В 1987 г. вступила в силу Директива Совета Европы от 22 декабря 1986 г. № 87/102/ЕЕС, регулирующая потребительский кредит (далее – Первая Директива). В течение последующих трех лет многие страны – члены Европейского союза имплементировали указанную Директиву в национальное законодательство, приняв специальные законы либо поправки к действующим нормативным актам (в том числе к гражданским кодексам).
В 1975 г. была принята резолюция Совета Европы о предварительной программе Европейского союза по защите потребителя и информационной политике. В соответствии с указанной резолюцией защита экономических интересов потребителей должна базироваться на следующих принципах:
1) защита приобретателей товаров и услуг от включения в договоры положений, ущемляющих их права;
2) недопущение нанесения ущерба экономическим интересам потребителя в результате неудовлетворительного оказания услуг;
3) запрет на проведение презентаций и продвижение товаров и услуг, включая финансовые услуги, в форме, вводящей в заблуждение (прямо или косвенно) лиц, которым они оказываются или которые заинтересованы в таких услугах.[170]
В странах Европейского союза действует также Директива Европейского парламента и Совета Европы от 23 сентября 2002 г. № 2002/65/EC[171] и Директива Европейского парламента и Совета Европы от 28 октября 2004 г. (Directive of the European Parliament and of the Council (Brussels, 28/10/2004)[172]) об унификации законодательства стран – членов Европейского союза в области потребительского кредита.
Подчеркнем, что во всех европейских юрисдикциях законодательство о защите заемщиков на кредитном рынке является элементом общего законодательства о защите прав потребителей, т. е. если специальный закон не регулирует отдельные отношения, то применяются общие нормы. Тем не менее европейские эксперты отмечают, что рынок потребительского кредитования в большинстве европейских стран имеет ярко выраженные национальные особенности (в том числе правовое регулирование), которые определяются национальной кредитной культурой.
«В Европе при регулировании отношений потребительского кредитования существенное место отводится правовому институту «общих условий сделок». Данный институт является ключевым при регулировании оказания услуг потребителям не только финансовыми организациями, но также предприятиями нефинансового сектора. Требования к общим условиям сделок устанавливаются специальной европейской Директивой и национальными законами. Во многих европейских странах законодательно установлено, что типовые «общие условия сделок» для банков определяются национальной банковской ассоциацией».[173]
Применительно к Российской Федерации наибольший интерес представляет европейский опыт регулирования отношений по потребительскому кредитованию. К примеру, Директива Европейского совета от 5 апреля 1993 г. № 93/13/EEC «О несправедливых условиях в потребительских договорах» устанавливает, что под «несправедливыми» понимаются такие условия договора, которые не обсуждались индивидуально с потребителем и вызывают значительное несоответствие в правах и обязанностях сторон в ущерб потребителю. Установлено также, что «условие должно всегда рассматриваться как не обсуждаемое индивидуально, когда оно было составлено заранее, и поэтому потребитель не имел возможности повлиять на содержание условия, особенно в связи с заранее сформулированным стандартным договором».[174]
16 января 2008 г. Европарламентом был принят Закон о потребительском кредитовании. При принятии данного акта главным спорным моментом было условие о досрочном погашении потребительского кредита. В итоге парламентарии сошлись на том, что заемщик вправе погасить кредит в любой момент, заплатив банку 1% оставшейся задолженности. Другими словами, подтверждая право заемщика на погашение кредита в любое удобное для него время, закон установил право банка (и соответствующую обязанность заемщика) на компенсацию в определенном размере. В течение двух лет страны Евросоюза должны скорректировать свое национальное законодательство.[175]
В то же время в отечественном законодательстве сравнительно недавно началась разработка, обсуждение и согласование в заинтересованных ведомствах проектов федеральных законов «О потребительском кредите» и «О потребительском кредитовании». Данные законопроекты призваны решить следующие основные правовые проблемы и неопределенности регулирования в сфере потребительского кредитования.
1. Отсутствие у заемщика прав на отказ от исполнения кредитного договора и на досрочное погашение кредита без уплаты кредитору штрафных санкций.
К примеру, согласно положениям Потребительского кодекса Франции потребитель имеет право в любое время досрочно погасить кредит полностью или частично, при этом недополученные доходы, связанные с досрочным погашением кредита, кредитору не возмещаются. Кроме того, потребитель имеет право в любой момент отказаться от договора потребительского кредита, потребовать уменьшения лимита кредитования, приостановить использование кредитной линии, но в этом случае он обязан уплатить кредитору размер полученного кредита.
Согласно российскому законодательству (п. 2 ст. 810 ГК РФ) потребитель вправе досрочно вернуть кредит только с согласия банка. В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично до установленного договором срока его предоставления.
Учитывая положительный международный опыт в данной сфере, представляется, что положение о праве заемщика отказаться от кредита и досрочно погасить кредит необходимо закрепить в российском специальном законе, поскольку законодательство Российской Федерации не учитывает принятых в международной практике специальных прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита.[176]
2. Невозможность для заемщика отказаться от кредита при обнаружении существенных недостатков товаров (услуг), приобретаемых за счет кредитных средств.
3. Отсутствие правового института кредитного брокера, коллекторских агентств.
4. Наличие широких возможностей для злоупотребления правом со стороны кредитора.
Кредитор, формально действуя в рамках закона, имеет возможность злоупотреблять правом. В частности, это происходит при начислении пеней и штрафов, изменении процентной ставки, установлении повышенных штрафных процентов, изменении подсудности (договорная подсудность), установлении договорной очередности списаний со счета заемщика и т. д.
5. Неограниченное право кредиторов требовать возврата кредита при незначительном нарушении заемщиком условий договора.[177]
6. Отсутствие установленного законом порядка работы кредитора с проблемной задолженностью.
Общепризнанным принципом защиты прав потребителей на рынке кредитования является ограничение права заемщика требовать возврата суммы кредита у заемщика-потребителя. Данное право возникает у кредитора только при определенных в законе условиях (например, при двукратной просрочке, превышении размера просроченного долга определенной величины, двукратное напоминание со стороны кредитора о необходимости возврата кредита и т. д.). Кроме того, законодательство не предусматривает условий передачи задолженности на обслуживание коллекторскому агентству, а также не устанавливает его права и ответственность.
7. Неполнота рекламной информации, приводящая к трудностям при выборе потенциальным заемщиком кредитной организации (кредитного продукта).
Отметим, что в международной практике сравнительным критерием цены кредита для заемщиков является эффективный годовой процент. Именно этот показатель позволяет сравнить стоимость услуг различных кредитных организаций в момент выбора заемщиком поставщика таких услуг. При этом понятие эффективной процентной ставки, как правило, определяется в национальном законе.
Так, в Законе Великобритании «О потребительском кредите» установлено, что нормы об определении действительной цены кредита должны быть приняты министром, при этом они должны содержать перечень элементов, из которых состоит цена кредита и порядок определения их размера, а также способ определения ставки полной цены кредита[178]. Кроме того, предусмотрена обязанность кредитора в течение действия договора предоставлять информацию потребителю по его запросу раз в месяц или раз в году вне зависимости от наличия запроса. Банк обязан передать потребителю копии договора и всех относящихся к нему документов, включая документы с информацией: об общей сумме, уплаченной заемщиком по договору; об общей сумме, срок уплаты которой наступил, но еще не уплаченной, с указанием того, что входит в эту сумму; об общей сумме, срок уплаты которой еще не наступил.[179]
