Важную роль в развитии сферы использования электронных денег может сыграть внедрение полноценной национальной платёжной системы в России. К этому нас подталкивают и нынешние угрозы Запада по использованию различного рода санкций. Как говорится, не было бы счастья, да несчастье помогло.
Те же и банки
Банковская система России сегодня, наверное, является одной из самых заинтересованных сторон в развитии системы безналичных платежей. Что бы ни говорили скептики о том, что банку безразлично, в какой форме осуществляются операции – главное размер маржи, на самом деле широкое использование безналичной системы расчётов, безусловно, снижает банковские издержки, расширяет спектр банковских продуктов и клиентскую базу кредитных учреждений.
Однако при этом мы говорим о законопослушных банковских структурах. Банки, работающие в сфере отмывания грязных денег, конечно, заинтересованы в дальнейшем использовании наличных расчётов. Технические проблемы на этом направлении вполне решаемы: имеются все необходимые программные продукты, на рынке задействованы компании-разработчики.
Но, к сожалению, в стране до сих пор имеется гигантский спрос на кредиты наличными. Его размеры объясняются всё теми же ментальными причинами. Банки, разумеется, настроены на удовлетворение и такого спроса. Ведь им и так приходится конкурировать в этом секторе рынка с микрокредитными организациями, так что стараться немедленно изменить ситуацию за счёт интенсивной информационной политики – не в их интересах. Здесь быстрый прогресс не ожидается. Но даже в тех случаях, когда, например, потребительский кредит выдаётся на карту, получатель его тут же обналичивает.
Что думает клиент
Как показывает статистика, большинство наших граждан старается как можно скорее обналичить средства со своих карт. Эта привычка объясняется всё той же неразвитостью инфраструктуры. Возможность рассчитаться без использования кэша представлена, как правило, в крупных супермаркетах. Мелкий и средний бизнес, предпочитающий серые схемы, не спешит обзаводиться POS-терминалами. Привычка – большое дело. Если в любой торговой точке можно будет расплатиться без «бумаги» – наши граждане очень быстро оценят удобства безналичных расчётов. Но поголовный и абсолютный переход на безналичный расчёт всё-таки дело отдалённого будущего. Не верите? Попробуйте обойтись совсем без наличных в крупной европейской столице: купить багет в парижской булочной, пообедать в кафе в центре Брюсселя. Это вам удастся далеко не во всех случаях, чего уж требовать от российской глубинки.
Эксперты утверждают, что полностью перейти на безналичные транзакции нам удастся не раньше, чем через 20 лет. К тому времени демография скажет своё слово. Не останется людей, которые практически с детства не пользовались бы компьютерной техникой и интернетом. Да и финансовая безграмотность к тому времени тоже останется в прошлом.
Безналичная безопасность
Часть граждан отказывается от использования пластиковых карт из соображений безопасности. Несанкционированное снятие средств – широко распространённый сегодня вид мошенничества. При этом на практике применяются схемы, когда клиент выводит средства со своего счёта, а потом пытается опротестовать транзакцию. Как защитить добросовестных клиентов от мошенников, а банки – от недобросовестных клиентов и всё тех же мошенников? Действующее законодательство, к сожалению, не даёт уверенных ответов на эти важные вопросы. Между тем, начиная с 2013 года, банки несут ответственность за незаконное снятие денег со счетов клиентов.
Как решить эту проблему? Пока известны два способа. Во-первых, это повышение надёжности легальных транзакций, которая достигается путем совершенствования способов индивидуализации клиентов. И, во-вторых, всестороннее информирование граждан о способах мошенничества с пластиковыми картами и о методах его предотвращения.
А пока банки, готовясь к возможному росту объёмов работы по претензиям клиентов, постепенно повышают тарифы на обслуживание банковских карт (речь идёт об увеличении тарифов в среднем на 10 %). Предполагается, что кредитные учреждения будут устанавливать дополнительные меры безопасности, что тоже отразится на цене их услуг.
