Комиссионные ставки и процентная ставка по кредитам, хотя являются тоже важными для клиентов, но все же реже бывают поводом для смены банка, так как обычно составляют менее существенную для клиента величину и мало отличаются от банка к банку. Исключения из этого правила составляют кредитные услуги, особенно потребительские кредиты и кредитные карты. Если при декларации ставок по вкладам клиент может рассчитывать на посчитанную сумму дохода от размещения своих денежных средств, в случае если договор не расторгается досрочно, то кроме ставки по кредиту у заемщика может возникнуть множество дополнительных расходов и сумма, реально выплаченная банку, будет существенно отличаться от предполагаемой заемщиком, происходит это за счет дополнительных комиссий. Правда, необходимо отметить, что еще в 2007 г. произошли значительные сдвиги в положительную сторону по информированию клиентов о реальных ставках по кредитам. В настоящее время, в соответствии с Указанием Банка России от 12 декабря 2006 г. № 1759-У (зарегистрирован Минюстом России 27 декабря 2006 г. Per. № 8676) «О внесении изменений в Положение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П “О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности”», а также писем от 29 декабря 2006 г. № 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам» и от 1 июня
2007 г. № 78-Т «О применении п. 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П “О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности”» банки должны информировать своих клиентов об эффективной процентной ставке по кредитам. Более подробно мы остановимся на вопросах расчета эффективной ставки в разделе «Кредитование физических лиц».
Полнота продуктовой корзины и наличие дополнительных услуг. Полнота продуктовой корзины предполагает наличие максимально полного спектра розничных услуг в банке. Аналогично воскресному походу в гипермаркет, клиент часто хочет получить все услуги в одном месте, и банки стремятся пойти навстречу клиенту, расширяя свою продуктовую корзину. При этом не стоит слишком сильно переоценивать это желание клиента к работе с одним банком. Несколько лет назад была очень популярна теория создания финансового супермаркета, оказывающего всевозможные финансовые и околофинансовые услуги в одном операционном окне. Строителям финансовых супермаркетов пришлось признать, что клиенты далеко не всегда хотят заглядывать в одно окно. Брать кредиты, обслуживать пластиковые карты, открывать срочные вклады, проводить операции по банковским счетам, покупать паи ПИФов, брокерские и страховые услуги (страхование жизни, кстати, можно считать не только страховым, но и инвестиционным продуктом) они зачастую предпочитают в разных компаниях. По данным исследования, проведенного компанией Forrester Research, лишь 4 % клиентов 14 национальных и региональных банков США, имевшие в них чековые счета, покупали у своего банка брокерские услуги. «Считалось, что людям будет удобнее проводить свои финансовые операции через одного поставщика услуг, – рассуждает профессор Виктор Стэнгоу, специалист по деловому администрированию Tuck School of Business при Дартмутском колледже. – Однако компании недооценили сложности по интеграции маркетинга и бэк-офисов»[12]. При этом разумно широкая продуктовая линейка для физических лиц должна присутствовать и она есть почти у всех банков.
В настоящее время практически каждый банк, работающий с частными клиентами, предлагает все возможные услуги и чаще всего даже те услуги, которые можно назвать экзотическими. Различия между банками чаще всего бывают только в частностях каждого продукта. По сути, розничные услуги можно сравнить с конструктором, в котором есть возможность собрать из одних и тех же «кубиков» разные продукты. Практически каждый банк предлагает карты, только у одних это дебетовые карты, у других – овердрафтные у третьих – кредитные, у четвертых – все вместе, у пятых – комбинации. Внутри этих продуктов также могут быть модификации: оформление карты только своим клиентам или всем кто обратится (при условии прохождения клиентом процедуры оценки банком), овердрафт по карте в размере месячной зарплаты, больше или меньше и т. д. Естественно, что от изменения каждого их этих параметров меняются и остальные «кубики» в продукте. Например, овердрафтная карта вкладчику банка будет продана дешевле, чем такая же карта, но выданная человеку «с улицы», потому что риски банка и усилия по проверке и оценке риска на клиента меньше. Похожая ситуация и по всем другим розничным продуктам, т. е. основные продукты есть у всех банков, различаются они только условиями. Если взять крупнейшие розничные банки, то можно понять, что все услуги, которые требуются частному клиенту, у них присутствуют. Некоторым отличием выступает интернет-банкинг, не все банки еще предоставляют его для использования частным клиентам, но эта ситуация также меняется и все новые банки объявляют о введении в эксплуатацию систем интернет-банкинга, который вскоре станет такой же обычной и необходимой услугой, как соответствующий сервис для юридических лиц. Более интересным выступает наличие дополнительных услуг, которые в настоящее время не требуются, но которые могут понадобиться в будущем, такие как страховые продукты, монеты из драгоценных металлов, паи ПИФов, доверительное управление, предоплаченные карты и многие другие.
