Модули с депозитными ячейками могут поставляться, например, с такими форм-факторами (рис. 7.25):
Рис. 7.25. Варианты модулей банковских ячеек
Процедура оформления ячейки занимает около получаса и клиенту достаточно иметь при себе паспорт и сумму, достаточную для оплаты срока аренды. После заключения договора, клиенту выдается второй ключ от сейфа, так как первый хранится в банке, чтобы доступ мог быть осуществлен только с санкции ответственного сотрудника банка. Утеря ключа клиентом не является фатальной проблемой, ячейка может быть вскрыта в присутствии клиента и комиссии, составленной из ответственных лиц банка. В этом случае клиенту, конечно, придется оплатить стоимость вскрытия ячейки, новый замок и ключ, а также, возможно, и штраф за утерю ключа.
Оценивая методы управления продажами депозитарных услуг физическим лицам, остановимся на двух наиболее распространенных потребностях клиентов при использовании сейфов:
1) сохранение ценностей на время отъезда;
2) сделки с недвижимостью.
Услуги банковского депозитария для первой клиентской целевой группы сильно привязаны к месту нахождения депозитария и месту жительства клиента. Конечно, некоторое количество клиентов может привлечь сотрудничество с туристическими агентствами, которые будут предлагать своим клиентам на время путешествия хранить ценности не дома, а в банковском хранилище. Для активизации продаж клиенту туристического агентства можно предложить скидку на эту услугу или дополнительный пакет банковских услуг. Но не стоит рассчитывать на большой объем продаж через подобный канал распространения услуги. Клиенту неудобно, а то и просто опасно везти на дальние расстояния ценные вещи, если его место жительства удалено от банка. Гораздо удобнее и безопасней для клиента воспользоваться банковской ячейкой в непосредственной близости от дома.
Второе направление набирает значительную популярность по мере активизации операций на вторичном рынке жилья. Сделки по покупке и продаже недвижимости осуществляются чаще всего между совершенно незнакомыми людьми, опасающимися мошеннических действий со стороны противоположной стороны. Особенно учитывая, что операции производятся со значительными суммами, контрагентам сделки требуется независимый надежный гарант проведения сделки. В процессе проведения сделки с недвижимостью банком предоставляется ячейка на время государственной регистрации договоров купли-продажи, которая является основанием перехода прав собственности на недвижимость. Кратко, схема выглядит следующим образом. Договор аренды сейфа индивидуального пользования заключается между тремя сторонами: покупателем, продавцом и банком. После закладки денежных средств, банк предоставляет покупателю и продавцу доступ к сейфу только при одновременном выполнении следующих условий:
1) в течение срока действия договора доступ к сейфу предоставляется совместно покупателю и продавцу при наличии договора аренды, документов, удостоверяющих личность, и ключей от сейфа. Использование доступа в этом случае происходит в случае, если сделка отменяется по обоюдному согласию и покупатель получает обратно денежные средства, направляемые на покупку недвижимости;
2) продавец имеет возможность получить доступ к сейфу в период с момента заключения договора до срока регистрации договора (в Москве от двух недель до одного месяца) плюс несколько дней, чтобы продавец имел возможность получить деньги. Доступ к сейфу предоставляется банком при условии предъявлении продавцом оригинала договора, зарегистрированного государственными органами на имя покупателя, а также документа, удостоверяющего личность продавца, договора аренды сейфа и ключей от сейфа. Получение доступа в этом случае производится при корректном завершении сделки и переходе права собственности на предмет недвижимости покупателю, и продавец забирает плату за недвижимость;
3) покупатель имеет возможность получить доступ к сейфу после срока указанного в предыдущем пункте, при наличии договора аренды, документов, удостоверяющих личность, и ключей от сейфа, т. е. покупатель получает доступ к своим деньгам в случае, если договор не был по каким-то причинам зарегистрирован государственными органами регистрации и сделка не состоялась.
