Как правило, бедность ассоциируется со старостью, и чтобы убедиться в этом, достаточно взглянуть на жизнь большинства пенсионеров… Но откуда берутся эти бедные пенсионеры? Для ответа на данный вопрос, думаю, стоит обязательно учесть низкий уровень пенсии, а также предлагаю вновь обратить внимание на распределение доходов среднего самостоятельного человека, указанное выше. А именно: сбережения – 0%, страхование жизни – 5%, т. е. практически никаких инвестиций в свой «завтрашний день» среднестатистический человек не делает!
Будучи молодыми, энергичными и полными жизненных сил, люди редко задумываются о том, как они будут жить после окончания трудовой карьеры и после того, как здоровье начинает напоминать о том, что лучшие годы уже позади.
И самое страшное (этот вопрос я прошу тебя задать себе тоже): а как потом жить на скромную пенсию, уровень которой намного ниже сегодняшних твоих доходов? Как жить на пенсию величиной 15 тыс. рублей, если ты, например, привык жить на 30 тыс. рублей?
Выход есть! Пересмотри свои нынешние расходы и постарайся найти резервы для того, чтобы начать увеличивать сбережения, а также застраховать свою жизнь от вероятных болезней и несчастных случаев.
Мой совет: начинай выстраивать надежную защиту от бедной старости и дискомфортного проживания на скромную пенсию прямо сейчас.
Краткий итог: теперь ты знаешь, что такое доходы и расходы, а также откуда они берутся. Для того чтобы добиться финансового успеха, тебе необходимо заняться увеличением своих доходов, а также взять под жесткий контроль свои расходы.
Глава третья. Активы и пассивы
Управление деньгами подразумевает совершение некоторых действий над ними: сэкономить, купить что-нибудь, инвестировать и т. д. Эффективное управление деньгами подразумевает разумное распоряжение ими, извлечение из них максимальной пользы, заставить деньги служить тебе (приносить еще больше денег) и работать на тебя (а не наоборот). Поэтому теперь пришло время разобраться с тем, какие действия над деньгами являются эффективными, а какие – нет.
Роберт Кийосаки в своих бизнес-книгах часто упоминает два важных термина, которые определяют финансовый результат после совершенных действий над деньгами: «актив» и «пассив».
«Актив» – это ресурс (инвестиция), который приносит тебе доход (дополнительный или основной):
Рисунок 3.
«Пассив» – это то, что ты имеешь или планируешь приобрести, но на содержание этого требуются дополнительные расходы (трата денег)
Рисунок 4.
На сайте «Википедия» дано такое определение понятию «инвестиция»: размещение капитала с целью получения прибыли.
Так какие же действия с деньгами можно назвать активом и инвестицией?
Покупка собственного жилья, автомобиля для личных нужд, взятие кредита и пр. не является выгодным распоряжением деньгами, потому что требуют дополнительных затрат денег (коммунальные расходы, технологическое обслуживание автомобиля, банковские проценты и т. д.). Эти покупки решают социальные, бытовые и другие задачи, но в финансовом плане абсолютно не выгодны! Это нельзя назвать ни активом, ни инвестицией (однако бывают исключения)!
Теперь я предлагаю тебе подробнее остановиться на самых распространенных и встречающихся в жизни практически каждого человека активах и пассивах…
Недвижимость
Какое прекрасное чувство наполняет человека, который впервые становится обладателем собственного жилья (дома или квартиры)! Ощущение самостоятельности, состоятельности и независимости, осознание своих возможностей, удовлетворение собой, демонстрация своих финансовых возможностей другим людям и т. д. (вспомни про выгоды, о которых мы говорили в главе «Цель»)! Какое приятное ощущение, когда человек приходит к себе домой, а его там ждет любимая жена/муж и детишки (на крайний случай – кошка или верная собака)!
Владение собственным жильем, уютом, крышей над головой – это то, что человеку жизненно необходимо для своей самореализации.
Да, это прекрасно! Ради покупки собственного жилья даже можно взять кредит или оформить ипотеку.
В то же время собственное жилье, к несчастью, является практически бездонным пассивом, который постоянно вытягивает деньги из своих владельцев.
Если ты покупаешь квартиру (или жилой дом) для собственного проживания (проживания своих детей или родителей), значит, ты решаешь вопросы жилья, быта, уюта, но никак не финансовые. Такую покупку нельзя назвать инвестицией (выгодным вложением денег), потому что данная недвижимость требует постоянных затрат на коммунальные расходы, содержание и налоги. И совершенно не факт, что позже ты сможешь продать ее дороже, потому что цены на рынке недвижимости то падают, то растут.
