3. Зарубежная страховая компания считает нецелесообразным возвращать автомобиль и отказывается от своих прав на него. В этой ситуации данные из баз по угону удаляются. Машина становится «чистенькой», а ее российский владелец вздыхает с облегчением.
Понятно, что третий вариант - наиболее приемлемый. Но лучше уж изначально покупать машину с безоблачным прошлым, проявляя бдительность и осторожность еще на стадии выбора.
Глава 9. Страховой случай
Понятно, что страховой полис на автомобиль - не противоугонная система, которая может отпугнуть преступника. Это всего лишь способ возмещения понесенных убытков в случае кражи имущества, в частности машины. При этом есть несколько вариантов страхования автомобилей - на выбор владельца.
Если обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) в нашей стране появилось относительно недавно, то такие финансовые инструменты, как полное страхование и страхование по кругу, известны всем еще со времен СССР. Правда, в то время такими видами страхования пользовались мало, так как угонное дело находилось в стадии зародыша и подобные преступления совершались редко. Хотя, как свидетельствует сюжет всем известного фильма «Берегись автомобиля», страхование автотранспорта от кражи или угона было совсем не чуждо советскому человеку.
Кстати, наверное, уже сейчас стоит рассмотреть разграничение понятий «угон» и «кража» с точки зрения Уголовного кодекса РФ. Согласно закону угон - это неправомерное завладение автомобилем или иным транспортным средством без цели хищения. Кража - тайное завладение чужим имуществом. Кроме того, как гласит закон, «автотранспортное средство может выйти из владения законного собственника путем совершения грабежа, разбоя или мошенничества, вымогательства». Иными словами, если машину «одолжили покататься», а не чтобы продать или разобрать на запчасти, то это квалифицируется как угон. Если этот угон совершили с целью извлечения материальной выгоды, то есть продажи, - это кража. Разобраться, что к чему, и отделить мух от котлет, наверное, смогут только юристы. Мы же, рядовые граждане, просто для общего развития должны знать сей факт. А путаница в терминологии возникла по той простой причине, что крайне сложно доказать, какую же цель преследовал преступник, если его поймали сидящим за рулем угнанного (или украденного им) автомобиля.
Что касается страхования, то здесь специалисты пошли по пути наименьшего сопротивления: в перечень преступлений против застрахованного имущества, когда предусмотрено страховое возмещение, вносятся все возможные противоправные действия. Однако только от угона застраховать машину нельзя - такой вид сделки не предусмотрен. И это неудивительно: среди автомобилей полно таких марок, которые постоянно числятся в угоне. Кроме того, немало желающих обогатиться на страховке, ради чего они вводят в заблуждение страховщиков, фальсифицируя угон. Таких случаев в страховой практике - около 30 %. Но об этом позже.
Таким образом, автомобиль можно застраховать от угона или кражи в том числе наряду с другими возможными страховыми случаями (ДТП, упавший на крышу кирпич, пожар).
Договор страхования
Согласно п. 1 ст. 930 ГК РФ застраховать автомобиль (купить страховой полис) может кто угодно, но договор страхования должен быть заключен только в пользу человека, заинтересованного в сохранении страхуемого имущества. В противном случае сделка будет признана недействительной согласно п. 2 той же статьи. А это значит, что при наступлении страхового случая возмещение получит не покупатель полиса, а собственник имущества - в нашем случае автомобиля. То есть собственник по договору страхования является выгодоприобретателем. Как правило, естественно, страхователь и есть этот выгодоприобретатель. Но возможно и такое, что машину страхует тот, кто непосредственно ей пользуется, а владельцем при этом может быть бабушка, не имеющая водительского удостоверения. Вот она в случае чего и получит страховку. Кстати, чтобы застраховать машину, потребуется генеральная доверенность от бабушки. При этом стоит знать разницу между генеральной доверенностью и доверенностью на право управления автомобилем.
Генеральная доверенность потому так и называется, что дает третьему лицу практически любые права на распоряжение имуществом, в том числе право на страхование, отчуждение и т. д. Генеральная доверенность имеет юридическую силу только с нотариальным заверением, тогда как обычная доверенность на управление автомобилем может быть написана от руки в произвольной форме и не требует подписи и печати нотариуса.
