Дебетовая карта (debit card) — платежная карта все операции по которой дебетуются со счета держателя карты; данная карта не несет никаких рисков ни для платежной системы, ни для ее участников, так как каждая операция по ней производится только с авторизационным запросом и обязательным получением кода авторизации; различают дебетовые карты с прямым (непосредственным) дебетованием счета (direct debit card) и с отсроченным платежом (deferred debit card).
Предоплаченные карты (prepaid card) — предварительно оплачиваемая карта. Термин относится к целому ряду дебетовых карт (с магнитной полосой, микросхемой памяти, с микропроцессором), используемых для расчетов за товары (услуги) в пределах предварительно уплаченной суммы. Общими признаками предварительно оплаченных карт являются: загруженная на карты «ценность», немедленное дебетование «ценности» на карте в момент оплаты за товары (услуги); небольшая величина «ценности»; подразделяются на два больших типа в зависимости от характера загруженной на них «ценности»: карты — электронные кошельки (electronic purse, electronic cash), содержащие электронные деньги, и карты, в которых загружаются «единицы услуги» (например, число поездок на общественном транспорте, число минут в телефонных предоплаченных картах, число «очков» в картах лояльности и т. п.)… карты-электронные кошельки предназначены для покупки широкого набора товаров/услуг в предприятиях торговли (услуг); карты с загруженными «единицами» используются для оплаты одного-двух видов услуг или покупок в пределах одной торговой компании-эмитента; карты электронные кошельки, как првило, относятся к категор ии пополняемых карт (reloadable card), карты с «единицами» — к разовым или «неперегружаемым» картам (disposable card (stored value card)).
Описание карточных продуктов международных платежных системНаиболее популярные в мире платежные системы Visa и MasterCard доминируют и на российском рынке банковских услуг, потеснив немногочисленные национальные проекты и наращивая год от г. количественные и качественные показатели своего присутствия. Поэтому имеет смысл акцентировать внимание на описании карточных продуктов именно этих международных платежных систем, как наиболее вероятных кандидатах для реализации карточных программ. Здесь необходимо отметить, что российские платежные системы «велосипеда» не изобретали, копировали технологии и правила международных платежных систем, унаследовали продуктовую линейку и даже переняли стандарты дизайна. Национальные платежные системы СБЕРКАРТ и Золотая Корона с начала своей деятельности дальновидно сделали ставку на выпуск микропроцессорных карт, но на этом принципиальные отличия заканчиваются. Таким образом, предметно разобравшись в правилах выпуска и обслуживания карт Visa и MasterCard, можно уверенно применять полученный опыт в работе с любой платежной системой (табл. 1).
Карточные продукты обеих платежных систем строго сегментированы для наиболее полного охвата аудитории пользователей. Порядок сегментации продуктового ряда у Visa Int. принципиально схож с порядком в MasterCard WorldWide, что позволяет не описывать каждый продукт каждой платежной системы в отдельности, а объединить их по категориям и подробнее остановиться на особенностях. В связи с наличием в продуктовой линейке платежных систем ряда специфических карт, не представленных в настоящее время на российском развивающимся рынке, рассмотрим только востребованные и перспективные карточные продукты.
Электронные картыVisa Electron, Maestro — общедоступные, кредитные или дебетовые карты для использования только в электронных устройствах (банкоматы и POS-терминалы) с чтением магнитной полосы (чипа) и проведением обязательной авторизации операции в режиме реального времени. По картам Maestro можно получить наличные в международной системе банкоматов Cirrus/Maestro и банкоматах европейской системы EuroCheque. Получение наличных в пунктах выдачи наличных банков или оплата покупки в торговых точках, производится с использованием POS-терминалов с обязательным вводом ПИН-кода.
Карты Visa Electron предназначены для выдачи наличных в банкоматах и пунктах выдачи наличных (далее — ПВН), оплаты покупок и услуг через POS-терминалы. Логотип Plus на карте Visa позволяет использовать карту в банкоматах системы Plus.
