Во-вторых, государство может выступать спонсором различного рода мероприятий в области повышения уровня финансовой грамотности населения, которые реализуют некоммерческие организации и частные фирмы.
В-третьих, государство может самостоятельно осуществлять программы в области повышения уровня финансовой грамотности через сеть образовательных учреждений, государственных органов, служб занятости и т. д.
Данные варианты государственного воздействия на уровень финансовой грамотности, как правило, комбинируются. Самостоятельная реализация всех мероприятий в технологической цепочке является наиболее централизованной формой, однако редко используется на практике. В идеале вмешательство государства должно иметь место на тех стадиях реализации информационных программ, где такое вмешательство является необходимым условием осуществления мероприятия или же ведет к значительной экономии издержек и повышению эффективности. Поэтому на разной стадии реализации информационных программ (от разработки, до распространения среди адресатов) характер и степень участия государства варьируются.
Международная практика показывает, что действия как государственных, так и негосударственных организаций в области реализации программ и отдельных мероприятий, направленных на повышение уровня финансовой грамотности, сосредоточены на трех направлениях:
1) создании достоверных и доступных источников информации для потребителя финансовых услуг, таких как интернет-порталы, книги, буклеты и брошюры и т. п., содержащие подробное описание конкретных финансовых продуктов, процесса их потребления и действий индивида в тех или иных ситуациях;
2) реализации образовательных программ, семинаров и тренингов на рабочих местах, в школах и университетах;
3) обеспечении поддержки консультационного характера и защиты прав потребителей непосредственно при выборе и потреблении финансовых услуг.
Вне зависимости от рассматриваемого типа действий важно обеспечить соответствие распространяемой информации целям повышения уровня финансовой грамотности, а не целям повышения уровня продаж отдельными участниками рынка. Именно поэтому содержание информации, распространяемой в рамках различного рода программ в области повышения уровня финансовой грамотности требует контроля со стороны государства. Именно это и определяет актуальность и целесообразность разработки с участием государства и распространение данной книги.
Материалы, содержащиеся в данной книге, рассчитаны на широкий круг читателей от школьников старших классов до пенсионеров. Книга структурирована следующим образом:
– в первом разделе осуществляется описание существующих подходов в различных странах мира в области повышения уровня финансовой грамотности, дается понятие финансового образования и финансовой грамотности, а также обобщаются результаты исследований проблем финансовой грамотности в Российской Федерации и зарубежом;
– во втором разделе содержится информация, направленная на формирование у читателя представления о рынках финансовых услуг, а также создание навыков потребления конкретных финансовых продуктов.
Заместитель начальника
Аналитического управления
Федеральной антимонопольной службы
М.А. Овчинников
Раздел I Финансовое образование и финансовая грамотность
Глава 1 Обзор исследований по состоянию и подходов к повышению уровня финансового образования и финансовой грамотности в российской и зарубежной практике
1.1. Понятия «финансовое образование» и «финансовая грамотность»
Финансовое образование (ФО) или обучение определяется как «процесс, в результате которого потребители финансовых услуг (инвесторы) повышают свои знания о финансовых продуктах, понятиях и рисках и с помощью информации, инструктирования и объективных советов развивают навыки и уверенность, повышают осведомленность о финансовых рисках и возможностях, делают обоснованный выбор, знают, куда обращаться за помощью, и предпринимают другие эффективные действия для улучшения своего финансового состояния». Таким образом, финансовое обучение выходит за рамки обеспечения финансовой информации и консультирования и должно регулироваться, что уже часто и делается, в частности для защиты денежных средств клиентов (потребителей в рамках договорных отношений)[2].
Под финансовой грамотностью (ФГ) обычно понимают результат процесса ФО или «совокупность двух элементов:
1) владение индивидами информацией о существующих финансовых продуктах и их производителях (продавцах), а также существующих каналах получения информации и консультационных услуг;
2) способность потребителей финансовых услуг использовать имеющуюся информацию в процессе принятия решений: при осуществлении специальных расчетов, оценке риска, сопоставлении сравнительных преимуществ и недостатков той или иной финансовой услуги»[3].
Основа проблемы лежит в природе финансовых услуг (продуктов) и рынков, на которых эти услуги (продукты) предоставляются. Специальные исследования[4], посвященные проблеме информации на финансовых рынках, выявили ряд факторов, обусловливающих повышенные требования к финансовой грамотности участников рынка:
1) финансовые продукты потребляются сравнительно редко, что ограничивает формирование опыта их потребления;
2) финансовые продукты не могут быть протестированы на предмет качества в момент их покупки, в результате чего существует масса возможностей для недобросовестного поведения со стороны продавца;
3) издержки проверки достоверности взятых сторонами обязательств высоки.
Данные факторы обусловливают высокий уровень асимметрии информации на рынках финансовых услуг (продуктов), а также ограниченные возможности потребителей финансовых услуг (продуктов) приспосабливаться к изменяющимся характеристикам рынка.
Низкий уровень ФГ приводит к отрицательным последствиям для потребителей финансовых услуг, государства, частного сектора и общества в целом.
Для потребителей финансовых услуг низкий уровень ФГ приводит:
1) к принятию неэффективных решений и, как результат, к уменьшению доверия к финансовым институтам;
2) «исключенности» из возможности использования преимуществ финансового рынка;
3) высокому уровню персональных долговых обязательств;
4) массовым банкротствам физических лиц;
5) к передаче негативного финансового опыта подрастающему поколению;
6) подверженности рискам мошенничества и недобросовестного поведения продавцов финансовых услуг;
7) низкому уровню сбережений для жизненно важных целей;
8) неэффективному формированию пенсионных сбережений и управления ими.
Для государства низкий уровень ФГ является одним из препятствий развития платежной индустрии в целом, ограничивает возможности и снижает эффективность регулирования финансовых рынков, защиты прав потребителей, препятствует переходу к пенсионной системе, основанной на большем индивидуальном участии.
Для частных организаций, предоставляющих финансовые услуги, низкая ФГ потребителей способствует росту отрицательных внешних эффектов, производимых недобросовестными поставщиками финансовых услуг, что приводит к снижению уровня доверия к сектору в целом.
С точки зрения экономики в целом недостаточный уровень знаний в области финансовых услуг означает низкую степень вовлечения широких слоев населения в их потребление, а значит, ограничивает уровень и качество сбережений и инвестиций, определяющих потенциал экономического роста.
1.2. Исследования в области финансового образования и финансовой грамотности на территории Российской Федерации
Несмотря на то что проблема с ФО и повышением ФГ для России является относительно новой, российские и зарубежные участники российского финансового рынка, не дожидаясь принятия единой общегосударственной программы, в большей или меньшей степени уже участвуют в процессе. Данная проблема была обозначена на самом высоком уровне, и ее решение приобрело государственное значение, поэтому представители банков, других финансовых организаций, а также органов государственной власти пришли к выводу о необходимости объединить усилия в поисках оптимального подхода к решению этой задачи.
При этом очевидно, что разработке стратегий и программ в области ФГ и ФО должны предшествовать серьезные исследования текущего уровня ФГ населения и его различных сегментов в сфере розничных платежей. Проведение данных мероприятий потребует совместного участия Банка России и организаций, специализирующихся на социологических исследованиях. Результаты исследования должны послужить основой для разработки методик по устранению недостаточной ФГ в сфере розничных платежей, в том числе определению наиболее эффективных направлений и способов доведения финансовых знаний до населения.
