Закон о равном доступе к кредитованию (и Положение В) закрепляет базовые принципы предоставления потребительского кредита, в том числе — с выдачей кредитной карты. Законом запрещаются:
• дискриминация лиц, подавших заявку на получение кредита, на основании пола, расы, национальной принадлежности, возраста, семейного положения, религиозных убеждений[103] и источника регулярного дохода (так, заявителю не может быть отказано на том основании, что основным источником его дохода являются выплаты по программам социального обеспечения, выплаты по нетрудоспособности, пенсия, алименты либо зарплата за работу в течение неполной рабочей недели[104]);
• отказ в предоставлении кредита на основании того, что потребитель добросовестно воспользовался правом на защиту своих интересов в соответствии с любым положением Закона о защите получателей потребительского кредита[105] (например, оспорил выписку по своей кредитной карте или отчет кредитного бюро о состоянии своего счета[106]).
Кроме того, Закон обязывает кредитные организации в течение установленного срока письменно уведомить лицо, подавшее заявку на получение кредита, или получателя кредита о любом неблагоприятном действии (adverse action), предпринятом в отношении такого лица. Неблагоприятным действием является отказ в предоставлении или увеличении кредитного лимита (в том числе на условиях, указанных в заявке), сокращение лимита кредитной линии, изменение условий кредита, ухудшающее положение клиента, увеличение ставки процента и иные подобные действия[107]. Уведомление о неблагоприятном действии должно содержать мотивированные причины отказа либо содержать пункт, где говорится о праве заявителя потребовать от банка изложить такие причины и оспорить неблагоприятное действие.
Закон о достоверности кредитных досье 1970 г. (The Fair Credit Reporting Act of 1970) с изменениями, внесенными Законом о реформе ведения кредитных досье 1996 г. (The Consumer Credit Reporting Reform Act), и соответствующие ему Положением V регулируют деятельность кредитных бюро (агентств по ведению кредитных досье (consumer credit reporting agencies)) — специальных учреждений, занимающихся изучением информации о лицах, подающих заявку на получение кредита, полученной от самих заявителей и из других разрешенных законом источников, и оценкой кредитоспособности таких лиц для целей предоставления указанных сведений третьим лицам[108] (чаще всего — кредитным или страховым организациям). Законом установлены следующие требования к кредитным бюро и к кредитным организациям, пользующимся их услугами:
• кредитные организации обязаны сообщать клиентам название и адрес кредитного бюро, на основании отчета которого было предпринято неблагоприятное действие в отношении клиента;
• кредитные бюро, по требованию потребителя, обязаны раскрывать всю информацию, содержащуюся в досье на этого потребителя[109]; проводить расследования в отношении оспариваемых сведений и при необходимости вносить в досье соответствующие исправления; принимать объяснения от потребителей, если расследование не привело к ясности в отношении оспариваемых сведений[110];
• кредитные бюро обязаны уведомлять получателей кредитных досье, указанных потребителем, обо всех изменениях, внесенных в них по согласованию с потребителем, а также в определенных случаях о позиции потребителя в отношении отдельных сведений, содержащихся в досье;
• кредитные бюро обязаны исключать из кредитных досье сведения, выступающие негативными факторами при оценке кредитоспособности лица, если такие сведения внесены более чем 7 лет назад (более чем 10 лет назад в случае банкротства)[111].
• кредитные бюро не имеют права предоставлять кредитные досье для целей, иных чем допускается законом.
Путем введения данных ограничений создаются дополнительные гарантии доступа потребителей к услугам по кредитованию.
