Банки аккумулируют значительные средства граждан и предлагают их компаниям, как правило, в виде краткосрочных ссуд. Банки выполняют роль основных операторов на денежном рынке, т. е. обеспечивают все операции, совершаемые на нем. Практически у всех участников рынка – и у граждан, и у компаний – есть в банках счета, на которых хранятся принадлежащие им средства. Со счетов, открытых в банках, граждане оплачивают свои покупки и потребляемые услуги. На эти же счета граждане получают зарплату. На них же идет накопление сбережений. Компании тоже используют свои счета в банках. Любой гражданин может прийти в банк и открыть счет, либо текущий, либо срочный (депозитный). С текущего счета перечисляются средства. На срочный (депозитный) начисляются проценты. Банки также переводят денежные средства населения.
Тот, кто не любит рисковать, но хочет сохранить накопленное, может воспользоваться срочным банковским депозитом. Банковских ставок обычно достаточно, лишь чтобы защитить сбережения от инфляции. Система обязательного страхования вкладов (в случае банкротства банка государство обязуется выплатить до 700 000 рублей) делает депозиты одним из самых безопасных инструментов. Вы не будете испытывать приступов душевного дискомфорта, неизбежных при затяжных спадах на фондовом рынке, у вложивших деньги в акции или в виде коллективного инвестирования. В 2007–2009 годах это было особенно наглядно: фондовый рынок стагнировал, паи в ПИФах обесценивались, а банковский процент потихоньку работал.
Преимущества банковских вкладов (депозитов):
• известность и традиционность данного способа вложения денег;
• фиксированность дохода (банк гарантирует возврат основной суммы и процентов по вкладу);
• серьезное регулирование банковских операций надзорными органами;
• большая устойчивость банков;
• наличие дополнительных видов сервиса (например, кредитных карт);
• возможность накопления «кредитной истории».
Недостатки банковских депозитов:
• невысокая доходность;
• потеря существенной части дохода в случае досрочного отзыва вкладов.
8.2. Проблемы выбора банка и типа депозита
Банкир – человек, который одалживает тебе зонтик, когда светит солнце, и требует его обратно, как только начинается дождь.
Марк Твен, американский писатель
Проблемы обмена денег, замораживания вкладов и мытарства банковских вкладчиков в 1998 году еще свежи в памяти народной. Полностью гарантировать себя от ошибки при выборе банка нельзя, но можно и нужно выстраивать алгоритмы сбора и анализа информации, позволяющие существенно уменьшить риск ошибки. Кое-чему россияне уже научились. Так, при выборе банка они прежде всего полагаются на бренд (51 %), молву (43 %) и предыдущий опыт (36 %). Лучше всего провести структурированный сбор и анализ информации по нескольким направлениям.
1. Сбор информации. Опрос знакомых, изучение информации в Интернете, анализ списка крупнейших банков.
2. Выбор критериев, подтверждающих надежность: известность имени, возраст банка (желательно, чтобы он уже существовал до 1998 года), отсутствие громких скандалов. Рейтинг банка – оценка надежности, которую дают независимые агентства. Самый высокий рейтинг – ААА, затем – АА, А, ВВВ, ВВ и т. д.
3. Выбор критериев, подтверждающих доходность и удобство обслуживания. В «родном» Сбербанке сервис будет вполне совково-социалистическим: очереди, раздраженные операционистки и т. д. В дочерних организациях западных банков тоже своя специфика. Вы для них мелочь, с которой нужно обращаться как с туземцами. Вообще вы должны быть счастливы, что вам дозволяют открыть счет в банке с мировым именем. Потом на ваш мобильный телефон (номер которого оставлен на всякий случай) будут непрерывно названивать разные юноши и девушки, навязчиво предлагая всяческие услуги. Никакие ваши требования не звонить на мобильный не подействуют – велели звонить, значит, будут звонить.
4. Выбор предпочтительного для вас типа депозита. Депозиты до востребования (средства на текущем счете) можно снять в любой момент, но и доходность практически отсутствует (в пределах 0,5 % годовых). Срочные депозиты (2–3 месяца, 6 месяцев, год) подразумевают вложения на оговоренный срок. Соответственно чем больше срок, тем больший процент вам выплатит банк.
5. «Зеленый дракон». Банкиры жалуются, что половина их рекламного бюджета уходит на рекламу услуг «Зеленого дракона». Частные банки помогают людям осознать потребность в услуге, но за ней они, как зомби, идут в Сбербанк. Как всякая государственная структура, Сбербанк может себе позволить не слишком заботиться о своих клиентах. Ставки по вкладам в Сбербанке не самые выгодные на рынке, качество обслуживания еще хуже. Но у людей есть иллюзия, что в Сбербанке держать деньги безопаснее. При сумме до 700 000 рублей формальная надежность всех банков, имеющих право на прием вкладов, абсолютно одинакова. Эту сумму Агентство по страхованию вкладов в случае отзыва лицензии возместит. А вкладов такого объема – более 90 %. Справедливости ради отметим: при масштабных потрясениях (как в 1998 м или 2008 году) Сбербанк все-таки может быть более надежным. Хотя мировой опыт показывает, что само государственное страхование вкладов является важным стабилизирующим элементом. Если государство скажет, что будет до конца сражаться за стабильность в банковской сфере, скорее всего сражаться не придется вообще.[60]
Еж понял
В рыночной экономике банки – основа кредитно-финансовой системы. Они призваны быть символом стабильности и надежности. Это существенно снижает их возможности в качестве источника высокого дохода. Одновременно это увеличивает ценность банковских депозитов как способа хранения некоторой части ваших резервов. История современной отечественной банковской системы насчитывает около 20 лет. За это время уже успел накопиться определенный опыт взаимодействия с клиентами. Начала формироваться репутация. Поэтому прежде чем что-либо предпринимать, оглянитесь по сторонам: возможно, частный банк, находящийся неподалеку, даст вам куда больше, чем привычная сберкасса.
Глава 9
Проделки желтого дьявола: инвестиции в драгоценные металлы
Золотое правило: у кого золото, того и правила.
Американская поговорка
Традиционно инвестиции в драгоценные металлы, в частности в золото, считаются одними из самых надежных. Однако не стоит думать, что это просто: купил слиток золота или серебряную монетку – и все. В таких случаях обращать внимание нужно не только на потенциальную доходность вложений, но и на риск.
