Позитивная тенденция, которая наблюдалась в 2006–2007 гг. относительно увеличения внутригосударственных межбанковских операций была продолжена и в 2007 г., в котором доля операций в сети банков-резидентов увеличилась на 2,74 до 9,34 %. При этом около 30 % таких операций является безналичными платежами. На увеличение межбанковских операций повлияло увеличение объемов кредитования банками населения с использованием платежных карт и как следствие увеличение количества безналичных операций. Кроме того, позитивное влияние имело создание банками банкоматных сетей, в которых выдача наличных держателям карт осуществляется по единственным комиссионным.
По сумме операций, которые осуществлялись в 2007 г. в Украине по платежным картам, эмитированным украинскими банками, 97,6 % (219 766,0 млн грн.) от их общей суммы составляли операции, которые выполнялись на территории Украины, из них в собственной сети банка-эмитента — 91,2 % (205 307,8 млн грн.), а в сети других банков-резидентов 6.4 % (14 458,2 млн грн.). Объемы операций за границей составляли 2,4 % (5354,5 млн грн.) (рис. 12).
По сумме операций, которые осуществлялись в 2007 г. в Украине по платежным картам, эмитированным украинскими банками, 97,6 % (219 766,0 млн грн.) от их общей суммы составляли операции, которые выполнялись на территории Украины, из них в собственной сети банка-эмитента — 91,2 % (205 307,8 млн грн.), а в сети других банков-резидентов 6,4 % (14 458,2 млн грн.). Объемы операций за границей составляли 2,4 % (5354,5 млн грн.) (рис. 12).
Правовое регулирование платежных карт в США
Отличительной особенностью системы правового регулирования платежных карт в США является построение сложного и многостороннего механизма защиты прав потребителей, включающего процедуры раскрытия информации со стороны финансовых учреждений, предоставления необходимых документов, устранения ошибок, а также правовые средства ограничения ответственности потребителей[92]. Детальные требования к физическим и техническим характеристикам банковских карт, отношения эквайринга и иные вопросы, связанные с использованием банковских карт, регулируются в основном правилами платежной системы и договорами, заключаемым банками с клиентами, организациями торговли (услуг) и между собой. Законодательное и нормативное регулирование направлено главным образом на то, чтобы гарантировать интересы держателей платежных карт в их взаимоотношениях с эмитентом[93], а также, насколько возможно, предотвратить мошенничество, связанное с использованием карт.
Общий обзор правового регулирования платежных карт в СШАА. Правовое регулирование на федеральном уровне. Источники правового регулирования платежных карт в США можно условно разделить на две группы:
1) общие акты о кредитовании, положения которых применяются, в том числе, к отношениям, связанным с выдачей и использованием платежных карт;
2) специальные акты, регулирующие применение электронных технологий для совершения платежей и, в частности, выдачу платежных карт и отношения между банком и клиентом по поводу использования карты.
Сразу необходимо отметить, что законы о кредитовании в США дублируются и значительно детализируются Положениями (Regulations) Совета директоров Федеральной резервной системы США (далее — «Совет»): каждому наиболее значительному закону соответствует Положение Совета, обозначенное литерой. Положения систематизированы таким образом, чтобы их содержание практически не пересекалось, и объединены в Кодекс федеральных положений (Code of Federal Regulations), который на практике используется кредитными организациями и судами чаще, чем сами законодательные акты[94]. В этой связи законодательное и подзаконное регулирование не разделяется, а рассматривается в совокупности.
Наиболее важным актом первой группы является Закон о защите получателей потребительского кредита 1968 г. (The Consumer Credit Protection Act of 1968), а именно его Титул II, также известный как Закон об истинности при кредитовании (The Truth in Landing Act) и титул VII, получивший самостоятельное значение как Закон о равном доступе к кредитованию (The Equal Credit Opportunity Act).
