Первый шаг для выхода из ловушки «Потребность транжирить»: доставляйте себе удовольствие, но по средствам и всегда откладывайте. Позвольте себе потратить кучу денег на одну вещь, о которой вы мечтали (в соответствии с уровнем ваших доходов), и пусть она станет для вас символом уверенности на целый год или даже на несколько лет. А если вы получили премию, отложите 90 % и промотайте остальные 10 %.
Умение жить по средствам – это действительно самый важный принцип, которого нужно придерживаться, чтобы контролировать свои финансы. Это базовое понятие притока и оттока. И лучше всего учиться контролировать свои финансы, когда вы молоды. Уроки извлекать проще, когда только начинаешь самостоятельную жизнь, учишься упорно работать для достижения целей (может быть, купить что-то, что действительно хотелось) и приобретаешь привычку делать накопления. Бережливость очень облегчает жизнь.
Наша нация так и не научилась жить по средствам. Нам «нужны» вещи сейчас, а уже позднее мы беспокоимся, как будем расплачиваться. Не знаю, осознаем ли мы, что пнуть банку на дороге не означает избавиться от этой банки. Жить по средствам – невероятно приятное дело.
Ловушка № 5. Мысли об этом пугают
Какие события, наступления которых вы ожидали с опасением, в самом деле оправдывали ваши страхи? Вероятно, никакие. Выступление на публике, отпуск в одиночестве, переезд в другой город, решение о совместной жизни, замужество или даже появление детей.
Исследования показывают, что осуществление планов, которые кажутся нам трудными или вызывают опасения, делает нас более счастливыми и удовлетворенными. В книге Curious?: The Secret Ingredient to a Fulfilling («Узнайте тайные составляющие достижения результата») психолог Тодд Кашдан объясняет:
«Касается ли дело искусства, музыки, спорта, разговоров или еды – чего бы там ни было, – если вы воспринимаете что-то как новое и трудное, вы уделяете этому больше внимания и испытываете больше радости и удовольствия, чем если бы вы из-за этого не переживали».
Переведем этот вывод на язык специфических экономических терминов: несмотря на то что многих людей беспокоит и даже пугает необходимость разобраться с вопросом о своем будущем пенсионном обеспечении, преодолев эту тревогу, они становятся более счастливыми. Не позволяйте страху перед деньгами и опасению оказаться недостаточно обеспеченным помешать вашему владению информацией, необходимой для планирования будущего.
Вам необходимо оценить и понять величину допустимого риска. Вы чувствуете себя более комфортно, если у вас есть надежный поток дохода, или вы хотите иметь шанс зарабатывать больше? И здесь очень важно понять следующий момент: более рискованный портфель (такой, например, как акции быстрых прибылей или долги бедствующих компаний) не гарантирует более высоких доходов (иначе он не назывался бы рискованным), он лишь дает вам шанс потенциально высоких доходов. И вам необходимо понять, что, ничего не предпринимая, в частности храня все сбережения в наличных и драгоценностях, вы также рискуете. В серьезные инфляционные периоды, такие как 1970-е годы, наличные не сохраняют покупательной способности, как это делают другие активы, например недвижимость. Нет необходимости изобретать колесо, вы можете иметь часть средств в наличных, часть в облигациях и других ценных бумагах, в том числе через фонды взаимных инвестиций или через один из торгуемых на бирже фондов. Вы можете купить их, как купили бы акцию, но они отражают более широкий индекс курсов ценных бумаг.
Ловушка № 6. Вы убеждаете себя в отсутствии у вас способностей к математике, а между тем они необходимы, чтобы стать успешным инвестором
Женщины обладают такими же способностями к математике, как и мужчины. Я все-таки сказала это. При этом, чтобы разобраться в финансах, вовсе не обязательно знать высшую математику.
Вновь и вновь мы видим, как сложные математические модели, разработанные самыми талантливыми финансовыми умами, терпят провал. Хорошее инвестирование не должно быть чересчур сложным. И наши лучшие вложения редко бывают такими. Хорошая инвестиция требует большого пространства для ошибки, вот что делает ее хорошей. Идеально настроенная модель просто показывает мне, что нет пространства для ошибки. Так что можно обойтись элементарной математикой.
