Второе условие доброкачественности принимаемого к учету векселя заключается в существе той сделки, из которой возник вексель. Наилучший вексель тот, который выдан за полученный в кредит товар, так как здесь сверх общей ответственности векселедателя платеж обеспечивается этим товаром, по продаже которого должник получает возможность из вырученной суммы оплатить вексель. Наиболее же опасными представляются такие векселя, в основание которых вовсе нет никакой кредитной сделки и никакой передачи ценностей и которые написаны единственно с целью получить деньги в банке посредством учета. Так например, одно лицо выдает другому лицу вексель на 1000 рублей, не получив от него ни товара, ни денег; этот другой учитывает вексель в банке, и полученная сумма делится между обоими участниками векселя.
Наконец, при оценке качества принимаемых к учету векселей имеют большое значение сроки, остающиеся до времени платежа. Выше объяснено, что банки, принимающие во вклады деньги на короткие сроки или до востребования, должны давать им краткосрочные помещения, вследствие чего уставами банков обыкновенно установлены предельные сроки, до которых векселя могут быть принимаемы к учету. На Западе предельные сроки обыкновенно ограничиваются тремя месяцами; у нас вследствие большей продолжительности торговых оборотов эти сроки длиннее. Краткосрочные векселя доброкачественнее долгосрочных еще и потому, что чем короче срок векселя, тем менее опасения, что ко времени платежа изменится положение лиц, обязанных по векселю.
Сочетание всех приведенных условий дает наилучшие векселя. Таковыми надлежит, следовательно, признавать векселя товарные, краткосрочные, снабженные не менее как двумя вполне благонадежными подписями. Учет подобных векселей составляет здоровую и весьма полезную операцию коммерческих банков. Нарушение при учете вышеуказанных условий может привести к печальным последствиям, как для самих банков, допускающих эти нарушения, так и для всего народного хозяйства.
Выдача ссуд под ручные залоги (драгоценные вещи, металлы, предметы домашнего обихода и т. п.) выделилась в особые предприятия, сохраняющие до сего времени наименование ломбардов {ссудных касс). С другой стороны, ссуды под недвижимое имущество, выдаваемые преимущественно на долгие сроки, производятся особыми банками долгосрочного кредита (земельные, ипотечные банки). Ссудная операция банками краткосрочного кредита производится главным образом под ценные бумаги и отчасти под товары.
Для правильной постановки ссудной операции главное значение имеет осторожный выбор принимаемых залогов. Ценные бумаги должны быть безусловно верные (преимущественно государственные, гарантированные правительством или обеспеченные недвижимостью), товары должны быть из числа неподверженных легкой порче и имеющих обеспеченный сбыт. Затем необходимы осторожная оценка залогов и выдача ссуд не в полном размере оценки, а в известной ее части, на случай могущего быть понижения цен (например, до 3/4 или 2/3 оценки). Наконец, и эти ссуды должны быть краткосрочными.
Покупка и продажа ценных бумаг производится банками как по поручениям частных лиц, желающих продать или купить бумаги, так и для помещения в бумаги собственных свободных средств. Как и в ссудной операции, здесь существенно важно наблюдать, чтобы средства банка затрачивались исключительно на вполне верные бумаги, которые в случае нужды могли бы быть проданы без потери.
Вносимые в банки вклады по категориям собственников их разделяются на следующие группы: 1) казны и разных правительственных мест; 2) общественных учреждений (городов, земств и т. п.), и 3) частных лиц и учреждений.
По срокам вклады бывают срочные, т. е. с указанием сроков, ранее которых они не могут быть взяты вкладчиками обратно, и бессрочные, до востребования, с обязательством банка выдать их вкладчику обратно во всякое время, по первому требованию. Между этими последними особое развитие имеют так называемые вклады на текущий счет.
В то время как по вкладам срочным и бессрочным вкладчику выдаются особые документы на определенную, внесенную им сумму {вкладное свидетельство), по текущему счету вкладчик может делать частичные взносы и получать внесенные суммы обратно также по частям. Для этого ему открывается в книгах банка счет, на который заносятся все поступления и с которого списываются все выдачи. Для занесения этих оборотов вкладчик при открытии счета получает из банка особую расчетную книжку. Выдачи денег производятся по письменным приказам вкладчика банку, которые называются чеками; они выписываются на особых бланках, отрываемых из чековой книжки, которую вкладчик получает при открытии счета. Чеки могут быть именные, т. е. банку поручается произвести выдачу денег определенному лицу, или же выдаются на предъявителя.
