Юго-Восточной Азии, между четырьмя государствами с наибольшим мусульманским населением: Индонезией, Индией, Пакистаном и Бангладеш. Отсюда и исламский банкинг.
Малайзия – первая страна, где исламская банковская система стала действовать параллельно с традиционной. В настоящее время на территории Малайзии работает 18 местных и иностранных исламских банков; исламские финансы составляют четверть всей банковской отрасли страны. В 1993 году в Малайзии был учрежден несырьевой суверенный фонд Khazanah Nasional с капиталом 36,8 млрд долларов США. И именно в Малайзии впервые были применены новые исламские финансовые инструменты: двойная банковская система; схема страхования вкладов по шариату; трансграничная Исламская инвестиционная платформа (Islamic investment platform); суверенный и корпоративный сукук[108]. Малайзия – лидер по выпуску исламских ценных бумаг, занимая более 60 % мирового рынка. А в 2002 году Малайзия была одним из основателей Исламского совета по финансовым услугам (IFSB) и предложила международным исламским организациям открыть у себя свои операционные центры (штаб-квартиры)[109].
Ближний Восток, Северная Африка и Юго-Восточная Азия стали центрами развития исламской финансовой системы, которая шагнула далеко вперед и ныне включает в себя банки и банковские холдинги, инвестиционные, страховые, лизинговые, аудиторские и консалтинговые компании на всех континентах. Некоторые выросли в гигантские многопрофильные корпорации. Например, холдинг «Аль-Амин» из ОАЭ[110] включает около 300 финансовых и торговых структур, которые работают более чем в 40 странах, включая США, Великобританию, Францию, Германию, Италию, Гонконг и Сингапур. В настоящее время по всему миру работают сотни исламских финансово-экономических организаций. Исламский банк развития имеет филиалы в 56 государствах. Активы исламских банков стремительно растут. В середине 1990‑х их совокупные капиталы составляли 150 млрд долларов. К концу века они выросли до 200 млрд. В период с 2000 по 2016 год капиталы исламских банков увеличились до 3 трлн долларов, а к 2020 году достигнут 4 триллионов! Рост исламского рынка капитала составляет 15–20 % в год, что намного выше показателей традиционных банков[111].
Всё это оказывает существенное влияние на традиционные (западные) финансовые институты, которые активно диверсифицируются. Почуяв тренд, крупнейшие западные банки (JP Morgan Chase, Goldman Sachs, HSBC, Deutsche Bank, BNP Paribas, Societe Generale и др.) открывают подразделения, предлагающие клиентам «шариатские» финансовые услуги через так называемые «исламские окна», что связано с их желанием охватить новые сегменты рынка. В настоящее время сумма активов в «исламских окнах» традиционных коммерческих банков превышает совокупную сумму активов в чисто исламских банках. Крупнейшая нью-йоркская City Group Inc учредила в Бахрейне дочерний City Islamic Investment Bank, а в Люксембурге – инвестиционный фонд, работающий по исламским канонам. Единственной развитой страной, где присутствие исламских финансовых структур незаметно, является Япония, хотя там работают банки и фонды, связанные с импортом ближневосточной нефти. Исламские банки существуют во всех странах Западной Европы, а также в Норвегии и Швеции[112].
Таким образом, к настоящему времени создана альтернативная западной, быстро растущая финансово-банковская система, основанная на заповедях Корана. Она охватила весь мир и включает в себя банки и банковские холдинги, страховые, лизинговые, аудиторские и консалтинговые компании. Некоторые из них выросли в огромные многопрофильные корпорации. Например, в «двуглавый» холдинг «Аль-Тофик» и «Аль-Амин Компаниз» входит более 260 финансовых структур (включая 24 крупных банка), которые работают в 40 странах, включая США, Великобританию, Францию, Германию, Италию, Гонконг и Сингапур. Таких холдингов сейчас множество. Они превратились в мощную экономическую силу. Причем если раньше исламские банки и инвестиционные фонды зарабатывали деньги на инвестициях в нефтедобычу, недвижимость и торговлю продуктами питания, то ныне они инвестируют в научно-технический прогресс, спонсируя перспективные проекты в этой сфере и извлекая большую прибыль. Малайзия и Сингапур своим взлетом в сфере новейших IT-технологий во многом обязаны кредитам исламских банков и фондов. Саудовские и эмиратские инвестфонды сейчас делают крупные инвестиции в солнечную и ветряную энергетику, имея целью обеспечить за счет нее потребности в электроэнергии Аравийского полуострова. Они спонсируют арабские мозговые центры, наподобие американской «кремниевой долины».
* * *
На конец 2015 года в мире насчитывалось 363 исламских кредитно-финансовых учреждения, из коих 69 % были чисто исламскими, а 31 % – традиционные банки, предлагающие исламские услуги через «исламские окна» в своем регламенте. Три четверти активов исламских банков (77 %) сосредоточено в регионе Ближнего Востока и Северной Африки. За ними следует Азия (18 %), включая Бруней и Малайзию – крупнейшие исламские экономики в регионе (с точки зрения оказания финансовых услуг), а также Индонезию – страну наибольшим в мире мусульманским населением. А вот доля Пакистана и Бангладеш – двух самых густонаселенных государств региона – на мировом рынке исламских финансовых услуг не превышает 2 %[113]. На Европу приходится 3,73 % исламских банковских активов, а на страны Африки к югу от Сахары – менее 1 %.
Та же картина с количеством исламских банков в разных регионах мира. Половина из них находится на Ближнем Востоке и в Северной Африке (в основном в монархиях Персидского залива и Иране), 30 % – в Азии и 15 % – в Африке к югу от Сахары. Примечательно, что более половины исламских финансовых активов, расположенных в регионе Ближнего Востока и Северной Африки, принадлежит иранским банкам (451 млрд долларов), а на семь крупнейших исламских банков приходится 80 % иранского финансового рынка (более 20 млрд долларов США)[114].
В разных мусульманских странах доля исламской и неисламской экономики разная. Но «шариатская» модель банковского дела и связанных с ним секторов экономики существует повсеместно и вышла далеко за пределы исламского мира. Однако следует отметить, что, несмотря на быстрый рост активов исламских банков, их удельный вес в большинстве мусульманских стран пока еще относительно невелик. По данным на 2016 год, доля исламских банков по отношению к активам традиционных банков составляла: в Кувейте – 38,9 %, в Йемене – 33 %, в Катаре – 26,1 %, в Малайзии – 23 %. А в таких странах, как Бахрейн, Египет, Иордания, Оман, Пакистан, Турция, Индонезия, на исламские банки приходилось менее 10 % всех банковских активов. Сейчас ситуация изменилась, но незначительно. Лишь в двух мусульманских странах доля исламских банков в структуре банковской системы находится на высоком уровне – от 50 % (Саудовская Аравия) до 100 % (в Судане и Иране)[115].
Большинство исламских банков относительно невелики. Лишь 11 % существующих исламских банков имеют активы свыше 20 млрд долларов, столько же – от 10 до 20 млрд. 12 % исламских банков обладают активами от 5 до 10 млрд долларов, у 27 % они находятся в пределах от 1 до 5 млрд, а оставшиеся 40 % обладают активами менее 1 млрд долларов США[116]. Даже самые крупные исламские банки не дотягивают до размеров средних западных банков.
Зато у мусульманских
