Страховая услуга выступает в качестве товара, объекта купли-продажи, на который формируются спрос и предложение на страховом рынке.
Страхователями выступают юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком на основе соглашения или в силу закона.
В качестве страховщиков выступают юридические лица различных организационно-правовых форм, имеющие разрешения (лицензии) на страхование соответствующего вида.
Страховая сумма – это денежная сумма, которую страховщик обязуется выплатить страхователю при наступлении страхового случая. Она определяется страховым договором.
При страховании имущества или предпринимательского риска (если договором страхования не предусмотрено иное) страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Страховой стоимостью считается действительная стоимость имущества в день и в месте его нахождения при заключении страхового договора, а для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь может понести при наступлении страхового случая.
Приведите оптимистические опровержения следующих пессимистических
1) Будет хуже.
2) Мы на самом дне.
Ответ:
1) Хуже не будет.
2) Снизу постучали.
Из «ЗАКОНОВ МЕРФИ»– американского управленческого фольклора
В договорах личного страхования и страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется по усмотрению сторон.
На страховом рынке действуют как государственные, так и частные страховые организации: страховые фирмы, страховые агенты и страховые брокеры.
Страховая фирма – организация, выполняющая функции страховщика.
Страховой агент – физическое или юридическое лицо, действующее по поручению и от имени страховщика.
Страховой брокер – физическое или юридическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя, представляющее интересы страховщика или страхователя и от своего имени ведущее посредническую деятельность по страхованию.
Страхование может быть как добровольным, так и обязательным. Добровольное страхование осуществляется на добровольной основе в соответствии со страховым законодательством и предполагает все возможные виды страхования. Обязательное страхование осуществляется юридическими и физическими лицами в случаях, когда законом на указанных лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.
Обязательное страхование может также производиться за счет средств государственного бюджета (государственное обязательное страхование).
Различают имущественное и личное страхование.
По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, в пределах страховой суммы.
По договору личного страхования страховщик обязуется за уплачиваемую страхователем обусловленную в договоре сумму выплатить единовременно или выплачивать периодически страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) или достижения им определенного возраста либо наступления в его жизни иного предусмотренного договором страхового случая.
При договоре личного страхования право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Законом не допускаются некоторые виды страхования, в частности:
• страхование противоправных интересов (например, действий, связанных с мошенничеством, уклонением от уплаты налогов или иными нарушениями закона);
• убытков от участия в играх, лотереях и пари;
• расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Имущественное страхование включает страхование:
• имущества;
• ответственности за причинение вреда;
• ответственности по договору;
• предпринимательского риска.
Страхование имущества производится при наличии риска утраты, гибели, недостачи или повреждения определенного имущества. В этом случае имущество может быть застраховано в пользу страхователя или выгодополучателя, имеющих законный интерес в сохранении этого имущества.
Страхование ответственности за причинение вреда и ответственности по договору называется страхованием гражданской ответственности.
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда производится при наличии возможности причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Страхование гражданской ответственности по договору производится на случай возможного нарушения договора страхователем.
Страхование предпринимательского риска производится при наличии риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам^ том числе риска неполучения ожидаемых доходов. Страхованию подлежит только риск самого страхователя, и договор может быть заключен только в его пользу.
Договор страхования может быть заключен только в письменной форме.
Свидетельство о страховании, подписанное страховщиком и выданное им страхователю, носит название страхового полиса.
При систематическом страховании на сходных условиях разных партий однородного имущества (грузов, товаров и т. п.) в течение определенного срока оно может осуществляться на основании одного договора страхования, который называется генеральным полисом.
В договорах имущественного и личного страхования фиксируется достигнутое между страхователем и страховщиком соглашение:
• о том, что страхуется (объект страхования);
• о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
• о размере страховой суммы;
• о сроке действия договора.
Страховщик не вправе разглашать тайну страхования: сведения о страхователе, застрахованном лице, его здоровье и имущественном положении.
