1) банковские сделки;
2) банковские операции;
3) иные сделки кредитных организаций.
Банковские операции – это сделки, совершать которые могут только кредитные организации. Совершение банковских операций лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковской деятельности, преследуется по закону и карается применением мер юридической ответственности вплоть до уголовной.
Банковские сделки – это те сделки, которые помимо банков и небанковских организаций могут совершать и другие организации и индивидуальные предприниматели. В случаях же, когда такие сделки совершают кредитные организации, сами сделки считаются банковскими, и образуют банковскую деятельность. Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии ЦБ РФ – и в иностранной валюте.
К банковским операциям относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение таких привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Кредитная организация помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:
1) выдачу поручительств за третьих лиц предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договорам с физическими и юридическими лицами;
4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;
5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6) лизинговые операции;
7) оказание консультационных и информационных услуг.
За исключением банковских операций и банковских сделок кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ. Их совершение не образует банковской деятельности и носит для ее осуществления вспомогательный характер. К таким иным сделкам кредитных организаций относятся, например: сделки по приобретению необходимого специального оборудования, автомобилей и оргтехники, аренде; покупка помещений необходимых для осуществления банковской деятельности, и др.
11. Характеристика банковских правоотношений
Предметом банковского права являются банковско-правовые отношения – правовые отношения, возникающие и развивающиеся в сфере банковской деятельности.
Банковские правоотношения по своему субъектному составу бывают двух видов, каждый из которых, в свою очередь, представляет собой совокупность определенных правовых отношений:
1. Отношения между ЦБ РФ и иными участниками банковской системы, в первую очередь – с коммерческими банками. Они состоят из двух подвидов:
1) отношения властного характера, связанные:
а) с регулированием банковской системы (регистрация создаваемой кредитной организации, ее лицензирование, установление Банком России банковских правил и т. д.);
б) осуществлением ЦБ РФ банковского контроля и контроля за соблюдением банковского законодательства;
в) привлечением кредитных организаций к ответственности за нарушение банковского законодательства и т. д.;
2) отношения, основанные на относительном равенстве сторон, связанные с осуществлением ЦБ РФ банковской деятельности;
2. Возникающие в процессе осуществления кредитными организациями банковской деятельности:
1) межбанковские отношения между участниками нижнего уровня банковской системы (кредитными организациями);
2) отношения кредитных организаций и их клиентов (физических и юридических лиц).
Банковские правоотношения – это охраняемые государством общественные отношения, возникающие в сфере банковской деятельности, которые представляют собой социально значимую связь субъектов посредством прав и обязанностей, предусмотренных нормами банковского права.
Признаки банковских правоотношений:
1) это общественные отношения, то есть отношения между лицами (юридическими и физическими), имеющие общественную значимость;
2) банковские правоотношения – денежные по своей экономической сущности отношения, заключающиеся в перераспределении денежных средств между отраслями экономики и регионами страны, эффективном обеспечении расчетов;
3) банковское правоотношение представляет собой юридическую связь субъектов таких правовых отношений посредством субъективных прав и юридических обязанностей.
Под составом каждого конкретного банковского правоотношения понимается совокупность его участников, то есть субъектов банковских правоотношений. Под структурой банковских правоотношений понимается внутреннее строение и взаимосвязь элементов такого правового отношения.
Структуру банковских правоотношений, как и любых правовых отношений, образуют следующие три элемента:
1) субъекты правоотношения – это его участники (стороны);
2) содержание правоотношения, в том числе: юридическое содержание, которое образуют субъективные права и юридические обязанности указанных субъектов – участников рассматриваемых банковских отношений; материальное содержание – поведение сторон (действие либо бездействие), связанное с реализацией принадлежащих им прав и обязанностей;
3) объект правоотношения – то, по поводу чего или ради чего субъекты правовых отношений вступают в правовую связь. В качестве объекта правоотношений выступают разнообразные материальные и нематериальные блага.
В процессе банковской деятельности структура правоотношения, с одной стороны, определяется содержанием прав и обязанностей субъектов (юридическая структура), с другой – проявляется в поведении субъектов в ходе реализации прав и обязанностей (фактическая структура).
В случае правомерного поведения участников банковского правоотношения имеет место совпадение юридической и фактической структур, при несовпадении – нарушение банковского законодательства – правонарушение либо преступление.
12. Объект, содержание и субъекты банковских правоотношений
Объект банковских правоотношений – это то, по поводу чего субъекты возникают правовые отношения, ради чего они вступают в правовую связь.
В юридической науке существуют различные теории объекта правоотношения.
Согласно монистической теории (О.С. Иоффе), единственным объектом правовых отношений может выступать только человеческое поведение;
Сторонники плюралистической теории (М.С. Шаргородский и др.), напротив, признают объектами правоотношений:
1) вещи (средства производства, предметы потребления, деньги и т. п.);
2) личные неимущественные блага и нематериальные ценности, охраняемые нормами права, продукты творчества (произведения литературы, искусства);
3) само поведение участников правоотношения (воздержание от совершения юридически значимых действий, направленных на их нарушение);
4) результаты поведения участников правоотношения (сообщение в налоговый орган об открытии банковского счета).
В юридической литературе в качестве объекта банковских правоотношений, как правило, указывается разнообразные материальные (например, денежные средства) и нематериальные блага (устойчивость банковской системы). Юридическое содержание банковских правоотношений образуют субъективные права и юридические обязанности участников таких правовых отношений:
1) право именуется субъективным по принадлежности субъекту правоотношения. Реализация субъективного права зависит от усмотрения управомоченного лица – участника банковских правоотношений. Указанный участник банкового правоотношения может воспользоваться предоставленным ему правом либо отказаться от его реализации;
2) обязанность называют юридической, если она предусмотрена юридической нормой и подлежит безусловному выполнению.