Налоговая безопасность
С 1 июля 2014 года вступили в силу изменения в статью 86 Налогового Кодекса Российской Федерации. Теперь банки будут обязаны сообщать в налоговые органы сведения об открытии или о закрытии счета, вклада (депозита), об изменении реквизитов счета, вклада (депозита) физического лица, не являющегося индивидуальным предпринимателем. Кроме того, налоговые органы могут направить в банк запрос об остатках денежных средств на счетах, вкладах (депозитах), а также выписки по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) физических лиц. Эти изменения позволят налоговикам оперативно взыскивать задолженность с физических лиц. Напомним, что такие взыскания по закону следует начинать как раз с денежных средств должника на счетах в банке и с его электронных денежных средств. Теперь налогоплательщиков не должно удивлять «внезапное» списание средств со счетов. Платите вовремя налоги – ваш банковский счёт целее будет. Однако эти меры можно оценивать положительно только в том случае, когда информация о состоянии счетов граждан не будет выходить за стены налоговой инспекции. Ведь если такие сведения попадут в распоряжение третьих лиц, то это – прямой ущерб финансовой безопасности владельца банковского счёта. Более того такие меры введут к прямо противоположной реакции бизнесменов да и рядовых граждан, деньги на банковском счете мы внезапно можем потерять, а наличные нет. Понятно, что полный переход на электронные деньги повышает собираемость налогов, увеличивает возможности государства в этой сфере, но не гарантирует защиту, мягко сказать, «частной собственности».
Итак, что в итоге? Переход на безналичный расчёт беспроблемным назвать никак нельзя. Но с определёнными издержками нам придётся примириться. Эволюция денег – процесс необратимый. И, скорее всего, для наших потомков уже через несколько десятков лет бумажные купюры покажутся такой же экзотикой, как раковины каури, которые использовались в давние времена в качестве денег на островах Тихого океана.
Теневая сторона российской экономики
Дискуссии о теневой экономики периодически разгораются в России с новой силой. Особенно актуальной эта тема становится во время кризисов. Как сейчас. Какова роль теневого сегмента в жизни страны?
Можно ли вывести всю экономику на свет божий или это в принципе невозможно? Давайте разберёмся.
.
Но для начала нужно договориться о понятиях.
Что считать теневой экономикой, ведь в разные времена под этим понимались самые различные способы хозяйственной деятельности.
Если попытаться дать наиболее ёмкое определение, то теневой экономикой следует считать такие виды деятельности по производству, обмену, перераспределению и потреблению материальных и нематериальных ценностей, которые не отражены в официальной (установленной государством) отчётности. Известно, что вмешательство государства в экономику на протяжении нескольких веков неизменно росло во всём мире. Значит, возрастало и количество теневых видов экономической деятельности. Так, в средние века теневая экономика сводилась к контрабанде, фальшивомонетничеству и некоторым другим криминальным видам деятельности. А сегодня теневой спектр разросся. Сюда можно отнести не только уклонение от уплаты налогов, но и нелегальный вывод капитала, отказ от оформления сделок в установленных законом формах, искажение официальной отчётности, неоправданно широкое использование наличных платежей, отмывание «грязных» денег и т. д. Кроме того, отдельные виды хозяйственной деятельности сегодня расположены по линии своеобразного экономического терминатора (терминатор – граница между освещенной и тёмной сторонами планеты или спутника, не путать с одноимённым фильмом). Это может быть так называемый розовый сектор, те же финансовые пирамиды, которые удаётся выстраивать благодаря «дырам» в законодательстве о финансовом мошенничестве, а также многочисленные нарушения экологических требований при ведении хозяйственной деятельности. Иногда говорят и о «серой» экономике. В этом случае подразумевается использование прямо не запрещённых законом схем налоговой оптимизации, работа без лицензии, маскировка трудовых отношений гражданско-правовыми договорами, нарушение авторских и смежных с ними прав.
И, конечно, преступная экономика. Количество криминальных видов деятельности сегодня резко увеличилось. Это не только классические контрабанда, рэкет или проституция. Здесь и торговля наркотиками, оборот оружия, драгметаллов, культурных ценностей, редких животных, подделка брендовой продукции… Всё перечислить просто невозможно.
