§ 2. Объекты страховых правоотношений
В началах гражданского законодательства Российской Федерации установлено, что гражданские права реализуются гражданами и юридическими лицами своей волей и в своем интересе. Одновременно содержание гражданских прав связывается с правом собственности, другими вещными правами, а также договорными и другими обязательствами и иными имущественными отношениями, основанными на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников. Исследование понятия интереса является одним из ключевых в гражданском праве.
Г. Ф. Шершеневич сформулировал субъективное право как обособленную возможность осуществления интереса[63]. Он отмечал, что юридическое отношение, принуждающее одно лицо к совершению действий в пользу другого, предполагает у последнего наличие интереса к выполнению этого акта. Отсутствие интереса, выражающегося всегда в имущественной форме, или его прекращение указывает на отсутствие обязательства или его прекращение[64].
Развивая теорию интереса, некоторые ученые говорят об удовлетворении интереса управомоченного лица в рамках возникающих гражданских отношений, выделяя интерес как ведущий элемент содержания субъективного права, определяющего содержание воли управомоченного лица[65].
С. И. Асканзий указывает на коррелятивность (соотносительность) понятий воли и интереса, поскольку воля всегда направлена на осуществление определенных интересов, воля, взятая вне объекта, на который она направлена, а именно цели и интереса, представляет собой лишь психологическое понятие[66].
В. П. Грибанов, глубоко исследовавший природу интереса в гражданском праве, считает, что интерес есть явление, сочетающее объективные и субъективные моменты[67]. С одной стороны, по своей природе интерес объективен, так как представляет собой форму проявления экономических отношений в деятельности, поступках людей, реально существующее в жизни явление, с другой, – для того чтобы экономические и иные факторы общественной жизни могли проявиться как интерес, «…они неизбежно должны пройти через сознание людей, принять вид „сознательных побуждений“»[68].
Определение страхования в Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ» в ст. 2 звучит следующим образом: «Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховая деятельность (страховое право) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием».
Как видно из приведенного определения, одно из базовых понятий в страховании – это «страховой интерес». Большинство авторов трактует данное понятие как «меру материальной заинтересованности в страховании»[69]. Возможность получения денежной компенсации за причиненный ущерб – вот в чем заключается сущность страхования. Здесь фигурируют, прежде всего, имущественные интересы физических и юридических лиц (ст. 3 Закона: «целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев»). Собственник имущества заинтересован в сохранении принадлежащих ему ценностей (объекты недвижимости, транспортные средства, ценные бумаги и т. п.).
Необходимо иметь в виду, что не только собственник может иметь имущественный интерес. Любые другие физические и юридические лица, которые владеют, пользуются или распоряжаются имуществом, могут иметь имущественный интерес, который также может быть страховым интересом.
Имущественный интерес конкретного субъекта определяется принадлежащим ему имуществом, имущественными правами, нематериальными благами. Интерес сопровождает обязательства, где действия сторон направлены на приобретение, изменение, отчуждение имущества, имущественных и неимущественных прав, работ, услуг, выступающих предметом этих правоотношений. Страховое правоотношение отличается от иных гражданских правоотношений тем, что страховой интерес, как следствие двух обстоятельств: имущественного интереса (различного по предметам, субъектам и правовым основаниям) лица и риска нанесения ущерба или вреда имущественным интересам лица, приобретает самостоятельное значение объекта обязательства.
Взаимосвязь между субъектом страхования и предметом страхового интереса можно выразить следующим образом:
Для страхования юридические основания страхового интереса имеют существенное значение, поскольку являются доказательством законности имущественного интереса, подлежащего страхованию. Страховой интерес всегда связан с уже имеющимся правоотношением: например, собственности на недвижимость, или обязательством по возмещению вреда, которое определяет предмет имущественного интереса лица (страхователя) и требует его волеизъявления по обеспечению страховой защиты такого имущественного интереса.
Законодательство не содержит исчерпывающего перечня объектов, относящихся к понятию «имущество», да этого и не требуется. Важно, чтобы собственник или распорядитель имущества опасался гибели, порчи или иного другого ущерба, который может быть причинен его имуществу. Если интерес в сохранении имущества отсутствует, то страхование может быть признано недействительным.
Нередко собственник имущества пытается использовать страхование, как источник дополнительного дохода. В криминальной практике известны случаи, когда владельцы застрахованных престижных «иномарок» входили в преступный сговор с «похитителями» их автомобилей. По предварительной договоренности с собственниками, которые получали определенное денежное вознаграждение, угонщики быстро перегоняли такие автомобили на территорию другого государства, где успешно их перепродавали. После этого делалось заявление о якобы имевшей место краже. По завершении всей «операции» мошенники имели солидный куш: хозяин «иномарки» получал страховку и вознаграждение от мнимых угонщиков, а последние – выручку от проданного автомобиля.
В приведенном примере владелец имущества не только не имел интереса в сохранности своего автомобиля, но даже желал его утраты, поскольку в этом случае он мог бы получить и стоимость застрахованного автомобиля, и оговоренную с мнимыми похитителями денежную сумму.
В 2003 г. законодателем было устранено несоответствие между толкованиями понятия «объект страхования» в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[70] и Гражданском кодексе РФ. Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в статье 4 закрепил определение объекта страхования через понятие «имущественного интереса», обозначив имущественные интересы основным признаком объекта для всех типов страхования. Закон устанавливает, что объектом страхования могут являться:
1. В личном страховании имущественные интересы, связанные:
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
2. В имущественном страховании имущественные интересы, связанные, в частности, с:
1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
Следует заметить, что перечислению имущественных интересов предшествует выражение «в частности», из чего следует, что перечень не является исчерпывающим и, следовательно, допускается широкий круг объектов, которые могут быть застрахованы, за исключением запрещенных законом.
В ст. 928 ГК РФ прямо указаны интересы, страхование которых не допускается:
1. страхование противоправных интересов;
2. страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
3. страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Условия договоров страхования, противоречащие норме, закрепленной ст. 928 ГК РФ, ничтожны.
П.1 ст. 928 ГК РФ исключает страхование противоправных интересов. Любое движимое и недвижимое имущество, которым собственник владеет незаконно (например, краденое имущество) не может быть объектом страхования. В равной степени это относится к надлежащему собственнику в случае, если хранение принадлежащего ему имущества запрещено (например, хранение взрывчатых веществ, оружия, наркотических средств).
