3. В большинстве коллекторских агентств взыскание долгов происходит в три этапа. Обзвон должников, так называемый софт-коллектинг. По оценкам экспертов, на этом этапе взыскивается до 30–35 % просроченной задолженности. Личный выезд к должнику, так называемый хард-коллектинг. На этом этапе возвращается также около 40–45 % долгов. Передача дела в суд, так называемый лигал-коллектинг. Но взыскание задолженности через суд для КА нежелательно. Такие разбирательства могут длиться по каждому делу и год, и два. Среди «плохих» долгов очень много мелких (от 100 до 1000 долларов), и перспектива судебного взыскания вообще становится экономически невыгодной. Поэтому основной упор коллекторы делают на начальные этапы работы. Считается, что около 80–85 % долгов возвращается в досудебном порядке и чем «моложе» долг, тем проще его вернуть. Легче всего с просрочкой от 30 до 90 дней.
4. Своих клиентов коллекторы делят на несколько категорий. «Объективисты» – те, кому выплатить кредит помешали резко изменившиеся обстоятельства (уволили с работы, фирма обанкротилась и т. д.). Такие заемщики более контактны. С ними чаще всего составляются новые договоры – графики выплат по кредиту. Другая категория – «романтики-разгильдяи». Эти ни о чем не думают, берут кредиты и не торопятся возвращать. В этих ситуациях коллекторы действуют более жестко. Есть еще категория «жулик обыкновенный». Эта ситуация проходит по разделу криминальной хроники.
5. Коллектор всегда работает в интересах кредиторов. Так, он предпочитает упрощенную форму судебного разбирательства у мирового судьи. Это ускоряет процедуру, делает ее менее затратной. Но должник может не согласиться с решением мирового судьи, и тогда дело передается в обычный суд. Коллекторы любят мировой суд еще и потому, что граждане не знают своих прав. Так, московская статистика к концу 2006 года показывала, что отменяется лишь 2 (!) из 1000 приказов мирового судьи. А в Перми, где СМИ была проведена активная кампания по разъяснению прав должника, отменялось 500 (!) из 1000 приказов мирового судьи.[81]
6. Задача коллекторов – внушить человеку, что ему есть что терять. Коллекторы сегодня уже не горят желанием иметь имидж людей с паяльником. Сами участники рынка говорят, что хороший специалист в этой области является и юристом, и финансистом, и психологом, а главный метод его работы – убеждение.
7. Конкретные методы работы КА разные. Но все нацелены убедить вернуть деньги. Эмоциональный прессинг должник испытывает сполна. Коллекторы используют различные психологические способы воздействия, создавая вокруг заемщика атмосферу напряженности и неопределенности.
Схематично это выглядит так. Сначала собирают информацию о неплательщике. На ее основе составляют психологический портрет. Определяют слабые стороны должника и способы воздействия. Методы подбираются индивидуально, исходя из его личности, социального статуса, биографических фактов, кредитной истории, суммы долга, его давности и т. д. Чаще всего клиента «обрабатывают» с помощью регулярных звонков, рассылки писем-претензий, назойливых визитов домой, информирования о долге родственников заемщика, соседей и даже работодателя. Если человек дорожит репутацией на работе, то подобные звонки – фактор серьезный. А если у должника официальный оклад меньше суммы ежемесячных выплат по кредиту, то коллектор может наябедничать на него в налоговую инспекцию.
Методы КА причудливым образом сочетают в себе профессиональные подходы и проверенные временем способы давления на личность. КА уверяют, что все их действия по получению долгов абсолютно законны. Так ли это? Ответить однозначно не представляется возможным. Пикантность ситуации в отсутствии нормативно-правовой базы, регулирующей работу КА. Сегодня эта деятельность в России подчиняется общим положениям гражданского законодательства. Но они порой не учитывают все характерные особенности этой сферы. В частности, не определены правовой статус КА и условия ведения деятельности. Также отсутствует порядок взаимодействия с должниками, не установлены правила соблюдения агентствами режима конфиденциальности информации и многое другое.
8. На этом рынке достаточно мошенников. Коллекторы утверждают, что есть несколько признаков, позволяющих их распознать. Профессионал должен иметь доверенность на ведение дела от коллекторского агентства и паспорт, удостоверяющий его личность. Если человек отказывается предъявить эти документы, обсуждать что-либо с ним нецелесообразно. Другой важнейший признак – профессионал предлагает возврат средств исключительно через кассу банка. Так что, если уж пришлось иметь дело с коллекторами, тщательно проверяйте все документы, консультируйтесь с банком и ни в коем случае никому не отдавайте никаких наличных.
9. Антиколлекторы. Определить правомерность требований и корректность поведения коллекторов человеку, не сведущему в юриспруденции, сложно. Поэтому неудивительно, что стали появляться компании, которые предлагают услуги по защите от собирателей долгов. Называются эти организации антиколлекторскими. «Мы оградим вас от необоснованных требований!» – именно такие слова звучат в их рекламных объявлениях.
Еж понял
Люди по-прежнему жили бы в лесах и пещерах, если бы не создали различные формы кредитных отношений. Лес до сих пор оставался бы без железных дорог и крупных предприятий, если бы приходилось ждать, когда кто-нибудь сможет накопить собственный капитал до таких размеров, что можно будет справиться с крупномасштабным строительством.
Западное общество много десятилетий осваивало каждый этап развития кредитных отношений. Шла выработка правил отношений и техники экономической безопасности. Использование заемных средств становилось неотъемлемой частью национальной культуры, практики и этики. Но даже в этих условиях кризис 2007–2009 годов показал: всему человечеству надо переосмысливать кредитные отношения. До этого наглядно проявилось исчезновение моральных ограничений потребления. Главное – получить желаемое здесь и сейчас. Когда-то люди копили, чтобы купить что-то завтра. Сейчас берут кредит. Но заемные средства отменяют завтрашний день. Видимо, развитые общества должны вновь открыть для себя добродетель умеренности или отправиться путем цивилизаций, беззаботно заложивших свое будущее.
Кризис поставил под сомнение жизнеспособность пропагандируемой бизнесом модели жизни в кредит. Она позволяет разогнать спрос и посадить потребителя на кредитную иглу. Для бизнеса это хорошо. Значит, надо внушить всем, что это хорошо. Что и было сделано. Все течет, все меняется. Иногда забавно как. Давным-давно кредит считался злом. Кредиторов именовали ростовщиками, причем в это явно вкладывался не деловой, а эмоционально-негативный смысл.[82] Кредит нуждался в длительной исторической реабилитации. Но в конце ХХ века оправдание нужно было скорее тем, кто жить в долг не хочет. Экономика с кредитными отношениями не может существовать без всеобщей самодисциплины, деловой культуры, не позволяющей как нарушать долговые обязательства, так и рисковать при выдаче кредитов. Иначе регулярно происходят кризисы, дезорганизующие всю хозяйственную жизнь.
