Технологически платежная система «Юнион Кард» представляла из себя совокупность отдельных процессинговых центров, подключенных к главному процессинговому центру с двухшаговой схемой взаимодействия: первый шаг — автозизация операции, второй шаг — расчеты (рис. 1).
В функции центрального клирингового банка системы входит определение позиции по текущим ежедневным задолженностям для каждого банка — члена платежной системы. Кроме того, существует система уполномоченных банков, которые являются клиринговыми для тех банков, которые выбрали их для себя в качестве расчетных. До сентября 2000 г. центральным клиринговым банком системы был Автобанк, затем им стал банк «Еврофинанс».
ЗАО «Национальные кредитные карточки» — платежная система National Credit Cards (NCC) было создано в августе 1994 г. Основной задачей на тот момент стало создание платежной системы пластиковых карт и ее развитие в городе Тольятти и Поволжском регионе. Первая пластиковая карточка платежной системы NCC была эмитирована 12 июля 1995 г. В дальнейшем значительную динамику развитию ЗАО «'Национальные кредитные карточки» придала реализация проекта выдачи заработной платы работникам тольяттинского автогиганта ОАО «АВТОВАЗ» с использованием пластиковых карт.
Первое соглашение о присоединении к системе было заключено с КБ ПотенциалБанк в 1996 г., в 1997 г. началось сотрудничество с КБ ФИА-Банк. Постепенно к системе присоединились еще 10 банков, в числе которых и филиалы московских банков, представленных в Самарской области. C их помощью активно расширялась география использования пластиковой карты NCC в городах Самара, Сызрань. На начало 2007 г. в платежную систему NCC входило 15 коммерческих банков, объем эмиссии превышал 500 000 карт.
По картам NCC держатели могли не только снимать наличные или расплачиваться за продукты и услуги в предприятиях торговли и сервиса, но и оплачивать телефонные счета и отдельные виды коммунальных услуг.
Платежная системе NCC/UC сегодня
Объединенная платежная система NCCUC соединила воедино практический опыт и развитую инфраструктуру платежной системы Union Card с передовыми банковскими наработками платежной системы NCC. В первом полугодии 2007 г. были завершены основные работы по технологическому объединению платежных систем NCC и Union Card — формированию единого процессингового центра, и в настоящее время центр способен не только на предоставление процессинговых услуг для банков в России, но и обеспечивает взаимодействие по картам NCC, Union Card и Visa в качестве TPP Visa International и имеет право осуществлять персонализацию и процессинг карт VISA. В ближайших планах компании — сертификация в международной платежной системе MasterCard.
Высокий технологический уровень системы позволяет говорить о ней как об одной из перспективных платежных систем, стратегия которой направлена на развитие доступного и многопрофильного российского карточного продукта. В первой половине 2007 г. система предоставила новые возможности в сфере безналичных платежей, которые были дополнены к уже существующим услугам для держателей карт: коммунальные платежи, мобильная связь и смс-услуги, телевидение, Интернет, налоговые платежи, перевод денег с карты на карту, с карты на вклад, услуги овердрафта по карте, оплата услуг посредством сайта.
Свою миссию система NCC/UC видит в создании платежной системы всероссийского масштаба, ориентированной на российские стандарты розничного финансового обслуживания.
По данным системы на конец II квартала 2007 г. совокупная эмиссия карт NCC и Union Card по России достигла 7 млн карт, а ежегодный совокупный оборот в системе NCC/UC составил почти 170 млрд руб. Процессинг системы обслуживает более 11 000 банкоматов и 27 000 торгово-сервисных предприятий. Число участников системы достигает 300 банков.
Платежная система «Сберкарт»Основу системы карточных платежей крупнейшего розничного банка России — Сбербанка составляют технологическая платформа DUET. Особенностями собственной платежной системы «Сберкарт» являлось наличие Главного центра эмиссии, а также распределенный процессинг между территориальными банками. Основные операции по картам (снятие наличных или оплата товаров и услуг) проводятся в любом периферийном устройстве в режиме офлайн по всей территории России. К выпуску собственных карт «Сберкарт» в качестве пилотного проекта Сбербанк приступил в Москве и Санкт-Петербурге в 1993 г., а уже в 1995 г. карты системы внедрялись в 16 регионах России. С 1997 г. началась поэтапная реализация карточных проектов во всех остальных отделениях Сбербанка. В 2001 г. Сбербанк выпустил в обращение уже миллионную карту собственной платежной системы, а обслуживание этих карт осуществлялось в 2600 филиалах банка по всей стране.