Еще одним важным актом в сфере потребительского кредитования является Закон о правильности списания денежных средств 1974 г. (The Fair Credit Billing Act of 1974), который, в числе прочего впервые закрепил пошаговую процедуру исправления ошибок, связанных со списанием денежных средств с кредитного счета клиента (данные положения применяются только к возобновляемому кредиту). Схема исправления ошибок при неправильном списании денежных средств выглядит следующим образом:
• в течение 60 дней с момента получения выписки по счету клиент должен уведомить кредитную организацию об ошибке, содержащейся в такой выписке;
• кредитная организация обязана ответить на уведомление об ошибке в течение 30 дней, а затем в течение двух циклов выставления счетов (но не более чем в течение 90 дней с момента получения уведомления) принять решение по спорному вопросу. Не позднее, чем через 90 дней после получения уведомления кредитная организация должна внести соответствующее исправление в счет либо объяснить клиенту, почему счет является правильным[112];
• в период рассмотрения спорного вопроса ни оспариваемая сумма, ни связанные с ней сборы или пени не могут быть списаны со счета клиента[113]. Кредитная организация не имеет права объявить в этот период о недостаточности средств на счету клиента либо закрыть этот счет или ограничить условия его использования в связи с неуплатой клиентом оспариваемой суммы и связанных с ней сборов[114].
• в случае, если после решения кредитной организации о правильности выставленного счета клиент остается при мнении, что в счете все-таки содержится ошибка, он должен повторно письменно уведомить об этом кредитную организацию. При этом кредитная организация не может объявить о недостаточности средств на счету клиента, не сообщая о наличии спора по уплате соответствующей суммы. Одновременно кредитная организация обязана сообщать клиенту имена (названия) и адреса всех лиц, которым направлены сведения о недостаточности денежных средств[115];
• после вынесения окончательного решения по спорному вопросу кредитная организация обязана сообщить о нем всем лицам, которым были направлены сведения о недостаточности денежных средств[116];
• кредитные организации обязаны указывать в периодических выписках по счету названия и адреса учреждений, куда клиент может обратиться для проведения расследования по спорному вопросу в отношении счета на обслуживание кредита;
Данный механизм был использован, с определенными изменениями и дополнениями, в Законе об электронных переводах денежных средств — основном источнике правового регулирования банковских карт в США, о котором речь пойдет ниже.
Наконец, к наиболее важным актам общего характера о кредитовании, имеющим большое значение для регулирования банковских карт, относятся Закон о праве на неприкосновенность финансовой информации 1978 г. (The Right to Financial Privacy Act of 1978) и Положение P «Неприкосновенность финансовой информации о потребителе» (далее — Положение P). Ими обеспечивается защита финансовой информации клиентов финансовых учреждений в случаях, когда доступа к такой информации требуют федеральные органы власти. При этом под финансовым учреждением понимается офис любого банка, сберегательного банка, иной регулируемой кредитной организации или эмитента платежных карт (эмитентами могут являться, в том числе, розничные торговые сети, осуществляющие продажу в кредит)[117]. Закон запрещает органам власти требовать какую бы то ни было информацию о клиенте, содержащуюся в записях финансового учреждения или эмитента платежных карт, за исключением случаев, когда клиент письменно санкционировал предоставление такой информации[118]. Одновременно устанавливается исчерпывающий перечень иных случаев, когда предоставление финансовой информации о клиенте допустимо:
• получение финансовым учреждением административной повестки (в этом случае финансовое учреждение обязано незамедлительно направить копию повестки клиенту; в течение 10 дней с момента получения уведомления клиент имеет право подать ходатайство о недопущении раскрытия информации);
• предъявление финансовому учреждению ордера на обыск;
• получение финансовым учреждением судебной повестки (копия такой повестки должна быть направлена судом клиенту не позднее вручения повестки финансовому учреждению);
• получение финансовым учреждением официального письменного запроса, соответствующего критериям, установленным законом и положением. Клиенту может не направляться уведомление о таком запросе, если административное ведомство проводит расследование в отношении самого финансового учреждения, а не клиента[119].
Положение Р расширяет сферу действия закона, устанавливая более общий порядок предоставления информации о клиенте неаффилированным третьим лицам, и предоставляя потребителю ряд прав по ограничению раскрытия такой информации.
