открытии депозита, происходит подмена понятий. Логика ясна, но между депозитами и
отчислениями в НПФ есть одна очень существенная разница. Ведь когда мы говорим о
депозитах, мы говорим о добровольном принятии решений, когда мы вольны выбирать банк,
условия вклада, можем в любой момент снять деньги и использовать их по своему усмотрению. А
когда речь идет о пенсионных деньгах, то право собственности на часть из них наступит в
момент достижения пенсионного возраста. Надо понимать, что эти отчисления, которые в фонд
перечисляет работодатель, имеют природу, аналогичную налогам, и являются обязательными.
Кроме того, когда многие пенсионные фонды утверждают, что они боролись за вкладчиков,
это не всегда и не совсем так. Работа по привлечению вкладчиков зачастую велась с первым
руководителем предприятий. И мой личный опрос показал, что подавляющее большинство людей
даже не знают, в каком пенсионном фонде они держат свои накопления, а если и знают, то не
помнят сумму накоплений, уровень инвестиционного дохода, а кроме того, не припоминают, как
они вообще оказались в данном пенсионном фонде.
Поэтому мы должны констатировать, что в таком важном вопросе, как забота о будущих
поколениях, важную роль должно играть государство, чьей основной функцией это и является.
– Спасибо за интервью!
ИА «Интерфакс-Казахстан»,
март 2013
Ж о ма рт Е р таев:
« Д е н ьги б ез ме ры – я д»
В последний раз с Жомартом Ертаевым, известным банкиром, возглавлявшим в разные
годы ряд казахстанских банков, а ныне – президентом Евразийского центра финансового
консалтинга, мы встречались ровно год назад (см. «Мне не в чем каяться». «Время» от
19.04.2012). За прошедший год ситуация в стране сильно изменилась, в том числе и в
банковском секторе. Сначала мы планировали интервью с г-ном Ертаевым (который, к
слову, сегодня является консультантом некоторых казахстанских банков) только о
банковской сфере, но оно получилось гораздо шире.
– Жомарт Жадыгерович, на днях глава Нацбанка Григорий Марченко заявил, что главный
банк страны намерен выкупить у БВУ банкоматы и заменить их н а банкоматы, т ак сказать,
единого образца (см. «Бросок на восток». «Время» от 17.04.2013). С какой целью это делается и
как к такому решению отнесутся сами банки?
– В своем заявлении глава Нацбанка озвучил какую-то часть программы по внедрению в
Казахстане национальной платежной карточки. Это высказывание сложно комментировать, так
как оно вырвано из контекста программы. Но саму идею я поддерживаю. В прошлом я не раз
обращался к коллегам с инициативой подписать картельное соглашение об объединении
банкоматов в РК и синхронизации тарифов. Такая схема успешно реализована в Украине.
Несмотря на то, что у них, как и у нас, исторически имеет место антагонизм между разными
банками и их акционерами, мешающий качественному межбанковскому сотрудничеству,
рачительность и здравый смысл украинцев берут верх над разногласиями. Украинские банки
договорились о едином размере комиссии в банкоматах, и держатели карточек этих банков уже
не бегают по городу в поисках «своего» банкомата. В чем тут выгода банков, владеющих
большим числом банкоматов, чем другие? А в том, что картхолдеры других банков обратятся к их
сети банкоматов. То есть банк с небольшой сетью банкоматов получает доступ к большой сети,
но делится с партнерами денежными потоками своих клиентов. При такой системе банки не
ставят свои банкоматы там, где их и так хватает, а ставят там, где их совсем нет. Это разумно и
удобно и для банков, и для клиентов. Но наши банки, к сожалению, не поддержали мою идею,
предпочитая устанавливать для карточек других банков более высокие тарифы.
– Ваше предложение в свое время отвергли. А какова вероятность, что банки согласятся на
это сейчас?
– Если государство скажет «надо», это будет сделано.
– То есть наши банки на благие дела соглашаются только по принуждению?