Учитывая, что основной объем расчетов между физическими лицами при сделках купли-продажи недвижимости осуществляется в наличной форме, банковские ячейки являются наиболее популярным инструментом осуществления расчетов. Предоставляя сейфы для операций с недвижимостью, банки получают возможность оказать клиентам и дополнительные комиссионные услуги: пересчет наличности, предоставление переговорных комнат, машинок для пересчета денег и проверки на подлинность денежных купюр.
Для привлечения этой целевой аудитории банкам уже не обойтись без помощи риелторов, так как именно они ведут всю сделку, и чаще всего их мнение относительно места проведения сделки является основным для выбора банка покупателем и продавцом.
7.9. Фондовый рынок
7.9.1. Общие фонды банковского управления
Данный вид доходного вложения значительно менее распространен в России по сравнению со вкладами. Первые общие фонды банковского управления появились в России в середине 1990-х гг., однако до последнего времени они работали со своими клиентами приватно, и широкая публика не знала о них, да и их многие клиенты были уверены, что это одна из форм особого банковского депозита. Объясняется это общим отсутствием интереса у частных инвесторов к фондовому рынку, последствия кризиса также не способствовали доверию физических лиц к банкам и разным экзотическим банковским услугам, требующим к тому же долгосрочных вложений. Только несколько последних лет частные лица стали готовы к долгосрочным вложениям, способствующим получению большего дохода и в этой ситуации проявился интерес и к Общим фондам банковского управления (ОФБУ).
Участие в ОФБУ – это возможность для вкладчиков зарабатывать на фондовом рынке, не имея специальных знаний и не тратя свое время на изучение котировок и анализ рынка. По сути, покупая пай фонда, вкладчик инвестирует сумму в общий портфель фонда. Средства, собранные фондом, вкладываются управляющими в ценные бумаги и другие активы, на операции с которыми есть лицензия у банка. По сравнению с небольшим портфелем частного инвестора ОФБУ имеют более широкие возможности диверсификации портфеля фонда за счет большего объема средств. В отличие от банковских вкладов доходность инвестиций в ОФБУ не гарантирована, инвестор может, как заработать доход, значительно превышающий ставки банковских депозитов, так и нести потери. Доходность и риски инвестора в первую очередь зависят от стратегии выбранной фондом, это может быть активная или агрессивная стратегия, предполагающая высокий уровень доходов при высоком уровне риска. Или консервативная стратегия, предполагающая более низкий уровень дохода, но превышающий ставки банковских депозитов при низком уровне риска. Инвестировать средства в ОФБУ имеет смысл только на достаточно длительный срок, не менее одного года, но оптимальным считается срок около трех лет. Связано это с колебаниями фондового рынка, в результате которых через полгода фонд может показать минимальную доходность, но по итогам года выправиться и принести значительный доход. Также необходимо помнить, что при выходе из фонда требуется заплатить подоходный налог, но налог уплачивается только при выходе несмотря на срок, в течение которого средства находились в фонде.
Схематично ОФБУ можно представить следующим образом (рис. 7.26).
Рис. 7.26. Устройство ОФБУ
Общий фонд банковского управления по своей сути расширенная форма доверительного управления имуществом учредителя управления, выражающаяся в объединении имущества нескольких учредителей с целью более эффективного управления им доверительным управляющим – кредитной организацией, зарегистрировавшей ОФБУ. Общая масса имущества становится несравненно большей и соответственно обладает иными качествами при совершении инвестиционных операций, чем масса имущества каждого учредителя в отдельности. Доверительный управляющий осуществляет управление образовавшимся имуществом в интересах выгодоприобретателя, которым в общем случае может быть не только учредитель управления. Учредитель управления в любом случае заключает с доверительным управляющим договор доверительного управления. При этом доверительный управляющий ОФБУ осуществляет долевой учет, который позволяет выделить в любой момент времени ту часть постоянно прирастающего в процессе доверительного управления общего имущества, которая принадлежит каждому учредителю в отдельности с обеспечением совершенно одинаковых прав всем учредителям. По прекращению договора доверительного управления доверительный управляющий передает учредителю управления часть общего имущества, соответственно его доле, в порядке и форме определенными условиями договора доверительного управления[47].
