В настоящее время, кроме выдачи наличных, банкоматы позволяют оплачивать коммунальные платежи, услуги операторов сотовой связи и телевидения, переводить денежные средства между банковскими картами, пополнять счёт наличными, принимать платежи по кредитам и производить валютно-обменные операции.
Банкоматы, как правило, поддерживают работу с картами международных платежных систем (Visa и Master Card — почти всегда, American Express и Diners Club — реже), а некоторые устройства могут обслуживать микропроцессорные карты российских платежных систем Сберкарт и «Золотая Корона».
Расширяя свою сеть банкоматов, банки решают следующие задачи:
• увеличивают число точек, принимающих к обслуживанию банковские карты;
• увеличивают время предоставления услуг за счет использования банкоматов, функционирующих 24 часа в сутки;
• расширяют спектр предлагаемых клиентам услуг, постоянно расширяя функциональность банкомата;
• снижают издержки розничных операций банка (выдача наличных, платеж по кредиту, взнос наличными и т. д.) за счет полной автоматизации операций;
• увеличивают доходную часть поступлений за счет комиссии по операциям с картами «чужих» банков;
• обеспечивают возможность дополнительной рекламы на банкоматах.
Основные типы устройств и их возможности
К основным типам устройств самообслуживания, широко представленных на рынке банковского оборудования в России, можно отнести банкоматы (ATM — Automatic teller machine) и информационно-транзакционные терминалы (информационные киоски).
Банкоматы. Классический современный банкомат в общем случае состоит из следующих компонент, которые в конечном итоге определяют его функциональность:
Устройства ввода/вывода. Данные устройства предоставляют клиенту интерфейс по взаимодействию с банкоматом при выполнении клиентской операции: выбор пунктов меню, отображаемых на экране, ввод данных (например, суммы), подтверждение выполнения операции, отказ от совершения операции и т. д. К данным устройствам относятся: монитор, функциональная клавиатура, криптоклавиатура (используемая в качестве клавиатуры для ввода данных). В настоящее время современные банкоматы комплектуются в основном сенсорными мониторами, которые позволяют отказаться от использования функциональной клавиатуры.
Устройства чтения карт (картридеры). Устройства предназначены для чтения данных карт с магнитной полосой, контактных и бесконтактных карт стандарта EMV, микропроцессорных карт локальных платежных систем (например, Сберкарта или Золотая Корона). Используемые устройства чтения карт должны быть сертифицированы международными платежными системами.
Устройства безопасности. К устройствам безопасности относится криптоклавиатура (EPP — Encryption Pin Pad), в которой в защищенной области памяти хранятся криптографические ключи, используемые для шифрования ПИН-кода, вводимого клиентом, а также для формирования MAC-подписи для авторизационного запроса.
Диспенсер. Устройство предназначено для хранения и выдачи денежных банкнот. Устройство состоит из механизма набора банкнот из кассет, механизма подачи банкнот клиенту, кассет, в которых хранятся банкноты для выдачи, кассет для хранения забытых клиентом банкнот и банкнот, отбракованных диспенсером в момент набора из кассет. Все кассеты физически располагаются в сейфе, интегрированном в корпус банкомата.
Модуль приема наличных (CashIn module). Устройство предназначено для приема наличных банкнот и валидации их подлинности.
Устройства печати. К устройствам печати относятся принтеры, предназначенные для печати клиентских документов (чеков и выписок), а также журнальные принтеры, предназначены для печати информации о действиях, выполняемых банкоматом (т. е. ведение протокола работы устройства). Для печати выписок клиенту используются широкоформатные принтеры (формат А4). Также, по механизму, используемому для печати, принтеры могут быть разделены на матричные и термопринтеры.
Персональный компьютер. К персональному компьютеру подключаются все вышеперечисленные устройства. На компьютере устанавливается программное обеспечение, которое управляет подключенным периферийным оборудование, и реализует бизнес логику работы банкомата.
