Пакет законопроектов, представленный проектами Федеральных законов «О потребительском кредите» и «О внесении изменений в статьи 810 и 821 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “О потребительском кредите”», разработан в Минфине России. После получения положительного заключения Минюста России в апреле 2008 г. данные законопроекты были представлены в Правительство РФ.
Законопроекты направлены на регулирование отношений, возникающих между заемщиками и кредиторами (банками) при заключении договора потребительского кредита, установление прав заемщиков на получение полной и достоверной информации об условиях потребительского кредита и иных прав при получении, использовании, возврате потребительского кредита, создание правовых условий снижения кредитных рисков кредиторов при предоставлении потребительского кредита. Законопроектами вводятся требования к перечню существенных условий договора потребительского кредита, запрет на включение в договор условий, ущемляющих права заемщика, а также определяются особенности заключения договора потребительского кредита. В качестве меры, направленной на снижение кредитных рисков в процессе предоставления потребительского кредита, проект Закона о потребительском кредите устанавливает право кредитора запрашивать информацию о кредитоспособности заемщика у третьих лиц в случаях, предусмотренных федеральным законом или договором потребительского кредита.
В декабре 2008 г. группой депутатов Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации внесены в Государственную Думу альтернативные проекты Федеральных законов «О потребительском кредитовании» и «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “О потребительском кредитовании”». Законопроекты были рассмотрены на Совете Государственной Думы 15 января 2009 г. и направлены Президенту Российской Федерации, в комитеты, комиссию Государственной Думы, фракции в Государственной Думе, Совет Федерации Федерального Собрания Российской Федерации, Правительство Российской Федерации для подготовки отзывов, предложений и замечаний, а также на заключение в Правовое управление Аппарата Государственной Думы.
Дополнительно в отношении регулирования в сфере потребительского кредитования целесообразно отметить следующее. Интенсивное развитие рынка потребительского кредитования в России привело к появлению разнообразных вспомогательных элементов системы, позволяющих банкам избавиться от необходимости осуществления неосновной или несвойственной их деятельности функций (например, распространение кредитных продуктов, страхование ответственности должника, возврат задолженности), и в то же время столь необходимых для ведения эффективного бизнеса.
Совокупность взаимосвязанных элементов и функций системы кредитования, предназначением которой является обеспечение, содействие и создание условий для эффективного функционирования и развития процесса кредитования населения на потребительские нужды представляет, по мнению исследователей рынка, «инфраструктуру потребительского кредитования»[24]. По мнению И.О. Лаврушина, «это совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков»[25].
Ключевыми субъектами инфраструктуры потребительского кредитования, участвующими в обеспечении основных стадий процессов потребительского кредитования, в настоящее время являются: кредитный брокер, партнеры кредитной организации, консалтинговые компании, бюро кредитных историй, аналитические службы, скоринговые агентства, страховые компании, IT-компании, коллекторские агентства.
При этом список представленных субъектов инфраструктуры потребительского кредитования, безусловно, будет расширяться, пополняться новыми элементами, призванными удовлетворять новые потребности в обеспечении процесса кредитования (например, передача на аутсорсинг отдельных технических операций по обслуживанию кредитов[26]).
Закон о кредитных историях положил начало формированию российской единой централизованной базы кредитных историй физических и юридических лиц (держателем Центрального каталога кредитных историй является Банк России), пополняемой информационными данными, хранящимися в бюро кредитных историй (БКИ), созданных на коммерческой основе.
В соответствии с указанным законом с согласия клиента банки предоставляют информацию о заемщике в БКИ, а оно в свою очередь передает в Центральный каталог сведения, позволяющие идентифицировать заемщика и его кредитную историю в данном бюро. Кредиторы смогут получать данные о кредитной истории клиента за плату, а заемщик – раз в год бесплатно посмотреть свою историю. Тем не менее, хотя уже созданы и функционируют первые БКИ, следует учитывать, что эффективно они заработают лишь через несколько лет, накопив достаточно информации.
Изобилие кредитных программ породило появление новых субъектов инфраструктуры потребительского кредитования, предоставляющих услуги, так называемого, «кредитного брокереджа», являющегося разновидностью финансового консультирования, когда помимо собственно консультирования, оказывается помощь в формировании пакета необходимых документов и проведении переговоров с банками о предоставлении кредита[27]. По различным оценкам, в России при помощи кредитных брокеров выдается уже 5-10 % кредитов. Для сравнения: в США – 60–70 %. С 2005 г. созданы Ассоциация кредитных брокеров, Национальное кредитное агентство[28]. При этом следует отметить, что специальное регулирование деятельности кредитных брокеров отсутствует и это представляется упущением, поскольку кредитные брокеры являются посредниками между клиентом и банком, а следовательно, непосредственно осуществляют деятельность, повышающую риск для банков. Кроме того, в процессе своей деятельности кредитные брокеры могут получать информацию, составляющую банковскую тайну, однако Закон о банках на них в отличие от БКИ не распространяется и тем самым создается угроза несанкционированного доступа третьих лиц к информации ограниченного распространения.
С осени 2008 г. стратегические вопросы экономики страны, к которым можно было бы смело отнести вопрос совершенствования законодательного регулирования в сфере потребительского кредитования, отошли на второй план, уступив место антикризисным мерам государства по поддержанию устойчивости национальной финансовой и банковской системы в период мирового финансового кризиса, что представляется, без сомнений, оправданным. Однако вернуться к этому вопросу необходимо как можно раньше, поскольку его решение позволит разрешить назревшие проблемы и одновременно создать условия для функционирования и развития цивилизованного российского рынка потребительских кредитов в соответствии с лучшей мировой практикой.
По мнению автора данной статьи, особого внимания законодателя требуют следующие аспекты потребительского кредитования:
1) определение понятия «потребительский кредит», в том числе посредством установления критериев отнесения того или иного кредита к потребительскому кредиту, которыми могут являться верхний и нижний лимит кредитования, а также срок кредитования;
2) права заемщика на своевременное получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита до заключения договора и во время действия. Информация должна быть доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий, а копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их копирование. Всем заинтересованным лицам должны быть гарантированы равные условия доступа. Соблюдение принципа «ответственного кредитования». Ответственность банка за неисполнение указанных требований. Ответственность заемщика за сообщение недостоверной или неполной информации о своей кредитоспособности;
3) требования к существенным условиям договора потребительского кредита, а также к процедуре заключения договора потребительского кредита, в том числе определение способа его заключения, позволяющих сделать деятельность банков в области потребительского кредитования наиболее прозрачной и понятной для заемщика;
4) права заемщика, обеспечивающие его защиту как слабой стороны договора: обязательное наличие у заемщика «периода на обдумывание» для принятия решения о заключении договора; право заемщика на отказ от исполнения договора потребительского кредита и право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита или его части без объяснений причин кредитору с уплатой процентов только за фактический срок кредитования и компенсацией расходов кредитора, связанных непосредственно с досрочным возвратом всей суммы кредита или его части;