Карта Maestro может быть не эмбоссирована. По карте невозможно проведение транзакций в сети Интернет и МО/ТО операций.
В отличие от Maestro карта Visa Electron строго не эмбоссирована, по ней возможна stand-in авторизация.
Электронные карты позиционируются для распространения клиентам с ограниченной или нулевой кредитной историей или не имеющим опыта использования карты. В силу своей универсальности и удобства данные карты предлагаются самому широкому кругу пользователей всех возрастов и социального положения для совершения ежедневных платежей и снятия наличных.
Для банка электронные карты являются самым дешевым и безрисковым продуктом для реализации массовых розничных и зарплатных проектов, предложением клиентам «с улицы».
Для держателя основным преимуществом использования электронной карты является безопасность проведения операций (минимальные риски мошенничества со стороны третьих лиц в случае утери (кражи) карты) и низкая стоимость годового обслуживания.
Карты моментального выпуска Instant Issue — электронные карты без персонализации фамилии владельца на лицевой стороне карты. Обладают всеми функциональными возможностями электронной карты и преимуществом моментальной выдачи карты клиенту при его обращении в банк. Для идентификации держателя карты при совершении оплаты товаров (работ, услуг) или снятия наличных в ПВН используется подпись держателя на полосе для подписи на карте или ПИН-код для продукта Maestro Instant Issue.
Оперативный запас заранее персонализированных Instant Issue карт может храниться в отделении (дополнительном офисе) банка, что особенно удобно для банков с широкой региональной филиальной сетью. Карточный счет открывается и персонифицируется клиентскими данными непосредственно в момент активации карты.
Возможность моментального предоставления карты может быть использована для выдачи экспресс-кредитов непосредственно в торговой точке или ПВН банка, страховыми компаниями для организации выплаты по страховому случаю с зачислением на карту, распространения выпущенных совместно с организациями дисконтных карт и карт лояльности (co-brand и affinity card), для выезжающих за границу туристов, не желающих перевозить крупные суммы наличными деньгами.
MasterCard Electronic — кредитные электронные карты начального уровня. Защищены от несанкционированного использования рядом особенностей: по картам проводится обязательная авторизация операций в режиме реального времени, установлен нулевой порог авторизации (floor-limit), исключена возможность stand-in авторизации. По карте невозможно провести операцию оплаты в сети Интернет и МО/ТО операции.
Карты MasterCard Electronic позиционируются в качестве безрисковых кредитных карт для пользователя, использующего свою карту только для оплаты товаров и услуг в предприятиях, оснащенных POS-терминалами или снятия наличных в банкоматах и ПВН.
Продукт разработан специально для «развивающихся рынков» и нацелен для реализации программ розничного кредитования клиентов в рамках индивидуальных лимитов. При непогашении кредита клиентом в срок блокировка карты в базе данных банка гарантирует невозможность дальнейшего пользования денежными средствами с карточного счета. Карту можно использовать как «первую кредитную карту» для наработки кредитной истории и получении в дальнейшем клиентом полноценной кредитной карты классической или премиальной категории.
Классические картыНе эмбоссированные карты (unembossed card) — неэмбоссированные кредитные или дебетовые карты с ограниченным функционалом. Неэмбоссированные карты исключают возможность проведения голосовой авторизации при оформлении покупки или получении наличных в ПВН. Наряду с этим, сохраняется возможность оплаты услуг в Интернете и МО/ТО операции. Позиционируются аналогично продукту MasterCard Electronic, но в отличие от него могут быть выпущены на основе банковских идентификационных номеров существующих классических продуктов.
Visa Classic, MasterCard Standard — эмбоссированные кредитные или дебетовые карты с возможностями проведения операций с голосовой авторизацией, stand-in авторизации, операций оплаты в сети Интернет и МО/ТО операций, подлимитных операций. Позиционируются как универсальный платежный инструмент для клиентов с постоянным доходом или для заемщиков с положительной кредитной историей.
