• процентную ставку, включая метод ее начисления, который может применяться (процентные ставки по кредитам, проценты, которые начисляются на остаток средств на счете и т. п.);
• право клиента на получение выписок о состоянии его карточного счета и условия их получения;
• условия обеспечения сторонами безопасности при пользовании платежной карточного счета;
• порядок представления, сроки и процедуры рассмотрения претензий в случае несогласия клиента с выписками по операциям с карточного счета;
• ответственность банка и клиента за невыполнение своих обязательств по договору.
Кроме того, в соответствии с п. 5.3 Положения № 137 к важным условиям договора следует отнести необходимость указания в договоре порядка и курса осуществления пересчета суммы по операции в валюту карточного счета в случае осуществления расчетов с использованием платежной карты за границей или в Украине в валюте, которая отличается от валюты картсчета.
Ко второму блоку информации, которая эмитентом предоставляется держателю можно отнести предоставление согласно с п. 4.14 Положения № 137 клиентам выписки о движении денежных средств на их счетах по операциям, выполненным с использованием платежных карт клиентами и их доверенными лицами.
На основании полученных выписок, если клиент имеет возражения относительно операций по карточному счету, перечень которых указан в выписке, он имеет право в течение срока, установленного законодательством Украины, обратиться к эмитенту с заявлением о рассмотрении спорного вопроса или в суд. Рассмотрение заявления осуществляется эмитентом в порядке и сроки, определенные правилами платежной системы, условиями договора между клиентом и эмитентом и в соответствии с законодательством Украины.
Кроме того, в соответствии с п. 3.12 главы 3 Правил Национальной системы массовых электронных платежей, утвержденных постановлением Правления Национального банка Украины от 10 декабря 2004 г. № 620[83], держатели платежных карт этой платежной системы даже без получения банковских выписок могут проверить на терминальных устройствах (в частности банкоматах) по журналу платежей информацию о восьми последних выполненных ими операциях платежа (выдачи наличных). Как правило, в Национальной системе массовых электронных платежей получение этой информации держателем платежной карты является бесплатным. Следует отметить, что Рекомендация Евросоюза от 30 июля 1997 г. № 97/489/ЕС «Правовое регулирование платежных карт в Европейском союзе и отдельных европейских стран»[84] (далее — Рекомендация № 97/489/ЕС) предлагает предоставление держателю возможности проверить последние пять операций, выполненных с помощью подобного платежного инструмента, и сумму,
Одним из важных правовых вопросов договора является определение ответственности участников расчетов с использованием платежных карт и распределение рисков в случае несанкционированного списания средств.
Самый сложный случай распределения убытков возникает при причинении убытков, не связанных с нарушением договора, например в случае мошеннических действий третьих лиц.
Пунктами 14.5 и 14.6 ст. 14 Закона и п. 3.15 Положения предусмотрено, что держатель платежной карты обязан использовать ее в соответствии с требованиями законодательства Украины и условий договора, заключенного с эмитентом, и не допускать использования платежной карты лицами, которые не имеют на это права или полномочий, если иное не предусмотрено правилами платежной системы.
Клиент несет предусмотренную договором ответственность за выполнение денежных обязательств по операциям, осуществленным с использованием платежной карты, до времени получения эмитентом заявления клиента или держателя платежной карты о приостановлении осуществления операций с ее применением и постановки карты в стоп-лист. В случае получения такого заявления эмитент должен идентифицировать клиента (держателя платежной карты) и зафиксировать дату и время его обращения на условиях и согласно с процедурами, предусмотренными договором. Порядок и сроки представления заявления и постановки карты в стоп-лист и ее исключения из него устанавливаются правилами платежной системы и указываются в договоре.
В случае потери платежной карты или ее незаконного использования другими лицами клиент или ее держатель должен немедленно сообщить об этом эмитенту. Иначе эмитент не несет ответственности за перевод денежных средств, инициированный с помощью этой платежной карты, до получения такого сообщения, если иное не предусмотрено договором.
При наличии обстоятельств, свидетельствующих о неправомерном использовании платежной карты или ее реквизитов, использовании платежной карты не уполномоченным на это лицом, а также в других случаях, установленных договором, эмитент с целью минимизации рисков держателя карты имеет право принять решение о временной приостановке осуществления операций с использованием этой платежной карты, а также о ее анулировании.
На практике также возникают вопросы, связанные со списанием денежных средств со счета клиента по авторизованным банком операциям до получения заявления о блокировании карты.
В странах Евросоюза в соответствии с Рекомендацией № 97/489/ЕС до момента уведомления эмитента о краже или утере электронного платежного инструмента держатель несет ответственность за убытки, причиненные несанкционированным использованием карты, лишь в сумме, которая не превышает 150 евро. Ограничение по сумме не распространяется на случаи, когда держатель действовал с грубой неосторожностью или мошеннически.
В Украине на уровне законодательства на сегодня такое ограничение ответственности держателя платежной карты пока не установлено.
В соответствии с Положением № 137 физическим лицам, не являющимся субъектами предпринимательской деятельности, эмитент предоставляет личные платежные карты, а юридическим лицам и физическим лицам-предпринимателям — корпоративные платежные карточки.
Открытие карточных счетов осуществляется в соответствии с законодательством Украины. Для открытия карточных счетов клиенты подают банкам документы необходимые для открытия текущих счетов в соответствии с Инструкцией о порядке открытия и использования счетов в национальной и иностранной валюте, утвержденной постановлением Правления Национального банка Украины от 11 декабря 2002 г. № 492[85].
Предоплаченные платежные карты могут эмитироваться банками исключительно для физических лиц.
Эмитент имеет право выпускать предоплаченные платежные карты под их заказ клиентами. Предоплаченная платежная карта может иметь фиксированный номинал, который может быть указан на платежной карте.
Максимальная сумма эмитированной банком предоплаченной платежной карты, денежные средства по которой учитываются на консолидированном карточном счете банке, не может превышать сумму 1000 гривен (150 евро) или ее эквивалент в иностранной валюте.
Эквайринг и операции с применением платежных карточекВ Украине эквайринг осуществляется исключительно юридическими лицами-резидентами, заключившими договор с платежной организацией соответствующей платежной системы.
Клиенты и их доверенные лица применяют платежные карты в соответствии с условиями договора с эмитентом как средство для:
• безналичной оплаты за товары (услуги), в том числе в системах электронной торговли (коммерции);
• перечисления денежных средств со своих карточных счетов на другие собственные счета и на счета других лиц;
• получение наличных в кассах банков, других финансовых учреждений, ТСП и через банкоматы.
Предоплаченные платежные карты применяются их держателями для безналичной оплаты за товары (услуги) и получения наличных.
В пределах Украины перевод денежных средств по операциям, инициированным с применением платежных карт, осуществляется в гривнах. Операции с платежными картами осуществляются с учетом ограничений, установленных Положением № 137 и другими законодательными актами Украины.
Держатели корпоративных платежных карт могут осуществлять операции по безналичной оплате товаров (услуг) и получать наличные в таких случаях:
• получение наличных в гривнах для осуществления расчетов, связанных с производственными (хозяйственными) нуждами, в том числе для оплаты командировочных расходов в пределах Украины, с учетом ограничений, установленных нормативно-правовыми актами Национального банка Украины по вопросам регулирования наличного обращения, а также чистого дохода физическими лицами-предпринимателями;
• осуществление расчетов в безналичной форме в гривнах, связанных с уставной и хозяйственной деятельностью, расходами представительского характера, а также командировочными расходами в пределах Украины;
