В первом случае выполнение всех технологических функций, связанных с обслуживанием пластиковых карт, производится персоналом финансового института с использованием программно-аппаратного комплекса, принадлежащего ему же.
Во втором случае основные технологические функции передаются на выполнение (аутсорсинг) сторонней организации, сертифицированной платежными системами на предоставление подобного рода услуг — третье-стороннему процессору (third party processor или member service provider).
В третьем случае часть функций (например, поддержка эмиссии и продуктового ряда) выполняется непосредственно на технологических мощностях банка, а другая часть (поддержка терминальной сети, обслуживание подключений к платежным системам, подготовка данных для клиринга) — сторонним процессором.
Выбор схемы процессинга для пластикового проекта банка определяется в первую очередь экономическими причинами, однако важную роль при принятии решения играет также оценка потенциальных рисков рассматриваемых альтернатив — как бизнес, так и технических. Поэтому к моменту принятия решения о технологической части проекта, банк должен иметь четкую концепцию развития бизнеса с пластиковыми картами, оформленную в виде бизнес-плана с перспективой на несколько ближайших лет, в котором обозначены как минимум следующие параметры:
• продуктовый ряд и позиционирование банка на рынке (какие тенденции имеются на рынке, какие продукты банк собирается предлагать, какую долю рынка планирует занять и на чем предполагает зарабатывать);
• параметры эмиссии (какие карты какой платежной системы выбраны для проекта, соотношение транзакций в своей и в чужой сети, коэффициенты использования карты);
• экономика продуктов (затратная и доходная части);
• характеристика терминальной сети (наличие собственной терминальной сети и терминальной сети других банков, работающих в регионе; стоимость доступа к чужой терминальной сети по тарифам присутствующих в регионе платежных систем);
• финансовые возможности и амбиции банка (сколько мы готовы вложить в инфраструктуру этого проекта).
Для понимания доли технологической составляющей, рассмотрим вкратце типичную экономику проекта по выпуску и обслуживанию продуктов с пластиковыми картами. Банк работает с клиентами и получает прибыль от их обслуживания — доходную и расходную составляющие можно приближенно представить в виде следующей таблицы (табл. 1).
Из табл. 1 видно, что существенную долю расходов финансового института составляют транзакционные платы в пользу процессора. При этом с увеличением объема эмиссии и количества устройств, принадлежащих банку, вес технологической составляющей в расходной части проекта увеличивается.
Рассмотрим, из чего складывается экономика работы процессора (табл. 2).
Из табл. 2 следует, что значимую долю в расходах процессора составляют единовременные инвестиции в построение и сертификацию датацентра и центра персонализации, а также регулярные затраты на поддержание их работоспособности. Поэтому очевидно, что для небольших эмиссионных проектов (оценочно до 50 000 карт) организация собственного полнофункционального процессинга как правило не окупается.
Существенную роль при выборе решения для обработки транзакций играет оценка технологических и бизнес-рисков. В частности, при выборе стороннего процессора следует обратить внимание на такие факторы, как размер бизнеса и организационная структура компании, предлагаемый продуктовый ряд, используемые технологические решения, существующую клиентскую базу процессора в вашем регионе (какие финансовые институты и с каким продуктовым рядом). Особое внимание следует обратить на договорную базу — наличие прописанных процедур взаимодействия, термины соглашения об уровне сервиса (SLA — Service Level Agreement). Неприятным сюрпризом для банка может оказаться наличие в договоре с процессором exit fee — обязательства компенсировать те или иные затраты, либо выплатить штраф в размере предполагаемого оборота за срок действия договора в случае его досрочного расторжения.
Основные аргументы в пользу того или иного решения приведены в табл. 3.
Ещё одним ограничением при выборе процессора для банков, вступающих в платежные системы под спонсорством другого финансового института, является тот факт, что обычно условия спонсорского пакета предусматривают имплементацию на процессоре, аффилированным с данным финансовым институтом.
В настоящее время на рынке процессинговых услуг в России присутствует достаточное количество игроков, как отечественных (ЗАО «Компания объединенных кредитных карт», ряд банков, предлагающих услуги процессинга в составе спонсорских пакетов), так и зарубежных (First Data Inc., Global Payments Inc.) с конкурирующими тарифами. Поэтому представляется, что выбор технологического партнера для реализации карточного проекта при наличии четкого понимания его предполагаемой экономики не должен представлять затруднений.
Технология работы финансового института с процессоромКак известно, в организационно-технологическом плане процессинговые системы можно разделить на фронт-офис, бэк-офис, центр персонализации и инфраструктурные подсистемы, не участвующие напрямую в процессе авторизации транзакций и персонализации пластика (рис. 1).
Рассмотрим элементы технологических процессов, связанных с обслуживанием транзакционного и жизненного циклов карты, с указанием технологических подсистем процессингового центра и участвующих подразделений процессора и финансового института (табл. 4).
Очевидно, что часть процессов, перечисленных в табл. 4, может выполнять процессор, часть — банк.
Существуют два предельных случая — оффлайновое (рис. 2, 3) и онлайновое взаимодействие банка с процессором (рис. 4). При онлайновом подключении авторизация транзакций происходит в реальном времени против актуальных значений остатков средств на счетах клиента в АБС банка. Часть функций персонала процессора делегирована подразделениям банка с помощью средств удаленного доступа к фронт- и бэк-офисным подсистемам процессора. Тем не менее, основной обмен информацией, имеющей финансовые последствия (поручения на выпуск карт, клиринговые файлы и т. п.) производится файлами с использованием нотаризованного документооборота. Достоинствами данного способа работы с процессором является оперативность доступа к данным, приближающая возможности банка к возможностям работы с собственным процессингом, без необходимости построения последнего и, как следствие, более низкие риски. Недостатками являются более высокие затраты на коммуникации и необходимость в ряде случаев иметь квалифицированный персонал, дублирующий персонал процессора.
Проверка реквизитов карты и финансовая авторизация осуществляется процессором, обслуживание устройств, подключаемых к хосту процессора, и расчеты с Платежными системами выполняет банк.
Авторизация по счету осуществляется АБС банка, проверку карты осуществляет хост процессора, обслуживание устройств, подключаемых к хосту процессора, и расчеты с Платежными системами выполняет банк.
При оффлайновом взаимодействии с финансовым институтом процессор авторизует транзакции по лимитам, предоставляемым с определенной периодичностью. Банк же обрабатывает транзакционные отчеты, предоставляемые процессором и осуществляет учет операций в своем бэк-офисе. Весь обмен данными с банком осуществляется также путем нотаризованного документооборота. Преимуществом данного способа являются крайне низкие первоначальные затраты для старта карточной программы (фактически — закупка ПО карточного бэк-офиса, совместимого по форматам обмена данными с процессором). Недостатками являются более высокие риски и отсутствие гибкости — продуктовый ряд ограничен возможностями взаимодействия с провайдером услуг, а предоставляемый сервис — возможностями его клиентской службы.
Следует отметить, что в реальной жизни в настоящее время чисто оффлайновая схема практически не используется. Использование средств удаленного доступа к ресурсам процессора и организация нескольких сеансов файлового обмена с процессором в день приближают её по возможностям к онлайну.
Построение процессингового центра банкаПостроение процессингового центра банка является многостадийным проектом, в ходе реализации которого необходимо решить комплекс задач по проектированию и подготовке помещений, инженерной инфраструктуры, выбору программно-аппаратной платформы, разработке организационных процедур.
