1) увеличить доходы;
2) уменьшить расходы.
И то и другое действие должно привести к увеличению инвестируемой суммы.
Существует и третий вариант: взять кредит. Но это самый дорогой и невыгодный путь к достижению цели, о котором я писал в первой части книги.
Третий этап: корректировка целей
Именно так. Взгляните правде в глаза и отредактируйте свои цели так, чтобы они были достижимыми. В приведенном выше примере мужчине следует рассчитывать на пенсию не $500 в месяц, а максимум $150. И уйти на пенсию он сможет не ранее 60 лет. А возможно, и позже. Детей ему по средствам будет обучить лишь в России, а ездить придется не на Toyota, а на «Ладе». Да и домик в Подмосковье никак не вписывается в план. Невыполнимые цели поставил человек! Да и поздно задумался о будущем – в 48 лет. Инвестирование следует начать как можно раньше, но очень многие начинают это понимать лишь с приближением пенсионного возраста.
Каждый раз, когда я встречался со своим товарищем Игорем, мы так или иначе заговаривали о деньгах. Игорь работает в коммерческой структуре, и его всегда интересовали инвестиции. Причем больший интерес вызывали инвестиции агрессивные, приносящие высокие доходы.
Беседуя о деньгах, я говорил, что пора бы задуматься и о будущем (в то время Игорю было 38 лет), на что он мне всегда отвечал: «Некогда об этом думать. Нужно деньги зарабатывать, чтобы пожить хорошо сейчас».
Я думал, что все мои доводы он пропускает мимо ушей, но оказалось не так. С 40 лет Игорь начал регулярно инвестировать какую-то часть своего дохода. Небольшую, но с завидной регулярностью. Причем независимо от того, сколько денег заработает в очередном месяце. Если заработал меньше – семья подтянет пояса. Если больше – можно положить в банк большую сумму.
К такому шагу его подтолкнули не только наши беседы. Он дал своему знакомому значительную сумму денег под проценты. Отдал в бизнес, который предполагал получение высоких прибылей.
Вначале так и было – Игорь получал жирные проценты. Но однажды его знакомый сказал, что временно не может платить ему проценты. Через шесть месяцев временной неплатежеспособности Игорь решил забрать у него основную сумму. Вы догадались, что произошло дальше? Я думаю, догадались: знакомый сказал, что обязательно все вернет, но чуть позже. Когда выйдет из кризиса.
Кризис продолжается уже два года. Денег все нет, да и вряд ли когда-нибудь вернутся. Но зато получен бесценный опыт, который заставил Игоря делать регулярные вложения в более консервативные активы, хотя сделать это следовало намного раньше – лет пятнадцать назад.
Вернемся к корректировке целей. Практически во всех разработанных нами личных планах мы заставляли клиентов делать корректировки. Это и понятно: невозможно спланировать все без сучка без задоринки. Но случались и корректировки положительные – в сторону увеличения пожеланий.
У Максима ежемесячный доход $5000. При этом потребности Максима невелики, и он не ставил перед собой какие-то заоблачные цели.
Цели:
1) уйти на пенсию в 65 лет;
2) размер пенсии не менее $1500 в месяц;
3) к середине следующего года иметь свободные $2500 на первый год обучения дочери;
4) к сентябрю каждого последующего года иметь свободные $2500 на следующие годы обучения дочери;
5) через пять лет поменять автомобиль – $15 000;
6) через десять лет купить загородный дом – $200 000.
Все было бы неплохо, если бы деньги не уходили на текущие нужды. У Максима не было никаких активов и инвестиций.
Подкорректировав слегка (действительно слегка) расходы семьи, мы нашли резерв в семейном бюджете в размере $1000 в месяц. Именно такую сумму мы и запланировали пускать на ежемесячные инвестиции.
Со временем инвестиции увеличились до $2000 в месяц, что оказалось вполне приемлемым для Максима и его семьи.
В результате мы подсчитали, что:
1) размер гарантированной пенсии, которую сможет получать Максим, – $2500 в месяц (а не $1500, как он планировал);
2) автомобиль он сможет приобрести через четыре года;
3) загородный домик Максим купит не через десять лет, а через восемь.
Мы подошли к одному из самых важных этапов построения личного финансового плана – заключительному. Без этого последнего шага весь план может остаться лишь на бумаге, потому что помимо формулирования своих жизненных целей, анализа собственной финансовой отчетности (все это, повторю, чрезвычайно важно) необходимо определить пути достижения целей и составить план инвестирования личных средств.
Четвертый этап: определение путей достижения целей (план инвестирования)
На предыдущих этапах мы определили, где взять деньги для инвестирования. Как, вы еще не поняли, где их взять?
Тогда повторю еще раз: найти их в своем бюджете! Именно для этого ранее мы выяснили, как нужно строить и анализировать свои доходы и расходы, активы и пассивы. Пройдя этот важный этап, вы сами увидите, где закопаны ваши денежки.
Теперь пора переходить к ответу на вопрос, что с ними делать.
Уметь распоряжаться деньгами не менее (а возможно, и более) важно, чем уметь их добыть. У многих возникают финансовые проблемы не только когда денег нет, но и когда они есть.
На четвертом этапе вы должны решить:
– сколько инвестировать;
– куда инвестировать;
– когда инвестировать.
Вы должны делать инвестиции на протяжении всего срока реализации вашего плана. На первый взгляд, определить, куда и сколько вкладывать, несложно. «Но с чего же начать инвестирование?» – спросите вы снова. А я вам отвечу то же, что и ранее: начните с плана. Определитесь, с каким(-и) риском(-ами) должны инвестировать деньги, – это позволит вам разработать вашу собственную стратегию инвестирования.
Например, миллионеры планируют свои денежные потоки и инвестиции следующим образом:
Первое и самое основное – они инвестируют не менее 20 % дохода.
Куда и как они вкладывают свои деньги?
– 20 % средств они хранят в ценных бумагах (акции, паевые фонды), которые выбирают самостоятельно.
– 25 % инвестируют в пенсионный план; пенсионный план – самое консервативное инвестирование, при котором деньги не должны подвергаться никаким инвестиционным рискам.
– 25 % миллионеры держат в недвижимости.
– В среднем 20 % они вкладывают в собственное дело; обратите внимание на цифру 20 %. Это значит, что если весь капитал составляет $1 000 000, то доля бизнеса в этом капитале – всего $200 000. Я обращаю ваше внимание на эту цифру потому, что в процессе своей работы постоянно сталкиваюсь с бизнесменами, которые весь свой доход реинвестируют в бизнес, а не распределяют его по разным активам с целью диверсификации инвестиционных рисков. У таких бизнесменов доля вложений в дело составляет в общем капитале не 20 %, а 90–99 %. Подобная структура активов самая рисковая.
