Объектом, направляемым следователем на исследование, является пластиковая карта, в том числе таким объектом может быть «белый пластик» (заготовка карты). Так как до получения заключения эксперта, следователь не может самостоятельно определить, что карты являются кредитными, расчетными, банковскими, платежными либо какими-либо иными (см. данные выше определения).
Необходимо несколько пояснить, что понимается под картой выпущенной или эмитированной не эмитентом. Данное определение означает, что истинный эмитент не давал разрешения на выпуск карты. В технологии обращения карт эмитенты могут изготавливать и персонализировать карты не самостоятельно, а, прибегая к услугам сторонних организаций, например, независимых персонализационных бюро, или банк-агент изготавливает карты у банка-спонсора. Однако распоряжение на изготовление карт (санкцию на их выпуск) дает именно эмитент. Если же изготовитель карт по каким-либо причинам выпустит карты без санкции эмитента (например, продублирует карты), то хотя такие карты будут соответствовать всем требуемым стандартам, но с точки зрения платежной системы (банка-эмитента) карта-дубликат будет являться поддельной и ее обращение в системе расчетов нелегитимно.
Кто и на основании чего делает вывод о поддельности карты?
В связи с тем, что понятия поддельной или подлинной кредитной или расчетной карты являются юридическими, то вывод об этом должен делать следователь. Экспертиза же должна дать необходимые и достаточные данные для признания карты подлинной или поддельной. По существу, исходя из приведенного определения поддельной карты, в ходе исследования необходимо установить следующие факты:
1) санкционировал ли эмитент выпуск данной карты;
2) если карта эмитирована эмитентом, то не была ли она модифицирована;
3) возможно ли использование карты в безналичных расчетах;
4) может ли карта быть воспринята участниками платежной системы в качестве кредитной или расчетной.
Если эксперт или специалист не являются сотрудниками эмитента, то в определенных случаях ответить на первый вопрос будет весьма сложно, а порой и невозможно (например, при выпуске персонализатором карт-дубликатов). Поэтому для решения вопроса о поддельности карты, необходимо классифицировать виды поддельных карт, чтобы, исходя из конкретных обстоятельств дела, правильно поставить вопросы эксперту.
Виды поддельных платежных банковских карт
1. Полностью изготовленная поддельная карта — карта, имитирующая настоящую карту, включая внешний вид и запись информации на магнитную полосу. В пластик карты может быть также вмонтирована микросхема, но использование ее при проведении незаконных операций в настоящее время не осуществляется и информация на нее не записывается. Такие карты предназначены для обмана персонала предприятий торговли, принимающего карты, относительно их подлинности и проведения платежных операций в данных торговых предприятиях.
2. Поддельная карта, изготовленная путем частичной подделки.
2.1. Подделка карты, выпущенной законным эмитентом, производителем, платежной системой.
2.1.1. Карта, изготовленная путем изменения эмбоссированных реквизитов карты, например номера карты. Может использоваться для операций, осуществляемых с помощью импринтера. В этом случае информация, записанная на магнитную полосу и микросхему, не имеет для злоумышленника никакого значения.
2.1.2. Карта, изготовленная путем изменения информации, записанной на магнитную полосу карты. Может использоваться для операций, осуществляемых с помощью электронного терминала. Информация, физически нанесенная на карту (номер, срок действия), отличается от информации, записанной на магнитную полосу. В случае нанесения на карте не полного номера (Visa Electron), возможен подбор реквизитов для магнитной полосы, совпадающих с нанесенными на пластике.
2.1.3. Комбинация двух выше названных методов.
2.2. «Белый пластик» — заготовка карты (исходник), не обязательно белого цвета, предназначена для совершения мошеннических операций, как правило, хищения денежных средств в торговых точках при соучастии с кассиром (продавцом) или в банкоматах, терминалах самообслуживания. В качестве «белого пластика» могут быть использованы любые пластиковые карты со стандартно расположенной магнитной полосой — дисконтные, клубные, идентификационные, подарочные, транспортные, сувенирные, рекламные и т. п.
2.2.1. Карта, изготовленная путем эмбоссирования реквизитов карты (номер, срок действия, имя держателя). Такие карты предназначены для проведения операций с использованием импринтера. В торговом предприятии операции можно совершить только при пособничестве кассира.
2.2.2. Карта, изготовленная путем нанесения информации с подлинных карт на магнитную полосу. Возможно несколько вариантов использования.
2.2.2.1. Проведение операций на электронных торговых терминалах в предприятиях торговли. При этом необходим сговор с кассиром.
2.2.2.2. Совершение операций в торговых (сервисных) терминалах самообслуживания (автоматы по продаже автобусных или железнодорожных билетов, счетчики на автомобильных стоянках, автоматические терминалы на АЗС, телефоны, платные дороги и др.). При данных операциях существует ограничение по максимальной разрешенной сумме.
2.2.2.3. Совершение операций в банкоматах. Необходимо знание ПИН-кода.
Исходя из вида поддельных карт, необходимо формирование конкретных вопросов, которые ставятся на разрешение эксперту. Помочь в этом следователю может специалист.
Для облегчения работы по выявлению поддельных банковских карт со стороны следствия сделаем некоторые предположения:
• при эмиссии банковских карт каждый банк под определенный карточный продукт получает уникальный БИН (банковский идентификационным номер), по которому банк участник платежной системы легко может определить название эмитента и тип карты;
• при изготовлении поддельных банковских карт злоумышленники не соблюдают соответствие номера БИН названию банка и карточному продукту (делается это либо не незнанию, либо в целях снижения себестоимости изготовления поддельной карты, либо намеренно, так как на поддельных картах магнитная полоса зачастую используется от банковских карт иностранных банков, а дизайн самой пластиковой карты выполняется как эмитированной российским банком — это вызывает меньше подозрений у кассиров);
• таких поддельных карт — непопадающих в БИН абсолютное большинство.
На основании данных предположений можно использовать следующую методику проведения исследования поддельных банковских карт Visa и MasterCard, которая позволит достаточно быстро и эффективно организовать проведение экспертиз сотрудниками экспертно-криминалистических подразделений МВД РФ или банков.
Для исследования поддельных банковских карт назначается технико-криминалистическая судебная экспертиза пластиковых карт.
В постановлении о назначении экспертизы необходимо поставить следующие вопросы.
1. Соответствует ли номер, представленной на экспертизу карты, названию банка-эмитента и типу карточного продукта?
2. Может ли быть представленная на экспертизу карта воспринята в технологии функционирования платежной системы в качестве кредитной или расчетной?
Ответы на вышеназванные два вопроса являются необходимым и достаточным условием ответа на вопрос — является ли исследуемая пластиковая карта поддельной кредитной или расчетной картой?
В случае получения от эксперта отрицательного ответа на первый вопрос и положительного на второй (при этом ответ эксперта должен определить карту как кредитную или расчетную) следователь обосновано может сделать вывод, что данная карта является поддельной кредитной или расчетной.
Представляется ошибочной постановка перед экспертом следующего вопроса:
Соответствует ли предоставленная на экспертизу карта образцам аналогичной продукции, выпускаемой (эмитируемой) предприятиями (эмитентами) платежных систем либо стандартам платежной системы?
Так как ответ на данный вопрос не позволяет определить поддельная карта или подлинная. Дело в том, что платежные банковские карты изготовливаются на основании, определенных платежными системами стандартов. В случае проведения экспертизы эксперт пользуется именно этими стандартами (если только он не является работником эмитента). Однако констатация факта, что представленная на экспертизу карта не соответствует стандартам платежных систем, не позволяет следователю сделать вывод, что такая карта является поддельной. Эмитенты сами могут отходить от принятых в платежной системе стандартов как намеренно (например, социальная карта москвича), так и ненамеренно (в результате брака).