Закон об истинности при кредитовании (с поправками, внесенными Законом о кредитных картах, выданных без заявления держателя, 1970 г.[95]; Актом об упрощении Закона об истинности при кредитовании 1982 г.[96]; Законом о защите прав получателей ипотечного кредита 1989 г.[97]; Законом о добросовестном раскрытии информации при выдаче кредитных и расчетных карт 1989 г.[98]; Законом о защите домовладельцев при кредитовании 1995 г.[99]) направлен на предотвращение злоупотреблений в сфере раскрытия банками полной стоимости услуг по кредитованию и содержит ряд единообразных правил доведения соответствующей информации до сведения клиента, которые детально раскрываются Положением Z «Истинность при кредитовании» (далее — Положение Z). Положение Z распространяется на кредитные сделки, соответствующие следующим четырем критериям:
• кредит предоставляется лицу, являющемуся потребителем (т. е. не юридическому лицу);
• кредит предоставляется либо возобновляется регулярно;
• кредит предоставляется, главным образом, для личных, семейных и домохозяйственных целей;
• за предоставление кредита взимаются какие бы то ни было финансовые сборы, а также если сумма кредита выплачивается должником более, чем в четыре взноса[100].
В случае, если при кредитовании выдается кредитная карта, такая сделка также должна осуществляться с соблюдением всех правил, предусмотренных Законом, даже если она не удовлетворяет одному или нескольким из перечисленных критериев. Под действие Закона подпадает также реклама указанных кредитных сделок. Регулирование не распространяется на кредитные сделки на сумму свыше 25 тыс. долл. США, за исключением случаев, когда такой кредит предоставляется под залог недвижимого имущества либо передвижных домов.
Закон устанавливает перечень сведений, которые подлежат обязательному раскрытию при предоставлении потребителю возобновляемого кредита (open-end credit), т. е. кредита, который хотя и предоставляется в пределах фиксированного лимита, но позволяет периодически погашать часть кредита и впоследствии, при необходимости, вновь брать в кредит возвращенные суммы. Условия возобновляемого кредита, как правило, допускают сверхлимитное предоставление денежных средств, за которое, однако, взимается повышенная плата. К сделкам такого рода закон относит выдачу клиенту кредитных карт, расчетных карт, а также предоставление возобновляемого кредита без использования банковских карт. Предоставление возобновляемого кредита должно сопровождаться вручением клиенту ряда заявлений о раскрытии информации (disclosure statements): так называемого «предварительного раскрытия информации» (early disclosure) — перечня существенных условий кредита, который прилагается к заявке на получение кредита; раскрытия информации при заключении кредитного договора; раскрытия информации одновременно с месячными отчетами о платежах за пользование кредитом и раскрытия информации при передаче клиенту любых других последующих отчетов по состоянию его кредитного счета. Для каждого вида заявлений о раскрытии информации предусмотрен отдельный перечень сведений, которые должны быть указаны в заявлении. Особо оговаривается, что при изменении условий кредитного договора клиент должен быть уведомлен не позднее, чем за 15 дней до вступления таких изменений в силу[101]. Все сведения, содержащиеся в заявлениях о раскрытии информации, должны быть изложены простым и понятным языком и размещаться таким образом, что их легко заметить.
Аналогичные требования распространяются на рекламу кредита и кредитных карт. Закон и Положение Z предусматривают, что, если в рекламных объявлениях используются так называемые «инициирующие термины» (triggering terms), рекламодатель обязан простым и понятным языком легко заметным образом указать условия, которые подразумевают такие термины. Кроме того, фактические условия кредитного договора не могут отличаться от условий, которые предлагает реклама[102].
В дополнение к этому законом устанавливаются отдельные правила, касающиеся выдачи банковских карт, а также впервые вводится ограничение ответственности держателей карт за несанкционированное использование карты в размере 50 долл. Данные положения подробно раскрываются в Законе об электронных переводах денежных средств и будут рассмотрены ниже.
