8. Неопределенность регулирования при оказании «сопутствующих» кредитованию услуг и противоречивость государственного регулирования.
В России рынок потребительского кредитования регулируют несколько органов: Банк России, Росфинмониторинг, ФАС России, Роспотребнадзор и Генеральная прокуратура Российской Федерации (общий надзор). Особого внимания заслуживает наличие необоснованно широких полномочий Роспотребнадзора на финансовом рынке, которые закреплены в Законе о защите прав потребителей. Представляется, что на уровне закона необходимо выделить два аспекта такого надзора:
1) медико-санитарный (шрифт кредитного договора, освещенность в офисах и проч.), в рамках которого вправе осуществлять контрольные действия Роспотребнадзор;
2) финансовый (права и обязанности сторон, вопросы толкования и применения кредитными организациями Закона о банках и др.), контрольные функции по которому могут быть переданы Банку России.
9. Недостаточно проработаны положения об ответственности заемщиков – физических лиц за неисполнение обязательств по кредитному договору и предоставление заведомо ложной информации кредитной организации.
Действительно, кредитные организации на практике сталкиваются с фактами предоставления потенциальными заемщиками – физическими лицами заведомо ложных сведений о себе. Вместе с тем, несмотря на то что ни сам факт обмана, ни осознанность этих действий никаких сомнений не вызывают, привлечь субъекта к ответственности за незаконное получение кредита согласно действующим нормам законодательства не представляется возможным. Часть 1 ст. 176 УК РФ предусматривает ответственность за незаконное получение кредита, но при этом ограничивает круг потенциальных субъектов преступления индивидуальными предпринимателями и руководителями организаций. Таким образом, если физическим лицом, не ведущим предпринимательскую деятельность и не являющимся руководителем организации, были совершены действия, подпадающие под определение «незаконное получение кредита», привлечь его к ответственности ни по ч. 1 ст. 176 УК РФ, ни по ст. 14.11 КоАП РФ[180] невозможно.
10. Законодательные ограничения на хранение, обработку и передачу информации о заемщиках – физических лицах.[181]
Устранение указанных пробелов и закрепление соответствующих положений в законодательстве будет способствовать оздоровлению положения на рынке потребительского кредитования, развитию конкуренции и увеличению доверия потребителей к системе банковского кредитования[182]. Данные правовые проблемы способно разрешить принятие федерального закона «О потребительском кредитовании». Представляется необходимым остановиться на положениях законопроекта № 479984-4 «О потребительском кредитовании»[183] (далее – законопроект) и проанализировать его более подробно.
В соответствии с законопроектом целями будущего федерального закона являются защита прав и законных интересов потребителей и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования (п. 1 ст. 1 законопроекта).
Законопроектом также устанавливаются:
1) состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в течение срока действия договора потребительского кредита;
2) требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам;
3) права и обязанности сторон по договору потребительского кредита;
4) дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за нарушение этих прав и интересов;
5) меры по обеспечению возвратности потребительского кредита;
6) порядок взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании;
7) меры государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредитования (п. 2 ст. 1 законопроекта).
Большое внимание в законопроекте уделено вопросам предоставления соответствующей информации как кредитором, так и потребителем. В частности, потребитель на стадии выбора подходящего ему банка имеет право на получение от кредитора и (или) представляющего его кредитного брокера полной и достоверной информации об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита. Если в предоставляемой информации используется специальная терминология, кредитор (кредитный брокер) бесплатно по запросу потребителя обязан дать пояснения, которые являются достаточными для понимания такой информации (терминологии) лицом, не обладающим специальными знаниями в области финансов и права.
Предоставляемая кредитором информация должна быть размещена в местах, где осуществляется обслуживание потребителей. Законопроект содержит условие о том, что информация должна быть доступной для изучения без применения средств информационно-коммуникационных технологий (п. 1 ст. 4).
Для заемщика принципиально важно то, что информация об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита, должна включать сведения (п. 3 ст. 4 законопроекта):
1) о кредиторе, в том числе:
наименование юридического лица;
адрес (местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица – иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности);
контактный телефон;
основной государственный регистрационный номер юридического лица;
информация о виде деятельности кредитора, номере лицензии и (или) номере свидетельства о государственной аккредитации, сроках действия указанных лицензий и (или) свидетельства, а также информация об органе, выдавшем указанные лицензии и (или) свидетельства (если вид деятельности, осуществляемый кредитором, подлежит лицензированию и (или) кредитор имеет государственную аккредитацию);
2) порядке и сроках рассмотрения заявления потребителя о предоставлении денежных средств по договору потребительского кредитования;
3) перечне документов, представляемых потребителем для оценки его кредитоспособности;
4) порядке и способах предоставления денежных средств – потребитель должен быть информирован о праве выбрать один из имеющихся способов получения кредита (наличными деньгами, в безналичном порядке, путем перечисления суммы кредита на счет третьего лица) и (или) о порядке и способах передачи потребителю согласованных товаров;
5) видах и способах возврата денежных средств;
6) порядке, сроках и способах информирования потребителя о его обязанностях в течение срока действия договора потребительского кредитования;
7) перечне возможных видов обеспечения по кредиту и условиях его предоставления при необходимости;
8) мерах ответственности потребителя за ненадлежащее исполнение обязанностей по договору потребительского кредитования, в том числе размере неустойки (штрафа, пени) и порядке ее расчета;
9) праве потребителя на отказ от исполнения договора потребительского кредитования и праве на досрочный возврат потребительского кредита;
10) перечне сопутствующих услуг и условиях их оказания.
Отдельно в законопроекте оговаривается перечень информации, которая должна быть доведена до сведения потенциального заемщика, в случае оказания банком сопутствующих кредитованию услуг. Так, если договор потребительского кредита предусматривает, что предоставление потребителю денежных средств сопровождается эмиссией платежной или кредитной карты, ему должны быть также предоставлены правила (условия) обслуживания и использования такой карты. Также кредитор и кредитный брокер обязаны обеспечить своевременное и полное информирование потребителя об условиях оказания таких услуг третьими лицами (п. 4 и 5 ст. 4 законопроекта).
В законопроекте довольно подробно перечисляются обязательные существенные условия договора потребительского кредита. Речь идет, в частности, о сроке кредитования, размере предоставляемых денежных средств, валюте кредита, годовой процентной ставке, об эффективном годовом проценте, графике платежей, размере платежей потребителя по сопутствующим договорам (при их наличии).
Общая сумма платежей и план (график) платежей по договору потребительского кредитования рассчитываются с учетом требований, предусмотренных законопроектом, и исходя из следующих предположений (п. 3 ст. 5 законопроекта):
1) обязательства по договору исполняются сторонами надлежащим образом;
2) годовая процентная ставка по договору неизменна в течение срока его действия, если возможность изменения ставки не предусмотрена договором;