Страховая стоимость
Существует несколько понятий стоимости имущества (автомобиля) - рыночная, договорная ит. д. В том числе есть страховая стоимость, что означает действительную стоимость объекта страхования.
Расчет стоимости нового автомобиля как объекта страхования осуществляется на основании цены, указанной в счет-справке. А учитывая такое распространенное в России явление, как продажа машины по доверенности, счет-справка фактически подтверждает смену собственника имущества. Хотя таким документом по всем правилам должен быть договор купли-продажи.
Для расчета стоимости автомобиля с пробегом применяются другие методы. Например, есть специальные таблицы, с помощью которых страховщики определяют стоимость машины в зависимости от пробега и года выпуска. При этом для каждой марки авто применяются свои таблицы с разными коэффициентами. Для определения стоимости конкретного автомобиля также используются специальные каталоги. Кроме того, осуществляется оценка состояния машины независимыми экспертами. Таким образом, годовалый автомобиль может быть оценен на 10-20 % дешевле, чем новый аналог, а авто 3 лет - почти наполовину.
Естественно, страховая (действительная) стоимость автомобиля значительно отличается от рыночной цены - как правило, в меньшую сторону. Это его оценочная стоимость. Поэтому в случае, например, угона страхователь, то есть владелец машины, при любом исходе дела получит денежную компенсацию в меньшем размере, чем та сумма, которую он заплатил при покупке автомобиля.
Стоит обратить внимание на то, что в случае утраты документов на машину наряду с угоном (если они лежали, например, в бардачке) страховые компании преимущественно отказывают в выплате денежной компенсации. Как у страховщиков, так и у правоохранительных органов в такой ситуации возникнет немало сомнений и вопросов к владельцу транспортного средства. На самом деле такие случаи редкость и подобное стечение обстоятельств очень похоже на фальсификацию угона автомобиля.
КСТАТИ
Отсутствие второго ключа от автомобиля также может стать поводом для страховой компании отказать клиенту в выплате страховки.
Так что будьте внимательны к этим вещам, потому что ГК РФ устанавливает единственное условие для возникновения у страховщика обязанности выплатить страховое возмещение. И таким условием является факт наступления страхового случая, что не может подвергаться сомнению при соблюдении прочих условий. Иными словами, даже если в договоре страхования присутствуют пункты и положения, оговаривающие какие-то дополнительные условия получения страхового возмещения, они все равно недействительны - против закона нет приема. Более того, ГК РФ оговаривает условия, при которых страховая компания освобождается от выплаты страховки. Это наступление страхового случая по вине страхователя (выгодоприобретателя).
К счастью, по закону в угоне не может быть виновен автовладелец. Этот страховой случай - один из немногих, при наступлении которого страховая компания обязана возместить понесенный ущерб (естественно, при наличии документов и запасных ключей). Также естественно то, что страховщики не очень охотно и довольно долго выплачивают положенные деньги, потому что мы, автомобилисты, в год платим им за страховые полисы в среднем 8 % от стоимости машины. Именно поэтому подавляющее большинство страховых компаний имеет собственные службы безопасности, сотрудники которых в случае угона автомобиля клиента проводят дополнительное независимое расследование обстоятельств происшествия. На первый взгляд это выглядит как активное содействие в поиске пропажи, но статистика обнаружения автомобилей в угоне говорит об обратном: собственное расследование страховой компании - лишь способ потянуть время с выплатами, чтобы попытаться найти повод вообще отказать в страховке.
Так что внимательно читайте условия договора, который предлагают подписать в страховой компании. Не стесняйтесь задавать вопросы страховому агенту, если что-то непонятно. Хорошо бы вообще взять документ «домой почитать» и показать его юристу, а заодно и проконсультироваться по этому поводу. Но даже если вы умудрились подписать такой договор, по условиям которого вам выплатят страховку, только когда с неба начнут падать камни, не отчаивайтесь. Соответствующие статьи ГК РФ и Правила страхования автотранспортных средств никто не отменял. Закон будет на вашей стороне при соблюдении «всех прочих условий». Хотя и страховщикам есть огромное поле для маневра.
