Так, в отличие от полной стоимости кредита, определяемой законодательством о банках и банковской деятельности, полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства – будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или кредитный договор с банком) указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Иными словами, указание во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности полной стоимости кредита только в процентах годовых не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах.[219]
Изложенная позиция подтверждается и судебной практикой. Так, ФАС Западно-Сибирского округа установил нарушение банком п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей (обязанности своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора), поскольку банк при предоставлении кредита на основании заявления не указал полную сумму, подлежащую выплате потребителем. В заявлении и графике платежей, являющимися неотъемлемой частью заявления, полная итоговая сумма, подлежащая выплате потребителем-ссудозаемщиком во исполнение договора кредитования вместе с начисленными процентами и иными платежами, в том числе за открытие и ведение ссудного счета, отсутствует и банком не предоставлялась. Потребитель должен определять ее сам методом арифметического сложения.[220]
Оценивая указанные положения, можно сделать вывод, что происходит смешение содержания условия о процентных ставках по кредитам и стоимости банковских услуг и условия о полной стоимости кредита. Представляется, что понятие «полная стоимость кредита» охватывает и процентные ставки по кредиту, и стоимость банковских услуг[221]. В связи с этим представляет интерес содержание всех выплат, которые могут быть осуществлены по кредитному договору, в том числе договору потребительского кредита.
Так, в банковской практике совокупные расходы по обслуживанию кредита могут складываться из следующих составляющих:
1) проценты за пользование кредитом;
2) единовременная комиссия (разовая плата за выдачу кредита);[222]
3) плата за рассмотрение заявки и других документов потенциального заемщика;
4) комиссия за открытие и ведение счета;
5) комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (как правило, при погашении кредита);
6) ежемесячная комиссия, рассчитываемая от фактической задолженности (отличается от ежемесячной комиссии за выдачу кредита, уплачиваемой от первоначальной суммы кредита);
7) комиссия за конвертацию денежных средств (в случае, если кредит выдан в иностранной валюте);
8) штраф за досрочный возврат кредита;
9) выплата неустойки, штрафов, пени за просрочку платежа по кредиту (как правило, рассчитываются на каждый день просрочки);
10) платежи третьим лицам, например, страховым компаниям, оценщикам и т. п.[223]
Кроме того, в случае если потребительский кредит выдан с использованием банковской карты, то заемщик уплачивает следующие платежи:
1) плата за открытие и годовое облуживание карточного счета;
2) комиссия за получение наличных денежных средств в кассе или банкомате;
3) комиссия за проведение безналичных платежей по карте (например, оплата кредитной картой товаров, услуг).[224]
При этом заемщику-потребителю следует иметь в виду, что согласно Указанию Банка России № 2008-У штраф за досрочный возврат кредита, неустойка в виде штрафов или пени за просрочку платежа по кредиту, а также комиссия за получение наличных денежных средств в кассе или банкомате в расчет полной стоимости кредита не включаются. Однако первые два относятся к обязательным условиям, которые должны быть указаны в договоре потребительского кредита (ст. 30 Закона о банках).
Как видно, различного рода платежи, уплачиваемые заемщиком при кредитовании в кредитной организации, представляют собой большое обязательственное бремя для заемщика. Необходимо учитывать, что кредитные организации в целях привлечения большего количества клиентов и их денежных ресурсов используют в рекламных целях более низкие ставки. Как правило, потенциального заемщика привлекает экономия на уплачиваемых процентах по кредиту. Вместе с тем кредитная организация, указывающая более высокий годовой процент по кредитным программам, может не устанавливать дополнительных платежей, что, в свою очередь, более выгодно для заемщика. В связи с этим при выборе кредитной организации и вида кредитования необходимо подробно ознакомиться с такими условиями, предлагаемыми кредитной организацией, как виды и размеры платежей и комиссий, которые предстоит уплачивать потенциальному заемщику.
Как отмечалось, кредитный договор является возмездным, что отражает принцип платности кредита. В свою очередь, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются договором. Отметим, что в юридической литературе широко исследованы вопросы начисления и уплаты процентов по кредитам. Поскольку на практике в кредитных отношениях между кредитной организацией и заемщиком большее количество затруднений и вопросов возникает именно по поводу процентов по кредитам[225], представляется целесообразным подробнее остановиться на правовой природе платы за кредит.
Принцип свободы процента является частным случаем принципа свободы договора, установленного ст. 421 ГК РФ, и выражается в следующем: свобода процентов означает допустимость заключения соглашений о процентах и предполагает самостоятельное определение размера процентной ставки сторонами договора. При этом условие о размере процентов в договоре может быть выражено как в твердой цене (твердой процентной ставке или фиксированной ставке), так и в подвижной ставке (плавающая ставка), которая привязана к какому-либо фактору (ставке рефинансирования Банка России, инфляции)[226]. При этом, если в кредитном договоре не указывается способ начисления процентов, начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.[227]
Представляется, что наиболее полным определением понятия процентов по кредитному договору является следующее: процентом по кредитному договору является денежное вознаграждение за возможность использования кредита в размере, который зависит от срока его предоставления и не зависит от результатов распоряжения им заемщиком[228]. Действительно, процентная ставка и порядок уплаты процентов зависят от срока договора и фиксируются в нем. На величину процентных ставок по потребительским кредитам также оказывает влияние и обострение конкуренции на рынке потребительского кредитования. Кредитные организации применяют более гибкую кредитную политику, снижают процентные ставки по кредитам, сокращают сроки и упрощают порядок оформления кредитов, предлагают программы льготного кредитования, развивают розничное кредитование в регионах.[229]
В силу ст. 29 Закона о банках процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отметим, что размер базовой суммы, на которую должны начисляться проценты, законодательно не регламентирован. Исходя из идеи соразмерности оплаты и общего смысла ст. 809 ГК РФ можно предположить, что проценты за пользование денежными средствами должны начисляться только на оставшуюся часть долга по кредиту.[230]
В настоящее время большинство кредитных организаций выдают кредиты на условиях фиксированных процентных ставок. Плавающие ставки, которые активно используются европейскими банками при выдаче ипотечных кредитов, предлагаются на российском рынке всего несколькими кредитными организациями.[231]
При установлении процентной ставки банк исходит из предположения, что с большей долей вероятности предстоящие потери по величине будут близки к ожидаемым, и поэтому их можно заранее отнести на убытки. Для того чтобы компенсировать ожидаемые потери, банк при заключении кредитного договора увеличивает базовую (безрисковую) процентную ставку. Так, если из опыта известно, что из кредитов сроком на один год, выдаваемых определенной группе заемщиков, не возвращается 3%, то для компенсации потерь и ставку для них следует увеличить на 3%.[232]
