Первая мировая война не дала возможности этому виду страхования показать свой истинный потенциал. На незавершенности страховой реформы акцентировалось внимание и во многих советских исследованиях[196]. Между тем, революционные события 1917 г. затронули этот вид социального страхования в значительно меньшей степени, чем страхование на случай болезни. В общих чертах оно сохранилось до 1918 г.
2.3. Страхование на случай болезни
Это было исторически одним из первых, наравне со страхованием смерти, видов социального страхования. Приоритет в части добровольного страхования принадлежал Англии и Франции. В Англии «дружеские общества» в числе страхуемых «несчастий» (рисков) включали страхование по болезни в перечне наиболее приоритетных еще с XVIII в. Круг участников этих обществ не был ограничен принадлежностью к какой-либо профессии или вообще к лицам наемного труда. Обычно это были территориальные объединения, которые за определенный периодический (ежемесячно или ежегодно) взнос обеспечивали в четко очерченных случаях конкретные выплаты своим участникам. Несколько позднее аналогичные «общества взаимного вспомоществования» появились и во Франции. В течение XIX в. подобные общества, но уже структруированные преимущественно по профессиональному признаку, появились во всех развитых странах, включая Россию. Страхование на случай болезни осуществлялось и профсоюзами. Первоначально такая практика сложилась в Англии в конце XVIII в., а в следующем веке по мере роста профсоюзного движения – в других странах. Частные страховые компании подключились к этому процессу еще в 1820 г. Добровольное страхование в Англии охватывало в начале XX в. более трети населения и более половины наемных работников. Законодательно вопрос добровольного страхования на случай болезни в полном объеме был урегулирован только Законом 1896 г. Отметим, что законы о добровольном страховании по болезни до начала XX в. были приняты также в Италии, Бельгии, Швеции, Японии, Финляндии и Швейцарии.
Почти за двухвековую историю добровольного страхования по болезни ярко проявились его слабые стороны. Пособие по болезни по сравнению с заработной платой было невелико, а продолжительность его выдачи покрывала только фиксированную часть периода нетрудоспособности. В то же время длительная школа добровольного страхования привела к тому, что обязательное страхование в Англии в 1911 г. было введено достаточно безболезненно и страна заняла лидирующие позиции в этом отношении.
Германия. Как уже указывалось, первое факультативно-обязательное страхование на случай болезни было введено Прусским промышленным уставом 1845 г. Отметим, что это был вообще первый случай легализации факультативно-обязательного страхования. Законом 1849 г. открытие касс на случай болезни было вменено в обязанности органам местного самоуправления, которые могли не только делать обязательным участие в этих кассах для работников данной местности, но и облагать известными взносами работодателей. Максимальный взнос последних устанавливался в половине размера взноса рабочих. Названные кассы ограничивались выдачей пособий на случай болезни и пособий на похороны. В среднем пособие было равно половине заработка, а если предоставлялась и медицинская помощь, то ее стоимость вычиталась из пособия. Примечательно, что немецкие профсоюзы, получившие простор для своей деятельности по Промышленному уставу 1869 г., осуществляли добровольное страхование преимущественно на случай болезни. Аналогичной деятельностью занимались и так называемые свободные вспомогательные кассы. С целью оживления работы последних Законом 1876 г. им были даны права юридического лица, а участие рабочего в такой кассе освобождало его от взноса в местную обязательную кассу. Они получили статус свободных зарегистрированных касс и наряду с горнозаводскими кассами, действовавшими с 1854 г., сохранились и после введения обязательного социального страхования. Добровольное страхование практиковалось в Германии в больших масштабах до Первой мировой войны. Часть рабочих страховалась в незарегистрированных кассах, что не освобождало от участия в государственном страховании.
Страхование на случай болезни в частных кассах было относительной редкостью. В целом в Германии переход от добровольного к обязательному страхованию стал следствием естественной эволюции этого института и прошел достаточно плавно. Более того, система больничных касс сложилась в рамках добровольного страхования и почти без изменения перешла в структуры обязательного страхования. Это же можно сказать о фабричных и ремесленных кассах. Сохранились пропорции взносов в больничную кассу, определенные еще Законом 1849 г.: две трети средств вносят работники и одну треть – работодатели. Закон 1876 г. определял размер пособия по болезни не менее чем вполовину заработка, а максимальную продолжительность его выдачи в 13 недель. Он также ввел так называемый выжидательный период, когда в первые два дня болезни пособие не выплачивается. Размер похоронного пособия равнялся десятикратному недельному заработку. Все эти положения почти без изменений перешли в германский Закон от 15 июня 1883 г. об обязательном страховании на случай болезни[197]. По сути, он систематизировал уже существующие правовые нормы, внес однообразие в функции различных страховых касс и несколько расширил их. Первоначально этот Закон охватывал около 40 % наемных работников, но не распространялся на торговых служащих, ремесленников и др. На часть из них по-прежнему распространялось только факультативно-обязательное страхование. Постепенно в круг страхуемых были включены все наемные работники, в том числе домашняя прислуга и рабочие домашних промыслов. Данный вид страхования распространялся также на служащих, а в отдельных случаях и учащихся, самостоятельных ремесленников и др.[198] Так, перед Первой мировой войной страхование на случай болезни охватывало около 20 млн человек при 14 млн наемных работников. Эта система пережила две мировые войны, т. к. заложенные Законом 1883 г. основания оказались настолько прочными, что с изменениями дожили до сегодняшнего дня.
В дальнейшем страхование по болезни регламентировалось Имперским страховым уставом 1911 г., который неоднократно дополнялся. В 90-е гг. XX в. по данной проблеме было принято 10 федеральных законов, в том числе «О реформе обязательного страхования по болезни – 2000». Данный нормативный материал систематизирован в т. 5 Социального кодекса «Страхование по болезни». Обязательное страхование по болезни в Германии охватывает не только наемных работников и лиц, заключивших ученический договор, но и фермеров, работников искусства и публицистов, студентов и др. Законодательно определен круг лиц, имеющих право отказаться от обязательного страхования (чиновники, военнослужащие, работники религиозных организаций и др.). В добровольную систему страхования по болезни могут вступать лица, утратившие членство в обязательной системе или не входящие в нее. Система семейного страхования распространяется на членов семьи застрахованного (супруга и детей) при условии, что они постоянно проживают в Германии, не подлежат обязательному или добровольному страхованию, не имеют самостоятельного заработка, а совокупный месячный доход не превышает одну седьмую официально установленного расчетного месячного размера. Члены семей – инвалиды страхуются без каких-либо ограничений. В целом германская система страхования по болезни признается одой из наиболее эффективных.
Вернемся к опыту других стран. Первой за Германией в деле страхования по болезни последовали Австрия (1888 г.), Венгрия (1891 г.), Норвегия (1890 г.), Швеция (1910 г.) и др. Англия во многом переняла германский опыт и приняла аналогичный закон в 1911 г. Размер взносов застрахованных в этой стране составлял от 11 до 44 %, а работодателей – от одной трети до двух третей страховых сумм. Участие государства изначально было обязательным, а его взнос доходил до 37,5 %. Отметим, что из всех развитых стран в Англии взнос работников даже по верхнему пределу был самым маленьким. Эта страна стала первой, где взносы участников страхования носили дифференцированный характер в зависимости от пола. Взносы женщин-работниц и работодателей были равными, а взносы застрахованных мужчин были на одну четверть больше. Доплаты от государства составляли половину взноса застрахованного мужчины. Пособие по болезни выплачивалось в фиксированном размере, а через 26 недель со дня заболевания нетрудоспособный застрахованный мог быть переведен на пособие по инвалидности. Пособие по материнству состояло из пособия по болезни за 4 недели и единовременного пособия по родам в твердой ставке. В целом при болезни и материнстве работодатель и государство возмещали 15–20 % заработка застрахованных[199]. Одним из самых прогрессивных для своего времени был и английский Закон о национальном страховании 1946 г., регламентировавший и страхование по болезни. В ходе реформы 90-х гг. система выплат по медицинскому страхованию была децентрализована. При этом широкое развитие получило добровольное страхование по болезни, которое может быть долгосрочным и общим. К первому относится обычное страхование здоровья на длительный срок и производственное страхование. В понятие общего страхования включается несколько его видов, в том числе страхование от несчастного случая и по болезни. Долгосрочное страхование предполагает заключение страхового договора на срок не менее 5 лет, достижение страхуемым пенсионного возраста или без срока действия. Страховщик при этом принимает на себя обязанность выплачивать страховые суммы в случае потери застрахованным трудоспособности в результате заболевания или несчастного случая[200].
