Предметом договора являются деньги – вклад в рублях или иностранной валюте. Право вкладчика на денежные средства, переданные банку в качестве вклада, является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов.
Сторонами договора являются банк и вкладчик. Банк имеет право на привлечение денежных средств во вклады лишь в соответствии с полученной им лицензией. Правом принимать вклады физических лиц пользуются лишь те банки, которые осуществляют банковскую деятельность в течение срока не менее 2 лет с даты государственной регистрации. Вкладчиком может быть любое физическое или юридическое лицо.
Форма договора – письменная. Письменная форма договора считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 836 ГК).
Сроки (день, месяц, квартал, год и т. п.) и порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) и возврата суммы вклада должны быть согласованы сторонами в договоре. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.
Ценой кредита, выданного вкладчиком банку, являются проценты.
Договор банковского вклада заключается на следующих условиях (п. 1 ст. 837 ГК):
• выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования);
• возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).
Однако независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 ГК), за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.
Прекращение договора всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина-вкладчика. Для юридических лиц прекращение этого договора зависит от вида вклада: по вкладам до востребования – по первому требованию, а для вкладов на особых условиях – в порядке, предусмотренном договором.
84. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА (ДЕПОЗИТА)
Обязанности банка:
а) выдать вкладчику в соответствии с заключенным договором именную сберегательную книжку или сберегательную книжку на предъявителя; б) осуществлять выдачу вклада, выплату процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам только при предъявлении сберегательной книжки; в) выдать вкладчику новую сберегательную книжку по заявлению последнего в случае утраты именной сберегательной книжки или если она приведена в негодное для предъявление состояние; г) возвратить вкладчику сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором; д) выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика; е) выплачивать вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором, а при отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов – выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с ГК РФ; ж) обеспечивать возврат вкладов граждан путем: обязательного страхования вкладов граждан за счет средств Федерального фонда обязательного страхования вкладов; введения субсидиарной ответственности РФ, субъектов РФ и муниципальных образований по долгам банков – в случаях, установленных законодательством; добровольного страхования вкладов; использования традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве; з) зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу; и) выплатить сумму вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов, в случае его досрочного предъявления к оплате банку.
Права банка: привлекать денежные средства во вклады в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном законом; изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.
Банк не вправе в одностороннем порядке уменьшать размер процентов на вклад, определенный договором банковского вклада.
Правомочия вкладчика выражаются в праве требования немедленного возврата суммы вклада (а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК), в следующих случаях: а) при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязанности по обеспечению возврата вклада; б) при ухудшении условий обеспечения; в) при принятии депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах. В этом случае у вкладчика возникает дополнительное право требовать возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков; г) при невозврате вклада, его неправомерном удержании или невыплате процентов.
85. ПОНЯТИЕ, ХАРАКТЕРИСТИКА И ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК).
Характеристика договора банковского счета: он является консенсуальным, двусторонне обязывающим, возмездным, публичным.
Предмет договора банковского счета – денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которым осуществляются операции, обусловленные договором.
Сторонами договора банковского счета являются банк или кредитная организация, имеющая лицензию Банка России, и клиент – владелец счета. В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица.
Форма договора банковского счета – письменная. Она напрямую связана с процедурой заключения договора и открытия счета.
Для открытия счета клиент – юридическое лицо представляет в банк:
• заявление на открытие счета;
• учредительные документы и свидетельство о государственной регистрации юридического лица;
• карточку с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера клиента и оттиска его печати.
Индивидуальные предприниматели для открытия счета предоставляют:
• заявление на открытие счета, подписанное предпринимателем;
• документ о государственной регистрации предпринимателя;
• карточку с образцом подписи предпринимателя, заверенной нотариально.
Заключение договора происходит путем подписания единого документа (в форме договора присоединения на стандартном банковском бланке) либо путем подачи клиентом заявления с указанными выше документами и совершением на заявлении распорядительной надписи руководителя банка.
Сроки операций по счету (ст. 849 ГК):
• первый срок – для зачисления на счет клиента тех денег, которые поступили к нему от его контрагентов. Эти деньги сначала зачисляются на корреспондентский счет банка. Срок для зачисления их на счет клиента начинается с того момента, когда банк узнал о принадлежности денег клиенту, т. е. с момента получения платежного документа, подтверждающего платеж. Этот срок составляет один день;
• второй срок – для перечисления и выдачи денег по платежному документу клиента. Этот срок также равен одному дню.
Понятие «день» означает не календарный, а операционный день, т. е. день работы банка, а точнее, часть рабочего времени банка, в течение которой осуществляется обслуживание платежных документов определенной даты. Операционный день заканчивается за два часа до окончания работы банка, и все платежные документы, поступившие после этого, исполняются на следующий день.
86. ВИДЫ СЧЕТОВ ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО СЧЕТА. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН И ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА
Виды счетов:
• расчетный счет – счет для осуществления предпринимательской деятельности;
• счет для выполнения работ по соглашениям о разделе продукции, открываемый в российских и зарубежных банках инвесторами в соответствии с ФЗ «О соглашениях о разделе продукции»;
• счет для осуществления совместной деятельности, открываемый в российских банках;
• текущий счет – счет финансирования некоммерческих юридических лиц;
• бюджетный счет – счет, открываемый предприятию или организации при выделении им денежных средств из федерального или местного бюджетов для определенных видов деятельности;