Глава 6 История развития банковского дела в России
Многие функции современных банков известны со времен древних цивилизаций. Дошедшие до нас письменные источники Вавилонии свидетельствуют о широком распространении ссуд под проценты. Менялы из греческих городов-государств (ок. 700 до н. э.) принимали вклады и выдавали ссуды под залог имущества. Римляне распространили греческую практику ведения банковских дел далеко на запад, вплоть до территории современных Испании и Англии, и унифицировали банковское право[13]. По мнению многих историков, прародители современных банков появились в Италии приблизительно в XIV–XV вв., хотя, конечно, нельзя не понимать, что и в более отдаленном прошлом существовало денежное обращение с использованием мехов, ракушек, драгоценных камней и металлов и прочих «денег». К сожалению, история донесла только факты наличия денег и денежного обращения в древние века, но не донесла роли кредитных учреждений и роли древних банкиров в денежном обращении. Название «банк» происходит от итальянского «banco», означающее «стол» или «скамья». Будем считать, что первыми банкирами были менялы, устанавливающие свои столы на торговых площадях и обменивающие монеты разнообразных государств. О менялах есть упоминание и в библии. Новый Завет, «Евангелие от Иоанна»:
13 Приближалась Пасха Иудейская, и Иисус пришел в Иерусалим
14 и нашел, что в храме продавали волов, овец и голубей, и сидели меновщики денег.
15 И, сделав бич из веревок, выгнал из храма всех, [также] и овец и волов; и деньги у меновщиков рассыпал, а столы их опрокинул.
В то время существовало множество разнообразных монет разных государств, городов, а иногда и частных лиц. Монеты имели различные формы, количество драгоценного металла и достоинство. В такой ситуации торговцам было тяжело определить истинную цену денег, предлагающихся за товар, и требовалась помощь профессиональных менял, которые могли бы оценить стоимость монет и при необходимости произвести обмен на известные торговцу монеты. В условиях, когда Италия была центром мировой торговли, банкиры (менялы) все более широко присутствовали в торговых операциях, и все больше столов устанавливалось на торговых площадях. Можно предположить, что банковское дело возникло из обмена монет разных государств и стран, таким образом, опираясь на современную банковскую терминологию, первыми банковскими операциями были валютообменные операции, с успехом дожившие до наших дней, не претерпев существенных изменений.
Обращаясь к истории банковского дела в России, первым предпосылками его развития можно считать 1665 г., когда в Пскове воевода Ордин-Нащокин Афанасий Лаврентьевич использовал городскую управу в качестве банка, предоставляющего кредиты русскому купечеству, но данная инициатива была быстро пресечена правительством, как стремление Пскова жить по своему уставу.
Следующим этапом развития банковского дела под патронажем государства можно считать указ Петра II, об организации монетной конторы при монетных и денежных дворах в 1729 г., которым было разрешено кредитовать население под залог изделий из драгоценных металлов. Услуги данной конторы пользовались популярностью у населения, и в 1733 г. список разрешенных операций был расширен, в него были добавлены операции с имуществом купечества. Дальнейшим заметным шагом в развитии банковского дела в России стали государственные кредитные учреждения. Первые открылись в 1754 г. в Петербурге и Москве по указу Елизаветы Петровны: для дворян – при сенате и сенатской конторе, а для купцов – в Петербургском порту при коммерцколлегии. Созданные банки принадлежали Российскому правительству, что сказывалось на проводимой ими прогосударственной политике, они активно кредитовали земельную аристократию и казначейство. Можно провести параллель с современными днями и усилением «государственных» банков, проводивших также политику поддержки государственных проектов. Возвращаясь к истории, отметим, что государственные банки были расформированы после 30 лет существования и их капиталы переданы Государственному заемному банку, созданному в 1786 г.