В конце 2005 г. Сбербанк РФ принял решение об открытии платежной системы для всех заинтересованных в сотрудничестве организаций и банков. Таким образом было положено начало работы платежной системы «Сберкарт» в новом качестве: в виде Российской межбанковской платежной системы (РПС). РПС «Сберкарт» имеет очень прочную основу в виде проверенных опытом технологий и карточного продукта, а также хорошие перспективы развития за счет присоединения к системе других участников рынка. Оператором системы стало специально созданное ЗАО «Сберкарта», а основным расчетным банком — Сбербанк России. Перед платежной системой были поставлены следующие цели:
1) объединение усилий российских банков для создания российской платежной системы, ориентированной на массовые повседневные платежи населения;
2) охват подавляющей части населения карточками и обеспечение возможности использовать карту в качестве инструмента безналичной оплаты повсеместно и практически за все приобретаемые товары и потребляемые услуги на территории страны;
3) перевод значительной доли наличного денежного оборота в безналичные операции;
4) активное участие платежной системы в реализации ряда государственных проектов, связанных с внедрением безналичных платежей в различные сферы экономической и социальной жизни государства.
В качестве технологической платформы системы используется многофункциональная микропроцессорная карта, позволяющая размещать наряду с банковскими платежными приложениями целый спектр небанковских приложений. Ориентация на офлайновое обслуживание в торгово-сервисной сети позволяет использовать в системе недорогие портативные терминальные устройства.
По данным платежной системы, организационно РПС «Сберкарт» представляет собой совокупность следующих элементов (рис. 2).
• ЗАО «Сберкарта» — Оператор Системы. Юридическое лицо, выполняющее функции координации и обеспечения деятельности РПС «Сберкарт» в целом. Оператор системы обеспечивает информационное и технологическое взаимодействие членов системы. В частности Оператор осуществляет: разработку, внесение изменений и контроль выполнения общих правил работы Системы, управление процессом вступления (исключения) субъектов системы и проверку членов системы на соответствие требованиям РПС «Сберкарт», разработку спецификаций общесистемных решений, проверку поставщиков оборудования и решений на соответствие требованиям РПС «Сберкарт», управление эмиссией, управление общесистемными справочниками, лимитами, стоп-листом и другой общесистемной информацией, оказание членам системы процессинговых услуг.
• Сбербанк России — Расчетный Банк. Кредитная организация, уполномоченная Оператором Системы осуществлять Клиринговые расчеты.
• Члены Системы (принципиальные и ассоциированные):
• принципиальный член РПС «Сберкарт» — член системы, осуществляющий расчетное взаимодействие с расчетным банком напрямую, и открывший для этих целей в Расчетном Банке Корреспондентский счет и счет Обеспечительного депозита. Принципиальный член Системы может быть уполномочен оператором системы выполнять функции уполномоченного банка в отношении конкретного перечня Ассоциированных членов, при этом он в полном объеме отвечает по финансовым обязательствам этих Ассоциированных членов перед РПС «Сберкарт». Принципиальный член размещает в расчетном банке обеспечительный депозит для обеспечения выполнения, как своих обязательств, так и обязательств ассоциированных с ним членов перед РПС «Сберкарт». Принципиальный член системы может иметь собственный процессинговый центр или использовать процессинговые услуги оператора системы или провайдера;
• ассоциированный член РПС «Сберкарт» — член системы, осуществляющий расчетное взаимодействие с расчетным банком опосредованно, через одного из принципиальных членов системы, уполномоченного оператором выполнять функции уполномоченного банка. Ассоциированный член не может иметь собственный процессинговый центр и использует процессинговые услуги оператора системы или провайдера;
