Карта. Карта может относиться к банку или его банку-партнеру (эмиссия).
Карточный продукт. Данная таблица содержит описание всех карточных продуктов, эмитируемых банком.
Статус карты. В данной таблице отражается текущий статус карты и значимая история изменений статуса для целей создания данной базы (табл. 3.5).
Банк. В табл. 3.5 хранятся данные по банку, его филиалам и партнерам, карты которых фигурируют в каких-либо расследованиях.
ТСП. Таблица содержит данные по ТСП, находящемуся на эквайринге, по которому проводится расследование. Данная таблица используется только для фиксирования данных по мошенническим операциям в эквайринговой сети банка.
Транзакция по карте. Таблица содержит данные по всем операциям по карте, фигурирующей в каком-либо расследовании. Ее формат соответствует стандарту ISO 8583 и содержит данные, описывающие отдельную транзакцию. Следует отметить, что в соответствии с требованиями стандарта PCI DSS хранение ПИН-блоков и данных магнитной полосы карты запрещено, поэтому можно осуществлять, например, хранение признаков их наличия.
Правило. Таблица содержит описание правил и критериев мониторинга транзакций в СМТ, по которым принимаются решения о подозрительности транзакций на предмет мошенничества.
Сработавшее правило. Если по транзакции срабатывает правило/критерий в СМТ, а транзакция содержит данные, фигурирующие в расследовании, то данные по срабатыванию правила помещаются в эту таблицу.
Изменение правила. Изменения параметров существующих правил и критериев мониторинга отражаются в этой таблице.
Принятое решение. На основе работы правил и критериев СМТ принимаются решения по ограничению операций по картам. В случаях когда в результате анализа некоторой транзакции правило/критерий выявило подозрительную на предмет мошенничества операцию, данный факт отражается в таблице. Это позволит учитывать предотвращенные потери в результате использования СМТ.
Мошенническая операция. Запись в таблице характеризует тип мошенничества по совершенной транзакции.
Документ, свидетельствующий о мошенничестве. В ходе проведения расследования могут быть получены различные документы, отражающие информацию по совершенным мошенническим операциям (табл. 3.6). К таким документам могут относиться оповещения МПС, заявления клиентов, объяснительные кассиров (в случае расследования фактов мошенничества в эквайринговой сети банка).
Документ «мошенничество». Таблица 3.6 связывает документ, подтверждающий мошенничество, с мошеннической операцией.
Расследование «ТСП». Таблица связывает расследование по эквайрингу с ТСП, картой, по которой в ТСП проведены операции, и конкретной мошеннической операцией. Таблица используется только для проведения расследований по мошенничеству в эквайринговой сети банка.
Расследование «карта». Таблица связывает расследование по эмиссии с картой, по которой проводится расследование, и конкретной мошеннической операцией.
Апробация данного формата доказала его практическую применимость и возможность использования при расчетах рисков в ПСБК. Банк самостоятельно формирует содержимое данной БД на основе практики в области эмиссии (и/или эквайринга), взаимодействия с МПС, правоохранительными органами, сторонними банками, СМИ.
Расчет рисковОтносительно применения СМТ для выявления мошенничества и принятия решений по подозрительным операциям в соответствии с полученными ранее результатами следует получить значения следующих величин:
• риск мошенничества по поддельным картам;
• риск мошенничества по операциям без присутствия карты.
Установим следующие исходные предположения при получении количественной оценки рисков:
• имеется БД совершенных мошеннических операций (как удачных, так и пресеченных, как с наличием ущерба, так и без такового), формат которой соответствует описанной ERD-диаграммой — БДМ;
• имеются данные по всем операциям со всеми банковскими картами в ПСБК банка-эмитента — БДО;
• по каждой карте банка-эмитента имеются данные по истории всех операций, истории движения средств по счету карты, история изменений статуса карты, история и параметры изменения ограничений операций с картой, дополнительные признаки карты (например, зарплатная или относящаяся к VIP-клиенту);
• нет никаких специальных данных по уровню осведомленности держателя карты в вопросах информационной безопасности, соблюдения рекомендаций по безопасному использованию карты;
• каждая совершенная клиентом операция по карте увеличивает риск проведения мошеннических операций в дальнейшем за счет увеличения вероятности компрометации данных карты;
• вероятности обнаружения мошеннических операций СМТ в ПСБК зависят только от типа мошенничества.
Заданы критерии риска для оценивания:
• Годовая величина допустимого риска по мошенничеству с поддельными картами:
• Годовая величина допустимого риска по мошенничеству без присутствия карты:
• Годовая величина затрачиваемых средств на эксплуатацию СМТ:
Приемлемые результаты оценивания в соответствии с заданными критериями:
Параметры СМТ для выявления мошенничества Рпод. крт(обн), Рпод. ПИН(обн), Рбпк(обн) одинаковы для любой карты эмитента в ПСБК.
Анализ современного состояния мошенничества с банковскими картами позволяет сделать ряд выводов о временных характеристиках компрометации данных и проведения несанкционированных операций:
• характер использования карты клиентом часто имеет сезонную зависимость, связанную с отпусками и особенностями трудовой деятельности;
• карта обычно выпускается сроком на два года;
• как правило, скомпрометированные данные банковских карт используются мошенниками в течение года, хотя известны и более продолжительные интервалы времени между компрометацией и использованием данных, вплоть до двух лет;
