5) наличный платеж через терминалы. Терминалы самообслуживания позволяют пополнить «кошелек» на любую сумму. Устройства расположены в общедоступных местах, магазинах, торговых центрах, большинство работает круглосуточно. Пополнение «кошелька» производится наличными, поступление средств на счет происходит практически моментально. Список терминалов и места их расположения приведены на сайте системы.
Способы вывода средств и тарифы за вывод средств. Вывести деньги официально можно только на счет клиента в банке. За вывод денег система взимает комиссионные в размере 3 % (+10 руб. при безналичном банковском переводе), кроме того, дополнительный процент может взиматься непосредственно банком. Вывод средств банковским переводом возможен только в российский банк. Кроме того, средства можно получить наличными без открытия счета в любом отделении ИМПЭКСБАНКа (группа «Райффайзен») или в любом пункте системы платежей CONTACT. Комиссия за вывод денег в этом случае составит всего 1 % или 1,5 % соответственно. Также многие обменные пункты в Интернете предлагают услугу по выдаче наличных со счета в системе «Яндекс. Деньги», тарифы за эти услуги сильно разнятся. Мы не будем рекомендовать этот способ, так как проведение такой операции спорно с точки зрения ее законности.
Особенности системы. Процедура восстановления денег предназначена для пользователей системы «Яндекс. Деньги», которые по тем или иным причинам утратили доступ к своим «Интернет. Кошелькам». Восстановить деньги, оставшиеся на счетах в процессинговом центре системы «Яндекс. Деньги», такие пользователи могут только в том случае, если: при заведении «Яндекс. Кошелька» или при установке «Интернет. Кошелька» и открытии счетов в процессинговом центре они указали свои паспортные данные или данные документа, удостоверяющего личность.
Обратной стороной анонимности платежей является риск потери электронных денег пользователем. В связи с тем что сама электронная наличность хранится в «кошельке» клиента системы, в случае потери физического носителя этого «кошелька» (например поломка электронного носителя информации или компьютера пользователя, где хранится информация), владелец не сможет восстановить эти средства. Такая же проблема возникнет, при потере пароля от «кошелька», так как этот пароль больше нигде не хранится, кроме как на компьютере пользователя, поэтому потеря доступа к «кошельку» означает потерю доступа к «электронным деньгам». Здесь можно провести аналогию с потерей кошелька с обычными деньгами, который тоже невозможно восстановить. Нельзя не отметить, что это особенность любой другой анонимной системы «электронных денег», связанная с анонимностью, а не с работой самой системы.
WebMoney Transfer – крупнейшая и самая распространенная в отечественном сегменте Интернета электронная платежная система, построенная на основе «электронных кошельков», начала свою деятельность с 26 ноября 1998 г. Функционирование системы полностью основывается на принципах предоплаченных инструментов розничных интернет-платежей.
WebMoney Transfer – это не только система онлайн-платежей, но и среда для ведения электронного бизнеса.
Разработчиком программного обеспечения платежной системы WebMoney Transfer является ЗАО «Вычислительные Силы», которое также осуществляет техническую поддержку системы WebMoney.
Чтобы стать участником системы WebMoney Transfer, необходимо установить на своем персональном компьютере, КПК или мобильном телефоне клиентский интерфейс, зарегистрироваться в системе и принять ее условия, получив при этом WM-идентификатор – уникальный номер. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности через сервис WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат – цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.
Все транзакции в системе являются мгновенными и безотзывными.
В зависимости от технических возможностей пользователя, условий работы или пожеланий WebMoney бесплатно предоставляет инструменты для работы с системой и осуществления платежей:
– WM Keeper Classic – представляет собой отдельную программу, устанавливаемую на компьютер пользователя;
– WM Keeper Light – web-приложение, которое не требует установки клиентского программного обеспечения на компьютере пользователя. Результаты работы передаются в браузер пользователя по защищенному https-соединению;
– Telepat – предназначен для проведения расчетов в режиме реального времени при помощи мобильных устройств.
Каждый участник системы имеет определенный бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL). BL – это публичная суммарная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, которая высчитывается на основе данных:
– о продолжительности активного использования WebMoney Transfer;
– количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись транзакции;
– объеме проведенных транзакций;
– наличии претензий или положительных отзывов в адрес пользователя.
Значение BL можно увидеть в диалоге программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.
Система поддерживает несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих «электронных кошельках»:
– WMR – эквивалент российских рублей (кошелек типа R);
– WMZ – эквивалент долларов США (кошелек типа Z);
– WME – эквивалент евро (кошелек типа Е);
– WMU – эквивалент украинской гривны (кошелек типа U);
– WMB – эквивалент белорусских рублей (кошелек типа В);
– WMY – эквивалент узбекских сум (кошелек типа Y);
– WMC и WMD – эквивалент WMZ для кредитных операций на С– и D-кошельках.
Все платежи в системе являются мгновенными и безотзывными.
Эмиссию титульных знаков определенного типа осуществляет (гарант) – организация, хранящая и управляющая обеспечением эмиссии, устанавливающая эквивалент обмена на заявленные имущественные права, опубликовавшая на web-сайте системы и в ПО WebMoney Keeper оферту по купле-продаже титульных знаков гарантируемого типа, обеспечивающая юридически значимое введение в хозяйственный оборот титульных знаков гарантируемого типа в соответствии с законами страны регистрации.
Гарантом по WMR-операциям является ООО «BMP», компания, представляющая WebMoney Transfer на территории России.
Гарантом по WMZ– и WME-операциям выступает компания Amstar Holdings Limited, S.A.
Гарантом по WMU-операциям выступает ООО «Украинское гарантийное агентство».
Гарантом по WMY-операциям выступает компания Узбекское гарантийное агентство ООО «TILLO-GARANT».
Гарантом по WMB-операциям выступает ОАО «Технобанк».
Для работ в системы WebMoney Transfer пользователь обязан акцептовать следующие документы:
1) кодекс системы WebMoney Transfer;
2) соглашение о трансфере имущественных прав цифровыми титульными знаками;
3) соглашение о борьбе с незаконной торговлей, финансовыми махинациями и отмыванием денежных средств;
4) соглашения со всеми гарантами.
Основные принципы расчетов в WebMoney Transfer основываются на правилах чекового обращения, которые в свою очередь базируются на следующих документах:
– постановление ЦИК и СНК СССР от 6 ноября 1929 г. «Положение о чеках» (в ред. постановления Совмина СССР от 25 октября 1986 г. № 1272) – определены законодательные основы и стандарты расчетов с использованием чеков;
– Конвенция, устанавливающая единообразный закон о чеках (Женева, 19 марта 1931 г.) – установлены международные стандарты использования чеков;
– Гражданский кодекс РФ, глава 2, § 5 «Расчеты чеками» – чек определен как ценная бумага. Определены реквизиты чека;
– Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации Банка России № 2-П от 3 октября 2002 г. – предусмотрена возможность применения юридическими лицами чеков, выпускаемых кредитными организациями, и определены правила организации чекового обращения при безналичных расчетах юридических лиц;
– Положение Банка России № 222-П от 1 апреля 2003 г. о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации – предусмотрена возможность применения чеков для безналичных расчетов физических лиц и определены правила таких расчетов;
– Ответ Банка России на корреспонденцию Ассоциации Банков России (АРБ) по некоторым вопросам, возникающим при организации чекового обращения кредитными организациями от 23 апреля 2002 г.№ 08–17/1412 – определена возможность использования в чеках аналогов собственноручной подписи (АСП).
Сущность расчетов чеками наглядно продемонстрирована на рис. 7.41:
