Долгосрочность вклада также роднит его со сберегательными вкладами, но имеет иную природу. Рентные вклады не могут иметь краткий срок по определению, так как направлены на получение регулярного дохода в течение продолжительного периода. В случае если вклад будет расторгнут, то вкладчик потеряет значимую часть доходов. Досрочное расторжение рентных вкладов – еще более редкая ситуация, чем расторжение сберегательных, и чаще происходит по форс-мажорным обстоятельствам. Другой важной причиной расторжения рентных вкладов может быть смена банка или инструмента размещения средств. Первый вариант бывает редко, так как эта категория вкладчиков относится к VIP-клиентам, для которых обслуживание выстраивается по самому высшему разряду, а также часто устанавливаются индивидуальные процентные ставки по вкладам. Второй вариант не более часто встречается, учитывая, что когда клиент выбирает консервативный стиль управления своими денежными средствами, то это характеризует и самого клиента, как консерватора, более ценящего стабильность и надежность, чем риски. Хотя в дальнейшем в процессе развития фондового рынка, возможно серьезное изменение настроений этой категории клиентов.
В этом разделе мы постарались описать и выделить основные характеристики различных видов частных вкладов, далее в предложениях банков можно проследить эти характеристики и выбрать вклад, наиболее полно соответствующий вашим потребностям.
7.2. Кредитование физических лиц
7.2.1. Основные виды кредитов
В рамках данной книги мы рассмотрим кредитование физических лиц, оставив в стороне коммерческое кредитование, хотя кредиты на коммерческие цели тоже могут предоставляться физическим лицам, например индивидуальным предпринимателям. Это совершенно другое направление банковской деятельности, имеющее только точки соприкосновения в юридической форме заемщика. При этом цели, виды кредитов, оценка платежеспособности заемщика, обеспечение залогом, сроки предоставления, значительно разнятся с потребительским кредитованием. Кредитование индивидуальных предпринимателей значительно ближе к кредитованию юридических лиц.
За последние годы потребительское кредитование развивалось в России быстрыми темпами, трудно найти человека, который не знает, что в любом крупном магазине можно приобрести долгожданную покупку в кредит. Формально, на основании общего объема предоставленных кредитов, лидером кредитования физических лиц, как и по многим другим позициям, является Сбербанк. Лидерство госбанка объясняется широкой филиальной сетью, раскрученной торговой маркой и привычкой населения пользоваться услугами старейшего банка. При этом доля рынка Сбербанка до кризиса 2008 г. снижалась под натиском более агрессивных российских коллег и, конечно, прихода на этот рынок иностранных банков. Иностранцы, имея отработанные годами и рынками разных стран технологии клиентского обслуживания, значительно теснят российские банки. В течение ближайших лет лидерство зарубежных финансовых структур в сфере кредитования физических лиц будет только укрепляться.
Сейчас в период кризиса кредитование физических лиц практически замерло, но несмотря на это срок жизни книги больше, чем срок развития кризисной ситуации в экономике, и не описывать кредитные программы не совсем правильно. В любом случае кризис закончится, и банки снова приступят к своей прямой обязанности – кредитованию. Несмотря на активный рост потребительских кредитов до конца 2008 г., на наш взгляд, это «отмирающий» вид кредитования, который уже вытесняется кредитными картами, более подробное описание и перспективы этих продуктов будут даны в соответствующих разделах. Далее мы попытались представить классификацию кредитования по целям (рис. 7.2). При кредитовании домохозяйств, вопрос обеспечения в виде материального залога носит вторичный характер, основным фактором обеспеченности возврата ссуды выступают характеристики заемщика, психологический портрет, семейное и социальное положение и т. п. В таком виде кредитования не столь важно оценить коммерческий риск (кредит берется не на коммерческие цели), а понять нацеленность самого клиента возвращать долги и возможности клиента вернуть взятый кредит.
Рис. 7.2. Классификация кредитов
Может показаться странным, что в целевом кредитовании выделены только два направления: кредитование на покупку недвижимости (ипотечные кредиты) и кредитование на покупку средств транспорта (автокредитование). На самом деле такое выделение образовалось эволюционным путем, и отражает реальную ситуацию на рынке банковских услуг. В составе предложений банков эти виды кредитования выделяются особо, как наиболее популярные, имеющие свою специфику. Также условно эти кредиты разделяются по сумме, доходности и рискам. Ипотечные кредиты наиболее надежные, долгосрочные и крупные, автокредиты менее долгосрочные, меньше по сумме и надежности, а остальные потребительские кредиты составляют на единицу выдачи незначительную сумму, обычно краткосрочные и наиболее рисковые. В связи с большим риском невозвратов и дороговизной обслуживания, процентная ставка по этим кредитам увеличивается от ипотечных к прочим (рис. 7.3).
При этом целевые кредиты можно на все другие цели классифицировать бесконечно, эти кредиты могут выдаваться на любой потребительский товар и даже услугу (например, обучение или туристическая поездка). Их обобщает невысокая сумма кредита, простота оформления и относительно короткий срок кредитования.
Как мы упоминали, при оформлении и дальнейшем обслуживании кредита у заемщика может возникнуть множество дополнительных расходов и сумма, реально выплаченная банку, может существенно отличаться от предполагаемой заемщиком.
Рис. 7.3. Зависимость суммы и ставки по кредиту
Такая ситуация возникает за счет дополнительных комиссий банка и компаний – партнеров банка, например страховых компаний. При этом еще раз отметим, что в 2007 г. произошли значительные сдвиги в положительную сторону по информированию клиентов о реальных ставках по кредитам. В соответствии с Указанием № 1759-У (зарегистрировано Министерством юстиции Российской Федерации 27 декабря 2006 г. Per. № 8676) «О внесении изменений в Положение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П “О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности”», а также писем № 175-Т от 29 декабря 2006 г. «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам» и № 78-Т от 1 июня 2007 г. «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П “О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности”» банки должны информировать своих клиентов об эффективной процентной ставке по кредитам.
Конечно, если заемщику взять напрямую текст Указания № 1759-У, то он вряд ли поймет, как определить эффективную ставку. Ссуду, выданную физическому лицу после 1 июля 2007 г., либо ссуду, заемщиком по которой является физическое лицо, в отношении которой изменены существенные условия договора после 1 июля 2007 г., кредитная организация вправе включить в портфель однородных ссуд только при условии доведения до сведения заемщика в условиях договора или иным образом информации о размере эффективной процентной ставки на момент выдачи и (или) реструктуризации кредита, определяемом исходя из следующей формулы:
где 4 – дата i-го денежного потока;
d0 — дата начального денежного потока (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику (потребителю);
п — количество денежных потоков;
CFi – сумма i-го денежного потока по договору о размещении денежных средств. Разнонаправленные денежные потоки (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику ссуды на дату ее выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком ссуды, уплата процентов по ссуде включаются в расчет со знаком «плюс».
IRR — эффективная процентная ставка, % годовых.
Попробуем объяснить проще. До момента вступления в силу указанных выше нормативных актов, банки указывали в рекламных материалах, текстах договоров и в других источниках только номинальную ставку по кредиту, т. е. сумму процентов, которую заемщик уплатит за пользование заемными средствами (деньгами, который выдал ему банк). При этом кроме указанной процентной ставки банк может взимать с заемщика множество дополнительных комиссий. Например:
