Существенное большее значение судебный прецедент приобретает в сфере применения банковского законодательства, не связанного прямо с платежными картами. Так, во многом предопределило текущую ситуацию на рынке кредитных услуг в США (и значительно пошатнуло результаты многих усилий законодателей по защите прав потребителей этих услуг) решение Верховного суда США по делу Marquette National Bank of Minneapolis vs. First Omaha Service Corp 1978 г. (далее — Marquette). В этом решении Верховным судом было признано, что ст. 85 Национального закона о банках 1864 г. (National Banking Act of 1864) предоставляет кредитным организациям право устанавливать для держателей кредитных карт наивысшие процентные ставки, допустимые в штате, резидентом которого является кредитная организация, а не клиент, как эта статья трактовалась до Marquette. Незамедлительно началась миграция банков в штаты с наиболее мягким кредитным законодательством, такие как Делавэр и Южная Дакота, где не были приняты законы о ростовщичестве и не устанавливались потолки кредитных ставок. Далее произошла цепная реакция: для сохранения банковского бизнеса, представляющего собой один из основных источников налоговых поступлений, большинство штатов ослабили требования собственного кредитного законодательства. В результате в настоящий момент в 29 штатах не существует никаких ограничений процентов по кредитным картам (в прочих штатах процентный потолок есть, но он очень высок), а держатели кредитных карт вынуждены соглашаться на договоры, предусматривающие выплату процентов, которые значительно превышают проценты по обычным кредитным договорам. В 1980-е годы процентные ставки по кредитным картам поднялись до 18 %. В последующее десятилетие, несмотря на замедление темпов инфляции, а также на усилия ФРС (собственные ставки кредитования ФРС к 2001 г. были снижены до 3,88 %), процентные ставки по кредитным картам продолжали колебаться на уровне 14–15 %. К настоящему моменту они составляют более 10 % (для сравнения: средняя ставка по обычному потребительскому кредиту в США составляет около 2–3 %). Таким образом, единственной привилегией потребителей — держателей карт остается право на полное раскрытие информации и на ограничение своей ответственности за несанкционированное использование карты[124].
Последовавшее в 1996 г. решение Верховного суда по делу Smiley vs. Citibank только усугубило ситуацию. Суд признал, что для целей регулирования сборы за предоставление кредитных услуг, а также пени по кредиту могут рассматриваться как проценты. В результате с учетом правил, определенных Marquette, к взиманию пени также применяется право штата, где расположена кредитная организация — эмитент карты, а не где проживает держатель карты, как это было до 1996 г. Соответственно, банки резко подняли размер таких сборов: если в 1996 г. размер пени за просрочку платежа или за превышение кредитного лимита составлял порядка 14 долл., то в 2004 г. эта цифра колебалась в районе 30–32 долл. Из штрафной санкции пени превратились в дополнительный источник дохода кредитных организаций: за десять лет с решения Smiley общая сумма таких поступлений увеличилась более чем девятикратно[125].
В настоящее время как от независимых исследовательских организаций, так и от должностных лиц ФРС и Федеральной корпорации страхования вкладов поступают нормотворческие предложения, направленные на смягчение негативного эффекта данных двух прецедентов для потребителей. Суть этих предложений состоит в установлении плавающей процентной ставки по кредитным картам, привязанной к значению ставок ФРС, а также во введении дополнительного срока, в течение которого потребитель может внести просроченный платеж без уплаты пени[126]. Тем не менее, до сих пор конкретных шагов в этом направлении сделано не было.
Требования к выдаче платежных картПрежде, чем приступить к обзору основных требований к банковским картам, действующих в США, необходимо оговориться, что сфера применения таких требований распространяется не только на сами карты, но и на ряд кредитных инструментов, аналогичных картам по своей природе. В частности, Закон о равном доступе к кредитованию определяет кредитную карту как карту, пластину, купонную книжку или любое другое отдельное кредитное устройство, которое может периодически использоваться для получения денежных средств, имущества или собственности в кредит[127]. Закон об электронном переводе денежных средств, который является главным источником регулирования платежных карт, использует более широкое, чем карта, понятие — «средство доступа» (access device), под которым понимаются карта, код или другие средства доступа к счету клиента в целях совершения переводов денежных средств электронным способом[128]. Таким образом, фактически, все нормы о платежных картах равным образом применимы к любому материальному носителю или набору данных, позволяющему совершать операции по счету клиента.
При выдаче платежной карты эмитент обязан соблюдать следующие обязательные условия:
1) карта должна выдаваться исключительно по заявке клиента. Раздел 1693(i) Закона об электронном переводе денежных средств устанавливает, что никакое лицо не может выдать клиенту любые карту, код или иные средства доступа к счету такого клиента иначе, чем в ответ на просьбу или заявление об этом либо в порядке обновления или замены признанной клиентом карты, кода или иных средств доступа. Единственным исключением из данного правила является случай, когда предоставляемое клиенту средство доступа не активировано и может быть активировано только в ответ на просьбу или заявление клиента после проверки личности клиента. При этом предоставление такой карты или средства доступа должно сопровождаться четким разъяснением, что такие карта, код или иные средства доступа не активированы и того, каким образом клиент может распоряжаться полученным средством доступа, если его активация нежелательна[129].
2) предоставление карты должно сопровождаться полным раскрытием информации о правах и обязанностях клиента, связанных с использованием карты. Условия пользования картой или иным средством доступа должны быть сообщены клиенту во время заключения договора на оказание услуг по переводу денежных средств электронным способом. Обязательному раскрытию подлежат следующие условия:
• ответственность клиента за несанкционированные переводы денежных средств и по выбору банка уведомление о желательности немедленного извещения об утере, краже или несанкционированном использовании карты;
• телефонный номер и адрес лица или конторы, подлежащих извещению, когда клиент полагает, что совершен или мог быть совершен несанкционированный перевод денежных средств электронным способом;
• тип переводов денежных средств электронным способом, который клиент может совершать, и любые ограничения на частоту и размер сумм переводов в долларах;
• любые сборы за совершение переводов денежных средств электронным способом или за право их совершать (включая процентную ставку по карте);
• право клиента прекратить платежи по предварительно санкционированному переводу денежных средств и процедура представления распоряжения о прекращении платежей;
• право клиента на получение документов о переводах денежных средств электронным способом (периодических выписок со счета и т. п.);
• краткие сведения о порядке устранения ошибок, связанных со счетом клиента, и правах клиента в связи с этим;
• ответственность финансового учреждения перед клиентом;
• обстоятельства, при которых финансовое учреждение будет предоставлять третьим лицам информацию, касающуюся счета клиента;
• уведомление клиента о том, что с него могут взиматься сборы оператором банкомата, если он эксплуатируется иным лицом, чем эмитент, или любыми сетями переводов, используемыми для совершения данной сделки[130].
Кроме того, при выдаче карты должны соблюдаться общие требования о недискриминации, установленные Законом о равном доступе к кредитованию.
Данные требования, во-первых, обеспечивают защиту счета клиента от несанкционированного доступа; во-вторых, позволяют клиенту принять наиболее информированное и обдуманное решение при заключении договора, предусматривающего выдачу карты; в-третьих, обеспечивают фундамент для будущих отношений кредитной организации и клиента по поводу использования карты, поскольку предполагают раскрытие и согласование механизма их взаимодействия.
Отношения кредитной организации и клиента, связанные с использованием картыУсловия использования платежной карты регулируются, в основном, соответствующим договором между организацией-эмитентом и клиентом. Не вмешиваясь в содержание этих условий, законодательство США вводит, тем не менее, несколько важных механизмов взаимодействия эмитента и клиента, направленных на предотвращение возможных конфликтных ситуаций либо на их простое и понятное разрешение. В данном разделе рассматриваются наиболее важные из таких механизмов.