– Ну почему же. Это государственно-частное партнерство. Наша задача не доказать друг
другу, кто из нас умнее. Как бы это пафосно не звучало, но если мы заинтересованы не
эмигрировать, а счастливо жить в этой стране, то нам надо в первую очередь научиться доверять
друг другу. Банкиры доверяют клиентам, клиенты – банкам, население и бизнес – государству, а
государство – всем нам. На противостоянии успешную и богатую страну мы не построим.
– Как вы относитесь к буму потребительского кредитования и росту банков, работающих по
фаст-фудовской схеме? Не приведут ли они к созданию очередного пузыря, состоящего на э тот
раз из бытовой техники?
– Справедливые опасения. Действительно, объем выданных потребкредитов вплотную
приблизился к докризисному уровню. Но, с другой стороны, вырос и объем экономики. Я думаю,
потребкредитование будет расти и дальше, но уже не так быстро. Но я уверен, что
перераспределение в сторону консервативного подхода и, соответственно, здоровых финансов,
то есть более традиционного кредитования, все равно будет. И я призываю те банки, которые
консультирую, быть более осторожными в вопросах кредитования. Я считаю, клиент должен
пройти девять кругов бюрократического ада, пытаясь получить кредит. И если на девятом круге
он все еще настаивает на кредите, то его ему следует выдать, так как он уже точно уверен в
своих силах и точно знает, что его ожидает.
– 15 минут для получения кредита достаточно?
– Для Жомарта Ертаева как для банкира выдать кредит за 15 минут – не проблема. Но для
Жомарта Ертаева как для клиента 15 минут – недостаточно. Я, финансист с 18-летним опытом,
никогда не приму решение о получении кредита за 15 минут, тем более, если я не знаю банк. Не
только банк должен меня анализировать, но и я его. Надо быть осторожнее по отношению не
только к тем, кому доверяете деньги, но и к тем, у кого вы их берете.
Опыт показывает, что правильно выданный кредит с гораздо большей вероятностью будет
возвращен. В серьезных банках никто не ставит перед менеджерами задачу навязать кредит
любой ценой. Такой подход ничего хорошего не принесет, а закончится все претензионными
письмами, коллекторами и судами. Банкирам следует радоваться не в день выдачи кредита, а в
день, когда благодарный клиент гасит его и обещает вернуться в случае необходимости.
Поймите, что банкиры такие же люди. Они нуждаются в добрых словах от клиентов. Мы не
мультяшные герои, не вожделеем золото, как Скрудж Макдак, и не чахнем над ним, как Кощей.
Просто мы работаем с деньгами, как кулинар работает с сахаром, это наш инструмент. И лично я
выступаю за умеренность во всем, в том числе в вопросах финансов. Мы же не ополчаемся на
кондитеров из-за диабета. Надо пропагандировать здоровые финансы: все в меру – прекрасно,
все без меры – яд.
– Кто должен заниматься этой пропагандой?
– Это наша общая задача. Ваша газета планирует запустить рубрику, в которой будет
рассказываться о тонкостях взаимоотношений с банками – великолепно! Если я и мой опыт
будут вами востребованы – прекрасно! Это созидательный, позитивный труд, который позволяет
банкирам и их клиентам лучше понять друг друга и стать ближе. Я всегда призываю коллег –
будьте более открытыми. Эту проблему мы с Досымом Сатпаевым поднимали как-то давно за
круглым столом. Мы говорили: бизнес слишком закрыт. В конечном итоге, население выпустит
социальный пар через нас. Надо быть транспарентным. Я никогда не собирался и не собираюсь
работать по принципу «нарубил и уехал». Я хочу жить в Казахстане, хочу, чтобы мои дети здесь
жили. Я – часть этой страны, и это моя Родина. А раз все мы собираемся здесь жить и дальше,
значит, всем нам надо стараться сделать нашу страну лучше, краше, богаче.
– Раньше считалось, что казахстанская банковская система – лучшая в СНГ. После кризиса
эта оценка резко изменилась. Какую оценку вы бы дали ей сегодня?
– Я по-прежнему считаю, что она одна из лучших на постсоветском пространстве. Тем не