За уют, комфорт и прочие удобства приходится расплачиваться, от этого никуда не деться. Таковы принципы жизни: если хочешь что-то получить, то придется что-то отдать.
Ок, несмотря на все финансовые затраты, у тебя появилась собственная крыша над головой, и, возможно, теперь пришло время задуматься тебе над тем, чтобы приложить некоторые усилия и купить еще недвижимости. Ведь недвижимость может быть не только пассивом, но и активом – стать твоим надежным денежным потоком, если сдавать ее в аренду. Конечно, в этом случае тоже необходимо платить коммунальные расходы, но они уже ложатся на плечи тех жильцов, которые будут арендовать твою недвижимость, а тебе остается только получать плату за аренду.
Как это ни удивительно, но создать актив под названием «недвижимость для аренды» не так-то сложно:
1. Предположим, что твой доход составляет 30тыс. руб./месяц.
2. Согласно рекомендациям по распределению доходов, упомянутым в предыдущей главе, 20%, т. е. 6 тыс. руб./месяц тебе необходимо откладывать в виде сбережений.
3. Предположим, что стоимость однокомнатной квартиры (как правило, именно однокомнатные квартиры чаще всего снимают в аренду) составляет 1,7 млн руб.
4. Если поставить перед собой цель и откладывать ежемесячно по 6 тыс. руб, то за год можно накопить 72 тыс. руб.
5. Если копить деньги в течение 10 лет, то, соответственно, накопленная сумма составит 720 тыс. руб. (без учета банковских процентов, если деньги будут лежать на счете). Этих денег вполне достаточно для того, чтобы сделать первоначальный взнос за покупку новой квартиры и оформить ипотеку.
6. Затем сдаешь в аренду купленную недвижимость и начинаешь получать неплохой доход. Поздравляю тебя с удачной инвестицией!
7. Если оформить ипотеку на 15 лет, то твой ежемесячный платеж банку будет составлять примерно 20 тыс. руб.
8. Продолжаешь экономить 6 тыс. руб ежемесячно и при удачной сделке по сдаче в аренду недвижимости сможешь перекрыть платежи по ипотеке.
9. Не имеет значения то, что срок оплаты по ипотеке составляет 15 лет, потому что уже никто не посмеет забрать твой актив, если ты будешь своевременно производить платежи. Главное, что:
– после погашения ипотеки ты становишься полноправным владельцем своей недвижимости;
– получаешь определенный (совсем неплохой) денежный поток от других людей в виде поступления денег за аренду твоей недвижимости;
– приятный бонус: получаешь выработанную годами привычку экономить свои деньги;
– приятный бонус: получаешь навыки и бесценный опыт инвестирования.
Конечно, я привел довольно грубый пример расчетов, потому что твой доход может быть не 30 тыс. руб., где-то стоимость квартиры не 1,7 млн руб., можно оформить ипотеку не на 15 лет, и расчеты по ипотеке могут отличаться от приведенных выше. Но суть примера – показать, что все возможно и зависит только от тебя! Главное, задаться определенной целью и составить конкретный план действий!
Из приведенного примера видно, что без особого финансового напряжения ты можешь стать обладателем недвижимости, которая будет не отнимать у тебя деньги, а приносить тебе хороший доход. А теперь представь себе, каких финансовых высот ты добьешься, если будешь придерживаться этой инвестиции из раза в раз на протяжении всей своей трудовой деятельности и будешь планировать свои расходы, начиная с первой зарплаты?
Причем, уверяю тебя, что каждая последующая покупка недвижимости (когда ты первый раз провернешь эту финансовую операцию, то наверняка захочешь повторить ее вновь) будет обходиться тебе проще и легче, потому что:
– у тебя уже будет дополнительный доход от твоих арендаторов, что позволит тебе значительно сократить сроки покупки новой недвижимости;
– у тебя уже будет драгоценный опыт.
Если добросовестно придерживаться принципа экономии и инвестирования в недвижимость, то к окончанию своей трудовой деятельности ты будешь настолько обеспеченным человеком, что никакие финансовые кризисы тебе будут уже не страшны, а пенсионные выплаты – не интересны! Более того, при желании ты сможешь безболезненно уволиться с работы и заняться каким-нибудь любимым делом (возможно, тоже приносящим доход)!
