Имея готовые сетевые компоненты, вы можете без дополнительных расходов добавлять в свою сеть отделения, продукты и даже страны. В этом сила Banking-as-a-Service. Каждый модуль, компонент или функция банка оформляются в виде приложения, работающего через сеть. Виджет выписки по счету, виджет платежных операций, кредитный виджет и т. д.
Испанский банк BBVA осознал это одним из первых, запустив сервис Tú Cuentas (исп. «Ты считаешь») в 2008 году. Tú Cuentas явился первым банковским сервисом, который действительно расширил границы мобильного интернета, предложив:
• настраиваемые инструменты для контроля за бюджетом и оповещения, индивидуальное финансовое обслуживание с использованием сравнений, что позволяет рекомендовать вам какие-то финансовые операции, которыми с успехом пользуются клиенты, похожие на вас;
• функции агрегатора, позволяющие использовать Tú Cuentas в качестве доверенного портала для всех ваших финансовых счетов у других провайдеров;
• возможность разбивать сервис на функциональные компоненты, которые подходят именно вам, и использовать их в форме виджетов;
• доступность всех инструментов на разных моделях iPhone, Blackberry, Nokia и др.
Это было и по-прежнему остается революционной инновацией, а BBVA продолжает и сегодня предоставлять этот сервис через свой современный центр в Мадриде. Однако большинство банков не понимают этого, облегчая тем самым новым игрокам, таким как PayPal, Zopa, SmartyPig и Wonga, возможность вступать в игру и разворачивать свои виджеты для кредитов, вкладов и платежей.
Использование подобных виджетов в контексте Banking-as-a-Service позволяет банкам и новым участникам получать новых клиентов без дополнительных усилий, поскольку, будучи разработанными и развернутыми в сети, виджеты способны обслуживать большое количество клиентов, не увеличивая накладные расходы. Это подтверждается и опытом ведения собственного бизнеса Financial Services Club.
Десять лет назад у Financial Services Club уходило бы около 800 тыс. долларов только на печать, рассылку и телефонные переговоры. Сверх этого еще 150 тысяч было бы потрачено на организацию встреч и собраний. Сегодня единственные расходы – это организация собраний. Виртуальная сеть – блог, рассылка, сайт – практически бесплатна, исключая мое собственное время и усилия, которые я трачу на создание контента.
Это огромная возможность для банков. Десять лет назад 70 % всех расходов приходилось на ресурсы, которые сегодня бесплатны. Десять лет назад серьезным барьером для входа в банковскую сферу было построение сети отделений из стекла и бетона. Сегодня вам не нужны ни стекло, ни бетон – достаточно мобильного приложения и сайта. И бывший COO банка HSBC ясно показал это, реконструировав модель банка. Теперь HSBC в любой стране может предложить ипотеку, кредитные карты и депозитные счета, а расходы связаны только со зданиями. Все остальное – в сети.
Как показывает пример новых европейских фондовых бирж, все это относится не только к розничному банкингу. Среди прочих можно выделить биржи BATS Chi-X и NASDAQ, каждая из которых внедрила радикально новую торговую систему с использованием новейших технологий, потратив на это десятую часть стоимости традиционной биржи. Обе биржи обслуживает вдесятеро меньший по численности персонал. По этой причине новые торговые площадки могут взимать по 10 базисных пунктов с каждой из сторон за совершение и расчет по сделке, затрачивая на все менее двух миллисекунд. Для сравнения: традиционные площадки взимают в семь раз больше и тратят на операции во много раз больше времени. Какую бы область финансовых услуг вы ни выбрали, вы увидите новых игроков и новаторов из числа старожилов рынка, которые меняют модель, используя концепцию банкинга как услуги.
Подводя итог, можно сказать, что Banking-as-a-Service характеризуют следующие особенности:
• способность расти без дополнительных затрат, просто увеличивая трафик в сети;
• разделение банка на компоненты, которые в форме виджетов могут быть отобраны сотрудниками и клиентами в соответствии с их потребностями;
• возможность для сотрудников и клиентов настроить персонализированную домашнюю страницу банка;
• объединение функционала одного банка с другими банками в гибкой интегрированной форме;
• готовность банковской модели к следующему поколению интернета – семантической сети;
• большая гибкость, полнота, низкие издержки, высокая приспособляемость к любой организационной структуре банка.
Сегодня любой может запустить виджет для банковской услуги, сделать его бесплатным и доступным повсеместно и в результате быстро завоевать долю рынка и внимания потребителя.
Экономика и ценообразование Banking-as-a-Service
Если банк осознает, что большая часть деятельности, которая не относится непосредственно к обслуживанию клиента, превращается в массовый товар, процессинг и технологии предоставляются практически бесплатно, то как банк зарабатывает деньги?
Операционный процессинг, предоставляемый бесплатно, являет собой радикальный отход от исторически сложившейся практики, когда банки делали прибыль за счет «закрепощения» клиента. Подобное изменение, следовательно, будет культурным шоком для многих банкиров, хотя новое ценообразование и экономика вполне очевидны.
Начнем с расходов на создание банкинга как услуги. Стоимость может быть настолько большой, насколько вы этого хотите. В HSBC затраты на создание глобального интернет-обслуживания составили 250 млн долларов, – сравнительно недорого, учитывая, что эта система создавалась на заказ. Большинство банков не станут рассматривать 250-миллионные разработки; более вероятно, что они ограничатся несколькими тысячами, чтобы создать и развернуть отдельный компонент банковского функционала. Ключевой момент состоит в том, что независимо от потраченной суммы созданный компонент остается просто компонентом. Именно так! Вы «выбросили» деньги и создали виджет.
Далее, критически важна не защита этого виджета, а его распространение, чтобы им пользовался каждый. Какой смысл инвестировать в разработку, если вы не можете получить объемы? В этом суть Banking-as-a-Service. Создав виджет, вы концентрируетесь на увеличении объемов – клиентской базы, а объемы в наши дни растут очень быстро. Именно так BATS Chi-X менее чем за год собрала под своим крылом более 10 % всей торговли акциями на традиционных фондовых биржах Европы. Единожды построив свою систему, BATS Chi-X начала войну объемов с другими игроками, такими как Turquoise и NASDAQ OMX. По этой же причине наращивают объемы Zopa, SmartyPig и PayPal.
Именно в этом ключе должны сегодня рассматриваться компоненты банковского функционала. Объемы! Дополнительные объемы ничего не стоят, однако способствуют возврату инвестиций. Можно взглянуть на это по-другому, проведя аналогию со съемками фильма. Как только фильм снят, а бюджет потрачен, главной задачей становится привлечение как можно большего количества зрителей для того, чтобы вернуть вложенные средства; и вы начинаете распространять его всеми доступными способами. То же самое справедливо для виджетов в концепции банкинга как услуги. Интенсивно распространяйте свой виджет, быстро наращивайте объемы и уделяйте главное внимание взаимодействию с людьми: эта дополнительная услуга является вашим ключевым отличием. Ваша услуга, которую вы на самом деле продаете, – это то, как вы комбинируете свои виджеты и предлагаете своим клиентам, а не сами виджеты как таковые.