Представьте, что вы начали учиться обращению с деньгами и получать навыки инвестирования в том возрасте, когда дети знакомятся с Facebook, смартфонами и компьютерными играми. Они относятся к цифровому поколению, язык высоких технологий столь же привычен для них, как английский (который гораздо труднее математики), и они не боятся учиться чему-то новому. Что касается моих детей, я бы хотела, чтобы они вы шли в мир с готовностью самостоятельно о себе позаботиться и знаниями, как это сделать. Я ожидаю этого и от мальчиков, и от девочек. Мы учим их экономить, мы учим их тратить, даем представление о процентах и долгах. Каждому из них выделяется определенная сумма. Четвертую часть они должны отправить в накопления, четверть – на благотворительность (это мы планируем раз в год), а остальное они могут потратить, как им будет угодно. В исключительных случаях они могут занять у нас, чтобы купить какую-то вещь, но у них должен быть план, как они будут возвращать этот долг. Я понимаю, что нам придется снова и снова учить их ценности денег, прежде чем они это усвоят.
Эти концепты элементарны. Но как детям, так и взрослым необходимо преодолевать свой страх. У вас есть все необходимые для этого способности. Все, что требуется, – это желание составить план.
Первый шаг из ловушки «Слаба в математике»: воспользуйтесь помощью профессионалов (я не имею в виду психиатра). Это не вопрос нашей сообразительности или навыка работы с числами. Нам всем нужна помощь с финансовыми и жизненными планами. Потребность в помощи не является свидетельством неудачи. Не нужно стесняться показывать недостаток знаний. Я показываю свою машину механику, потому что точно не знаю, как устроен двигатель.
Точно так же обстоит дело с вашими деньгами и инвестициями. Вы можете изучить основы с помощью семинаров и курсов. Даже наши телевизионные подсказки могут оказаться вам полезными.
Очень полезно и часто необходимо получить квалифицированную консультацию на различных этапах вашей жизни, когда у вас возникают специфические потребности, будь то покупка первого дома, планирование образования детей или обеспечение длительного ухода за родственником. Вы можете подумать о вашем развертывающемся финансовом плане как о серьезных переделках, которые вы хотите осуществить в своем доме или квартире. Очень немногие из нас способны сделать ремонт, не прибегая к помощи профессионалов.
Мы все нуждаемся в помощи консультантов, особенно когда оказываемся в новых финансовых обстоятельствах и ставим новые цели. Мне требовалась аналогичная помощь для минимизации налогов, в том числе на имущество, при выборе крупных подарков, а также при создании фонда для будущего образования моих детей.
Ловушка № 7. Вам уже поздно и некогда учиться обращению с финансами
Если вы не распоряжались своими деньгами или не были равноправным партнером при принятии решений, у вас может появиться ощущение, что уже слишком поздно. Так стоит ли начинать сейчас? Если это не ваша ситуация, она может быть такой у вашей мамы, сестры или лучшей подруги.
Для немолодых женщин, особенно овдовевших, период, связанный со смертью супруга, очень тяжелый, и то, что именно в момент горя они должны взять на себя ответственность за финансы семьи, кажется почти библейским бременем. Я сравниваю это с распространенным случаем родов с помощью кесарева сечения. Появление ребенка в доме и семье плохо совмещается с последствиями серьезной операции на брюшной полости, и все же это распространенная практика. Никто не спрашивает нас, когда нам будет удобно учиться разбираться в финансах, в жизни происходит много неожиданных событий, и эта необходимость может возникнуть внезапно и некстати.
Пока я нахожусь в здравом уме, я не стану грузить своих детей проблемами моего финансового благополучия. Я не думаю, что это честно. Я считаю, что мы сами должны нести ответственность за свои финансы. И учиться никогда не поздно. Базовые принципы сегодня остаются такими же, какими были 100 лет назад, возможно, под другими названиями.
Первый шаг из ловушки «Возраста и времени»: если можете, начните свое финансовое образование, когда вы молоды. Если вы не замужем, все ваши счета будут на ваше имя, включая плату за аренду, ипотеку, кредитные карточки и даже счета за телефон.
Женщины, которые ведут домашнее хозяйство и не имеют независимых доходов, и даже те, которые имеют, иногда не осознают, что кредитная карта, которой они пользуются, оформлена не на их имя и что у них нет собственной кредитной истории. Вы можете обнаружить, что не имеете доступа к информации, потому что счет зарегистрирован на имя вашего мужа, и с точки зрения компании вы являетесь несанкционированным пользователем.