Информационно-транзакционные терминалы. Информационно-транзакционный терминал предназначен для оказания информационных услуг клиентам и выполнения простых платежных операций. В конфигурацию данного устройства в отличие от банкомата не входит диспенсер. Информационные киоски имеют более компактные размеры и разнообразный внешний дизайн.
Предоставляемые услуги
Банкоматы совместно с процессинговыми центрами и платежными системами, предоставляют своим клиентам широкий спектр услуг. При этом клиенты получают доступ к услугам в режиме самообслуживания. Ниже приведен список наиболее распространенных операций, которые могут быть выполнены на банкомате:
• выдача наличных по международным банковским картам с магнитной полосой, картам стандарта EMV, картам локальных платежных систем (в том числе микропроцессорным картам);
• получение баланса по карточному счету;
• получение истории операций по карте;
• смена ПИН-кода карты;
• платежи в адрес различных поставщиков услуг, где в качестве платежного средства используется банковская карта;
• платежи в адрес различных поставщиков услуг наличными;
• пополнение счета банковской карты наличными;
• перевод средств с карты на карту;
• валютообменные операции;
• информационные сервисы (предоставление справочной информации и рекламы);
• административные операции для сервисных инженеров и инкассаторов, которые выполняются для управления устройствами банкомата и операционным днем банкомата (управление кассетами, открытие/закрытие дня, смена криптографических ключей);
• прочие операции, зависящие от особенности функций, предоставляемых локальными карточными продуктами.
Следует отметить, что перечень предоставляемых услуг зависит как от программного обеспечения банкоматов и аппаратной конфигурации данных устройств, так и от операций, поддерживаемых процессинговыми центрами, к которым данные банкоматы подключаются. Например, для предоставления функции приема наличных, банкомат должен быть оборудован специализированным модулем приема купюр (модуль CashIn), на банкомате должно быть установлено соответствующее ПО, процессинговый центр должен поддерживать функцию приема наличных.
Услуги, которые может предоставлять клиентам информационно-транзакционный терминал идентичен списку услуг, предоставляемых банкоматом, за исключением услуги по выдаче наличных.
Кроме того, следует отметить, что банкоматы и информационно-транзакционные терминалы могут функционировать по двум принципиальным схемам.
Первая схема, это когда банкомат находится под управлением процессингового центра. При данной схеме взаимодействия основная логика выполнения операций определяется процессинговым центром, банкомат выполняет сценарии, которые загружаются с процессингового центра в качестве параметров. Данную схему реализуют такие протоколы взаимодействия банкоматов с процессинговыми центрами как NDC, DDC, SSD.
Вторая схема, это когда вся логика выполнения операций определяется программным обеспечением банкомата. При данной схеме взаимодействие банкомата с процессинговым центром осуществляется по операциям, требующим авторизации процессингового центра. Данную схему реализует, например, протокол взаимодействия ISO8583.
Ведущие производители банкоматов и информационно-транзакционных терминалов
Основными производителями банкоматов и инфомационно-транзакционных терминалов, получивших наибольшее распространение на рынке банковского оборудования в России, являются следующие зарубежные производители — Wincor Nixdorf, Diebold Inc., NCR. Кроме этого, на российском рынке банковского оборудования также представлены российские производители информационно-транзакционных терминалов.
Компания Wincor Nixdorf является одним из ведущих мировых поставщиков систем самообслуживания (банкоматов и информационно-транзакцинных терминалов), а также систем мониторинга и управления устройствами самообслуживания. Дистрибьютором оборудования Wincor Nixdorf в России являются компании ООО «ИНПАС Компани» и ЗАО «Дельта-Системы». Поставщиками программного обеспечения для банкоматов Wincor Nixdorf в России являются компании ИНПАС, Peak Systems, SmartCard Service, Дельта-Системы, Система (рис. 6).
Компания Diebold специализируется на поставке банковского оборудования (банкоматов) и комплексных программных решений для банковского оборудования. Дистрибьютором оборудования Diebold и поставщиком программного обеспечения для банкоматов в России является группа компаний ЛАНИТ — «Лаборатория Новых Информационных Технологий» (рис. 7).