В торгово-промышленном мире на Западе (особенно в Англии) чеки имеют широкое распространение и при известности подписи лица, выдавшего чек, употребляются при расчетах как наличные деньги, чем достигается большое сбережение в расходовании денежных знаков. Расчеты еще более упрощаются, если все участники в них имеют текущие счета в банке. Тогда следуемые по расчетам суммы будут списаны с текущих счетов должников и зачислены в текущие счета кредиторов, причем передачи наличных денег вовсе не потребуется. Подобная система расчетов имеет огромное развитие на Западе. Там все деловые люди имеют в банках текущие счета и производят свои платежи перечислением следуемых сумм со счета на счет, получая тем же путем причитающиеся им поступления, так что расход наличных денег сокращается этим путем до минимума. Посредничество банков в производстве расчетов перечислениями по текущим счетам называется операцией giro (итальянское слово, означающее круг), т. е. круговым передвижением сумм с одного текущего счета на другой и обратно.
По вкладам срочным банки обыкновенно уплачивают вкладчикам проценты, так как никто не лишит себя права распоряжаться своими средствами в течение известного срока без соответствующего вознаграждения. По вкладам же на текущий срок проценты уплачиваются не всегда. В странах, бедных капиталами, для привлечения этих вкладов банкам приходится платить проценты; там же, где свободные деньги имеются в изобилии, их охотно помещают и на беспроцентные текущие счета, так как, с одной стороны, этим достигается безопасное хранение денег, а с другой — вкладчики получают возможность пользоваться выгодами операции giro.
Вышеизложенным исчерпываются главные операции обыкновенных коммерческих банков. Некоторые другие операции, как то: исполнение разного рода комиссионных поручений, прием ценных вкладов на хранение и т. п. имеют второстепенное значение и не требуют особых пояснений.
Но между банками краткосрочного кредита имеются такие, которым разрешено производство особой операции — выпуск банковых билетов {банкнот). Это так называемые эмиссионные банки. На них необходимо остановиться.
Лица, имевшие вклады в банках, получали от банков квитанции в приеме вкладов, и такие банковые квитанции (банковые билеты) принимались всеми охотно в платежи при уверенности получить из банка по первому требованию означенную в квитанции сумму доброкачественной монетой. Квитанции эти имели иногда даже преимущество перед наличными деньгами как ввиду громоздкости звонкой монеты, так и потому, что в средние века имела широкое распространение порченая монета, а банки по своим квитанциям выдавали монету доброкачественную. Эти удобства обращения банковых вкладных квитанций и возраставший на них спрос бьши побуждением для банков развить операцию и расширить выпуск билетов, оплачиваемых по предъявлении наличными деньгами. Подобно тому как вклады, первоначально сохранявшиеся в неприкосновенности, сделались впоследствии источником для выдачи ссуд, так что действительная наличность монеты в банке далеко не соответствовала сумме вкладов (с сохранением за вкладчиками права требовать возврата бессрочных вкладов во всякое время), так точно вкладные квитанции, вначале строго соответствовавшие количеству принятых вкладов, перешли в банковые билеты, выдаваемые банком свыше суммы вкладов, но с непременным обязательством их размена на наличные деньги.
Банковый билет {банкнота) есть беспроцентное обязательство банка уплатить по предъявлении означенную в нем сумму ходячей звонкой монетой. Банковые билеты выпускаются банками по своим операциям вместо наличных денег, и основание их обращения — доверие к банку, т. е. уверенность в том, что по предъявлении они будут оплачены монетой. Банковый билет есть тот же вексель, но выданный учреждением, пользующимся известностью и авторитетом. Лицо, имеющее обыкновенный товарный вексель, может уплатить им вместо денег лишь тому, кто знает векселедателей и доверяет им; но круг таких людей ограничен, и потому замена векселем денежных знаков возможна лишь в более или менее тесных пределах. А банковый билет при доверии к банку может иметь самое широкое распространение наравне с монетой. Поэтому выдача банковых билетов по учету есть в сущности замена долгового обязательства частного лица таким же обязательством крупного и хорошо известного учреждения, имеющим легкую обращаемость.
