• платежные системы разбивают область своего присутствия на географические регионы, рынки которых имеют общие черты, хотя бы в силу своей географической близости. Оказывается, что внутристрановой (domestic) уровень мошенничества самый низкий, а межрегиональный — самый высокий (табл. 2–4).
Следует отметить, что переход банков на микропроцессорные карты приводит к миграции мошенничества в страны, где в основном развита «магнитная» инфраструктура приема карт. Это приводит к еще большей дифференциации уровней внутристранового фрода и остального фрода. Например, в Малайзии после перехода на чип уровень внутристранового фрода чуть превышает один базисный пункт, в то время как уровень фрода, приходящего из-за границы, составляет около 55 bp.
Основные виды мошенничества
Как отмечалось выше, мошенничества принято делить на две группы: мошенничества со стороны эмиссии карт и мошенничества со стороны обслуживания карт.
Мошенничества со стороны эмиссии
Основные виды мошенничества со стороны эмиссии:
• украденные (потерянные) карты (lost (stolen) cards);
• неполученные карты (not received items, NRI);
• поддельные карты (counterfeit);
• card not present-фрод;
• кража персональных данных держателя карты (ID theft). Украденные/потерянные карты. Самый старый и естественный вид мошенничества — держатель карты теряет карту сам либо ее у него крадут. До момента обнаружения пропажи и блокировки карты в системе проходит время, которым пользуются мошенники, в руках которых оказалась карта.
Долгое время этот вид мошенничества являлся самым популярным. Сейчас в Европе по данным крупнейших платежных систем на него приходится 25–30 % всего объема фрода.
Неполученные карты. Карты, украденные во время их пересылки из банка клиенту. Вся ответственность за мошенничество в этом случае лежит на эмитенте. По данным крупнейших платежных систем на этот вид мошенничества приходится 3,0–5,5 % всего объема фрода.
Поддельные карты. Этот вид мошенничества состоит в том, что мошеннику удается изготовить карту с реквизитами, совпадающими с реквизитами реальной карты настолько, что по поддельной карте можно выполнять операции, выдавая ее за реальную карту.
Подделка карт начиналась с технологии срезанных цифр карты и перестановки их местами. Потом стало практиковаться переэмбоссирование номера карты. С появлением и распространением электронных терминалов основным способом подделки карт стал скимминг (skimming) — перенос данных магнитной полосы реальной карты на другую карту, которую мошенники изготавливают сами или получают в результате кражи заготовок карт в банке или производящем заготовки карт предприятии.
Данные реальной карты мошенники чаще всего получают с помощью недобросовестного персонала магазина, который незаметно для держателя карты копирует содержимое магнитной дорожки карты с использованием специального устройства, имеющего считыватель магнитной полосы и способного хранить информацию о нескольких десятках карт.
В последнее время активно используются и другие способы кражи данных магнитной дорожки карт. В частности, в банкоматах мошенники используют накладной ридер, записывающий данные магнитной дорожки карт, а также видеокамеру или накладную клавиатуру для кражи значения ПИН-кода.
Еще 3–4 года тому назад в Европе подделка карт являлась самым распространенным видом мошенничества, на который по данным крупнейших платежных систем приходилось 34–37 % всего объема фрода. В связи с активной миграцией на микропроцессорные карты сегодня в Европе и Азиатско-Тихоокеанском регионе уровень мошенничества по поддельным картам существенно снизился.
Card not present-фрод. По определению CNP-транзакция (card not present) представляет собой операцию покупки по пластиковой карте, в момент совершения которой клиент лично не присутствует в точке продажи (торговом предприятии). В этом случае он сообщает торговому предприятию реквизиты своей карты (обычно номер карты, ее срок годности и значение CVV2/CVC2), необходимые для проведения авторизации, заочно (письмом, по телефону, сети передачи данных и т. д.).
Существуют три основных вида CNP-транзакций: рекуррентные платежи, MO (ТО) — транзакции и транзакции электронной коммерции (далее — ЭК). Под транзакцией электронной коммерции понимается CNP-транзакция, при совершении которой обмен данными между держателем пластиковой карты и торговым предприятием по реквизитам карты и платежа происходит через Интернет.
К 2010 г. прогнозируется, что среднемировая доля CNP-транзакций достигнет 40 % от всего торгового оборота в секторе B2C. При этом на операции электронной коммерции будет приходиться 60 % всего объема CNP-транзакций, из которых примерно 60 % операций будут оплачиваться с использованием пластиковой карты.
Сегодня на долю ЭК приходится около 18 % всех карточных операций «Покупка». Рост оборотов ЭК составляет около 40 % в год. Каждый десятый житель планеты является онлайновым покупателем.
Возможность совершить покупку заочно (при отсутствии покупателя в точке продажи) всегда являлась привлекательной как для покупателя, так и для продавца. Для покупателя — из-за удобства способа покупки (не выходя из дома, в любое время суток, в спокойном режиме без очереди и т. п.), для продавца — главным образом, благодаря возможности снижения накладных расходов на организацию торговли и возможности круглосуточно рекламировать свой товар широкой аудитории потенциальных покупателей.
На первом этапе развития «заочной» торговли наиболее распространенным способом заказа товара во время проведения покупки были почта, телеграф и телефон. Поэтому подобные транзакции получили название MO/TO [Mail Order (Telephone Order)] транзакций. Единственная проблема в то время состояла в организации расчетов за такие покупки. Продавцу хотелось заранее идентифицировать покупателя и убедиться в его кредитоспособности. С распространением пластиковых карт эта проблема в определенной степени решилась — у торговых предприятий появилась возможность получить относительно надежные гарантии кредитоспособности покупателя.
Относительность гарантии заключалась в том, что при заочных покупках вероятность мошенничества по кредитным картам становится недопустимо высокой. В связи с повышенным риском мошенничества по CNP-транзакциям, с одной стороны, и привлекательностью подобных операций с точки зрения торговых предприятий и, следовательно, обслуживающих их банков, с другой, платежные системы разрешают подобные операции, меняя при этом распределение ответственности за финансовый результат операции в случае возникновения мошенничества. Это изменение формулируется следующим образом: если транзакция электронной коммерции выполнена без использования надежной технологии, ответственность за мошенничество по таким операциям лежит на обслуживающем банке.
Сегодня под надежной технологией в международных платежных системах понимается обязательная онлайновая авторизация с использованием алгоритма 3D Secure[158]. При поддержке этой технологии торговым предприятием распределение ответственности по операции становится классическим: в случае корректного представления данных обслуживающим банком ответственность за результат операции несет эмитент.
Уровень мошенничеств по CNP-транзакциям в мире составляет примерно 70 базисных пунктов (в Европе 25–35 базисных пунктов), т. е. на порядок выше, чем в среднем по карточному бизнесу. По признанию международных платежных систем 80 % всех отказов от платежей (chargeback) в карточной индустрии приходится на операции электронной коммерции.
Для совершения мошенничества в случае CNP-транзакции, для обработки которой не используется протокол 3D Secure, достаточно знать самые простые реквизиты карты — ее номер, срок действия и, возможно, значение CVC2/CVV2. Поэтому для повышения безопасности по правилам платежных систем все CNP-транзакции должны выполняться только в режиме реального времени.
В ЭК отмечается высокий уровень латентности: по данным мирового банка до 80 % всех случившихся мошенничеств банками не объявляется. Даже если учитывать только объявленный фрод, то по данным крупнейших платежных систем в настоящее время в Европе на ЭК приходится около 25–30 % всего карточного фрода.
В связи с миграцией банковской эмиссии на микропроцессорные карты CNP-фрод становится объектом повышенного интереса со стороны криминальных структур. Как и прогнозировали эксперты, в странах, мигрировавших на чип, отмечается резкий рост мошенничества по транзакциям ЭК. Так в Великобритании в 2005 г. скорость годового роста CNP-фрода составила 21 %, а в абсолютном выражении на этот вид мошенничества пришлось 183,2 млн фунтов стерлингов, что почти в 2 раза превысило потери банков от поддельных карт и более чем в 2 раза — потери от использования украденных (потерянных) карт. В 2006 г. тенденция продолжилась, и CNP-фрод вырос на 16 % по сравнению с 2005 г. На него в 2006 г. уже приходилась половина всех потерь английских банков по карточным операциям! По данным APACS за первую половину 2007 г. рост CNP-фрода составил 44 % в сравнении с аналогичным периодом 2006 г., достигнув размера 137 млн фунтов стерлингов за шесть месяцев.
