и факторинг, инвестиционно-банковские услуги, страхование и пр.
Здесь также стоит упомянуть основанный в 1978 году National Societe Generale Bank (NSGB) – инвестиционный и коммерческий банк, имеющий широкую сеть филиалов и банкоматов на всей территории страны. В Египте функционируют и исламские банки (крупнейшим из них является всё тот же Faisal Islamic Bank of Egypt), но они находятся под контролем государства и ныне занимают незначительную долю банковского сектора. Отличием Египта от других арабских стран является отсутствие крупных суверенных фондов, их заменяют крупные инвестиционные банки, имеющие инвестфонды. Но в целом финансовая система Египта повторяет схему других мусульманских стран, которая включает в себя:
– центральный банк, контролирующий и регулирующий всю кредитно-денежную деятельность в стране;
– национальные коммерческие банки, работающие по традиционной схеме с банковским процентом;
– исламские банки;
– специализированные банки и инвестфонды различных форм собственности и банкинга, финансирующие разные отрасли национальной экономики, отдельные проекты и предприятия;
– крупные государственные (суверенные) фонды, финансирующие разные сферы национальной экономики, перспективные проекты за рубежом и скупающие финансовые, производственные, ITи массмедийные активы по всему миру.
Исключением из этой схемы являются лишь два государства: Иран и Судан, где все финансовые структуры работают по нормам исламского права (шариата). Судан мы опустим, а вот про Иран следует рассказать особо.
* * *
Трансформация иранской кредитно-денежной системы началась в 1979 году, после Исламской революции аятоллы Хомейни. Первым делом новая власть национализировала (фактически захватила) банки, работавшие по западной модели и тесно связанные с финансовой олигархией США, как и весь режим свергнутого шаха Мохаммеда Резы Пехлеви. Банкиры представляли реальную опасность для новой власти, и их решили нейтрализовать. Позднее бывший премьер-министр Ирана Мехди Базарган[96] сказал в интервью агентству ИРНА[97]: «Процесс захвата был неизбежен, так как банки ничего не финансировали из-за наличия нездоровых элементов в банковском секторе. Такой шаг был необходим для защиты прав и богатства страны, а также для того, чтобы направить экономику страны в нужное русло». В результате захвата банков стражами Исламской революции и их реорганизации банковская система Ирана сократилась с 30 до 6 коммерческих банков и трех специализированных банков. При этом правительство учредило 22 новых провинциальных банка, по одному в каждой провинции.
Исламская банковская система развивалась в Иране поэтапно в течение шести лет, чему мешали Ирано-иракская война, заморозка зарубежных активов Ирана и наложенные на страну западные санкции. Первым шагом на пути ее создания стало введение в 1981 году сбора за банковские услуги. Чтобы заставить банки отменить процент (рибу), власти ввели 4 %-ный сбор за обслуживание по выданным кредитам, хотя вкладчики получали для своих вкладов «гарантированный минимальный доход». А тем временем особый комитет, состоявший из банкиров, экономистов, бизнесменов и улемов, подготовил законодательство по исламизации банковской системы страны. В марте 1982 года Революционному совету Ирана был представлен «Закон о банковской деятельности без получения рибы», принятый в 1983 году меджлисом. Этот закон обязал все иранские банки в течение трех лет преобразовать свою деятельность и сделать ее соответствующей принципам шариата, а в течение одного года от даты вступления закона в силу изменить процентные вклады на беспроцентные. В том же 1983 году Исламским консультативным советом было принято Исламское банковское право, запретившее ростовщичество. Банкам категорически запретили получать проценты как с частных, так и с юридических лиц (в том числе с коммерческих банков) за заем. Кроме того, были запрещены некоторые виды денежных операций (вклады в производство запрещенных Кораном пищевых продуктов, алкоголя, табака, наркотиков и пр.). Начиная с 21 марта 1984 года иранские вкладчики не имели права размещать свои деньги на ростовщических счетах, а банки больше не могли предоставлять процентные кредиты. С марта 1985 года вся банковская система в Иране была преобразована в исламскую[98]. Ростовщичество запрещено и в конституции Ирана (глава 4 «Экономика и финансы»).
Однако в международных торговых операциях банковский процент остался. Иностранным банкам разрешили работать в Иране: сначала только в зонах свободной торговли, а с мая 2004 года иностранные банки получали право открывать филиалы на всей территории страны при условии, что кредиты будут предлагаться согласно принципу разделения прибылей и убытков[99]. В 2007 году три крупных немецких и французских банка получили разрешение на осуществление банковской деятельности в Иране, а еще шесть иностранных банков открыли свои филиалы[100]. В конце 2008 года в стране было зарегистрировано семь коммерческих банков, четыре специализированных банка, шесть частных банков и одна небанковская кредитная организация. В том же году был принят закон «О борьбе с отмыванием денег». Одновременно в 1980–1990‑х годах в Иране шли экономические реформы. Одной из них стало введение государственного планирования экономики по примеру СССР сроком на пять лет («иранские пятилетки»). Четверть века, начиная с 1980 года, были очень трудными в истории Ирана, но иранская экономика и финансовая система выстояли.
На данный момент иранская кредитно-денежная система включает в себя:
1. Основанный в 1960 году Центральный банк Ирана, преобразованный в Центральный банк Исламской Республики Иран, который формулирует и реализует на практике кредитно-денежную политику, осуществляет эмиссию денежных знаков, управляет золотовалютным запасом страны, регулирует денежное обращение, кредит и осуществляет надзор за всей финансовой деятельностью в стране. Несмотря на известные ограничения, Центробанк и подчиненные ему банки всё же получают процент, но не от суммы займа, а от прибыли кредитованного предприятия.
2. Государственные коммерческие банки, кредитующие юридические и частные лица, включая 22 провинциальных банка. Главные из них: «Банк Мелли» (Национальный банк), «Банк Сепах» (Военный банк), «Банк Меллат» (Народный банк), «Банк Теджарат» (Торговый банк), «Банк Садерат» (Экспортный банк), «Банк Рефахе Каргаран» (Банк благоустройства рабочих).
3. Государственные специализированные банки, осуществляющие финансирование отдельных отраслей или проектов в иранской экономике. Это «Банк Санъат ва Маъдан» (Банк промышленности и рудников), «Банк Кешаварзи» (Сельскохозяйственный банк), «Банк Тоусе Садерат» (Банк развития экспорта) и «Банк Маскан» (Банк жилищного строительства). Государство жестко контролирует кредитную политику банков, устанавливая квоты предоставления кредитов для разных отраслей экономики.
4. Частные банки, работающие с населением и хозяйствующими субъектами.
5. Небанковские кредитные институты.
6. Обменные конторы.
Иранские банки имеют 12 тысяч отделений по всей стране. В соответствии с действующим законодательством все эти финансовые структуры наделены правом вести широкий круг финансовых операций в соответствии с требованиями шариата. Все они объединены под общим термином «финансовый договор» («агд-э мали»), который трактуется как договор, заключенный между двумя сторонами, на право совместного пользования или владения имуществом («мал»), то есть всем, что обладает финансовой стоимостью и обращается на рынке.
Кроме того, в Иране существуют национальные денежные фонды. В 1999 году на фоне резкого падения
