е) порядок разрешения споров.
Для того чтобы понять, насколько соприкасаются между собой две общие системы законодательства о страховании и социальном страховании, рассмотрим следующую таблицу.
Сопоставительная таблица законодательных актов, устанавливающих общие принципы, правила и условия страхованияФедеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
Общее страховое законодательство: Регулирует отношения в области страхования и устанавливает основные принципы страховой деятельности
Социальное страхование (пенсионное, медицинское, по нетрудоспособности): Не регулирует (ч.3 ст. 1)
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая, глава 48 «Страхование»)
Общее страховое законодательство: Регулирует договоры личного и имущественного страхования, заключаемые за счет средств граждан, организаций и бюджета
Социальное страхование (пенсионное, медицинское, по нетрудоспособности): Регулируется постольку, поскольку законами о медицинском страховании и страховании пенсий не установлено иное (ст. 970)
Трудовой кодекс Российской Федерации
Общее страховое законодательство: Не регулирует
Социальное страхование (пенсионное, медицинское, по нетрудоспособности): Регулирует постольку, поскольку к принципам, непосредственно связанным с регулированием трудовых отношений, относятся принципы: обязательности возмещения вреда, причиненного работнику в связи с исполнением им трудовых обязанностей; установления государственных гарантий по обеспечению прав работников и работодателей, осуществления государственного надзора и контроля над их соблюдением; обеспечения права на обязательное социальное страхование работников (ст. 2)
Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования»
Общее страховое законодательство: Не регулирует
Социальное страхование (пенсионное, медицинское, по нетрудоспособности): Устанавливает общие принципы социального страхования, определяет его виды и условия предоставления
Как видно из прилагаемой таблицы нормы общего законодательства о страховании и о социальном страховании нигде не пересекаются, кроме гражданского законодательства.
Ст. 970 ГК РФ определяет применение общих правил о страховании к специальным видам страхования. В этой статье установлено, что правила, предусмотренные главой 48 ГК РФ, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.
Гражданский Кодекс Российской Федерации регулирует как обязательное, так и добровольное страхование. Об этом прямо говорится в ст. 927 ГК РФ.
Правила, предъявляемые к форме договора страхования, установленные ст. ст. 940 и 969 ГК РФ, являются универсальными и в равной степени могут быть применены к любому виду страхования. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969). П.3 ст. 940 гласит: «Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора по отдельным видам страхования».
Обязательное государственное страхование может устанавливаться, например, определенным категориям государственных служащих непосредственно на основании законов и иных нормативных правовых актов либо на основании договоров страхования, заключаемых страховщиками и страхователями. Правила, предусмотренные ГК РФ, применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными нормативными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию.
С учетом требований ГК РФ можно сделать следующее обобщение: независимо от вида страхования добровольное страхование может осуществляться только на основе письменных договоров между страхователями и страховщиками, в то время как обязательное страхование может быть составлено и на основе письменного договора, и на основании закона. В последнем случае не требуется соблюдения письменной формы.
Следует отметить, что в том случае, когда обязательное страхование осуществляется на основе закона за счет средств, выделяемых на эти цели из федерального бюджета, правоотношения из сферы гражданского права переходят в сферу публичного права. Очевидно, что если в гражданском законодательстве для физического лица как выгодополучателя, объем страховых прав и возможность принятия решений являются достаточно большими, то в правоотношениях, урегулированных преимущественно нормами финансового права, этот объем резко снижается, физическое лицо (например, государственный служащий) во многих отношениях лишено возможности оказывать какое бы то ни было воздействие на процесс страхования.
§ 2. Специальное страховое законодательство
Специальное страховое законодательство состоит, главным образом, из федеральных законов, нормативных указов Президента, постановлений Правительства и Федерального Собрания Российской Федерации, соответствующих распоряжений и разъяснений министерств и ведомств в пределах предоставленных им полномочий.
Федеральными законами могут устанавливаться и регулироваться:
– отдельные виды страхования;
– условия и порядок предоставления страхования отдельным категориям работников;
– тарифы взносов на страхование;
– бюджет фондов обязательного социального страхования;
– федеральное управление страховым делом.
Специальное страховое законодательство, регулирующее отдельные виды страхования, может устанавливать как обязательные, так и добровольные формы страхования. В отличие от общего страхового законодательства, которое устанавливает универсальные принципы и нормы для всех видов страховых отношений, нормы специального страхового законодательства регулируют либо отдельный вид страхования, либо определяют условия и правила предоставления страхования для отдельных категорий граждан.
Федеральные законы, устанавливающие добровольные виды страхования, связаны с негосударственными формами страхования. Законом, регулирующим негосударственные формы страхования, в частности, является Федеральный закон от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»[24]. Указанный Закон содержит дефинитивные нормы, вводя специальную терминологию в сферу негосударственного пенсионного страхования, называет участников, действующих на рынке страховых услуг, определяет правила лицензирования организаций, предоставляющих услуги в этом виде страхования.
Отношения, которые возникают между страховщиками, страхователями и другими субъектами страхования, регулируются нормами специального федерального закона, а если этих норм недостаточно, то должны применяться нормы общего страхового законодательства.
Правоотношения, возникающие в сфере негосударственного страхования, должны быть облечены в письменную договорную форму. В федеральных законах, как правило, имеются нормы, касающиеся содержания условий такого договора. Вместе с тем следует иметь в виду, что общие требования, предъявляемые к письменной форме договора о добровольном страховании, содержатся также в главе 48 ГК РФ.
Федеральные законы, регулирующие виды обязательного страхования, относятся к обязательному государственному страхованию, в том числе и к социальному страхованию. Такими законами могут устанавливаться новые виды страхования, условия их предоставления и пр. К ним, в частности, относится Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»[25].
Другие федеральные законы распространяют отдельные виды обязательного государственного страхования на некоторые категории граждан. Так, военнослужащим, работникам органов внутренних дел, сотрудникам налоговой службы и налоговой полиции, судьям, прокурорам, следователям и целому ряду других категорий физических лиц предоставляется обязательное государственное страхование в порядке и на условиях, установленных, в частности, Федеральным законом от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»[26], иными специальными законами.
