В материалах зарубежных органов банковского регулирования и надзора, посвященных управлению банковскими рисками, как правило, подчеркивается, что при внедрении технологий и систем электронного банкинга кредитным организациям следует (как минимум):
— интегрировать приложения электронного банкинга с уже действующими банковскими автоматизированными системами;
— обеспечить целостность принимаемых, хранимых, передаваемых и обрабатываемых банковских и клиентских данных;
— гарантировать наличие процедур усовершенствованного контроля над рисками, внутреннего контроля и процессов аудита.
Из этого перечисления следуют описанные ниже функциональные роли (на схеме показан полный ЖЦ БАС, если разработка осуществляется самой кредитной организацией, если же заказные или автоматизированные системы приобретаются «под ключ», то начальные этапы отсутствуют).
Руководство кредитной организации участвует в ЖЦ банковских автоматизированных систем и внутрибанковских процессов с самого начала — с этапа подготовки ТЭО и выбора конкретной технологии. Кроме этого, от него зависит утверждение выбора компании-разработчика (при необходимости) и других провайдеров, которые будут поддерживать ИКБД[79]. Хорошей «практикой» при этом считается проведение тендера, в процессе которого учитываются такие основные характеристики провайдера, как:
— опыт в данной области предоставления услуг;
— техническое обеспечение предоставления услуг;
— квалификация персонала;
— мнение других клиентов (провайдера);
— стоимость и условия предоставления услуг;
— финансовое состояние;
— возможности мониторинга деятельности провайдера;
— возможность заключения договора с учетом SLA;
— возможная зависимость от суб-провайдеров;
— возможности замены провайдера.
Требования кредитных организаций в отношении провайдеров могут быть шире, здесь перечислены характеристики, учитываемые «как правило».
После принятия решения о внедрении ТЭБ руководство кредитной организации инициирует проектирование и разработку соответствующей СЭБ и поддерживающей применение этой технологии инфраструктуры в кредитной организации, основой для которой является, естественно, уже имеющаяся структура ее подразделений. При этом акцент целесообразно делать на минимизации рисков, связанных с нарушениями требуемых порядков проектирования и разработки (в соответствии с упоминавшимися ранее ГОСТами).
Последующее участие руководства кредитной организации или ее исполнительных органов связано с контролем проведения испытаний автоматизированной системы (АС), для чего следует инициировать разработку программ и методик их проведения (общепринятой практикой стало проведение испытаний по трем этапам так называемых альфа-, бета- и гамма-тестов[80]), а также составление протоколов и актов как минимум для приемо-сдаточных испытаний (ПСИ), где отражаются результаты отработки контрольных примеров. В задачи руководства входит при этом осуществление тщательного контроля за ходом и результатами ПСИ, поскольку в дальнейшем от этого во многом будет зависеть эффективность автоматизированной банковской деятельности, неважно идет ли речь о СЭБ или другой АС.
Далее на регулярной основе представителями руководства кредитной организации осуществляется контроль эксплуатации АС и ее сопровождения, в ходе которого могут осуществляться незначительные доработки, например, программного обеспечения. Такие доработки в любом случае должны документально оформляться и проходить дополнительные ПСИ: на практике известно много случаев, когда это правило не выполнялось, из-за чего впоследствии функционирование автоматизированных систем неожиданно начинало отклоняться от штатного, что приводило к реализации компонентов операционного риска (а затем, возможно и других банковских рисков). То же самое относится к выполнению решений о модернизации АС с добавлением новых сервисов в рамках ДБО и функциональных модулей СЭБ или БАС: принятие соответствующих решений должно сопровождаться процедурами проверки сохранения целостности АС (имея в виду отсутствие нарушений в ее функционировании из-за доработки).
Специалисты в области ИТ участвуют во всем ЖЦ любой АС, одновременно на них ложатся задачи (на схеме не показанные, чтобы не перегружать ее обозначениями интуитивно понятных процедур) определения вендоров и провайдеров[81], при содействии которых будет формироваться ИКБД для внедряемой ТЭБ. От них зависит определение технических параметров ДБО: производительности СЭБ и БАС кредитной организации, пропускной способности каналов связи, инструментальной среды баз данных, использования web-сайтов кредитной организации и т. п., а также средств сетевой и вирусной защиты, администрирования вычислительных систем и сетей, политики информатизации и модернизации и решения связанных с этими процедурами организационно-технических вопросов. Чаще всего ЖЦ процесса информатизации формируется «сам собой» в привычном соответствующим специалистам ключе, и вопросов к выполнению перечисленных здесь функций при внедрении ТЭБ не возникает (в силу их специфики), чего нельзя сказать о других структурных подразделениях кредитной организации.
Участие специалистов в области обеспечения информационной безопасности в жизненных циклах банковских автоматизированных систем и систем электронного банкинга считается обязательным, поскольку от этого зависят результаты и эффективность решения большого числа проблемных вопросов электронного банкинга, начиная с распределения прав и полномочий доступа к информационно-процессинговым ресурсам кредитной организации и заканчивая защитой этих ресурсов от разнообразных сетевых атак. В оптимальном варианте их участие начинается с включения необходимых средств обеспечения информационной безопасности и защиты информации в проекты БАС и (или) СЭБ (при собственной разработке той или иной системы, что, впрочем, встречается нечасто), т. е. требуется определение типа и состава последних, начиная со средств физического и логического доступа. Если разработка собственная или заказная, то в ее процессе желательно отслеживать, по возможности, включение таких средств в состав той или иной АС; если система приобретается «под ключ», то указанные специалисты должны сопоставить свои требования, которые они предъявили бы в случае заказной разработки, с теми, которые были реализованы в приобретаемой системе (посредством изучения технического задания на ее разработку, технического описания АС, а также руководств ее администраторов и пользователей).
На этапах испытаний эти же специалисты должны убедиться в том, что предусмотренные средства обеспечения информационной безопасности действительно имеются в АС и функционируют должным образом. Для этого они должны участвовать в разработке программ и методик проведения ПСИ, разрабатывать контрольные примеры и проводить собственно испытания таких средств совместно со специалистами в области ИТ и внутреннего контроля, фиксируя свои оценки в протоколах и актах по итогам испытаний. По существу такие испытания в части информационной безопасности означают имитацию попыток «взлома» компьютерных систем, НСД к ним (к их программно-информационному обеспечению), отказа обеспечивающих их функционирование систем (например, системы электропитания) и т. п. Необходимо отметить такое усложнение функций этих специалистов при приобретении той или иной АС, как проверка ее на отсутствие так называемых «закладок», т. е. программных модулей, способных в фоновом режиме выполнять, как говорят, «недокументированные функции», ориентированные на хищение финансовых средств или конфиденциальной информации. При модернизации АС вопросы обеспечения информационной безопасности заключаются во внедрении при необходимости новых средств для этого и проверки сохранения функциональности действующих средств защиты информации. В этом также заключается адаптация обеспечения информационной безопасности к новым условиям функционирования кредитной организации.
Специалисты в области внутреннего контроля (в том числе при необходимости и службы финансового мониторинга) выполняют в ЖЦ автоматизированных систем аналогичные функции. Прежде всего они должны на основе анализа потоков клиентских и банковских данных в этих системах определить состав необходимой им контрольной информации, информационные сечения (внутри- и межсистемные) и контрольные точки, в которых будет осуществляться ее считывание в процедурах проверки функционирования программно-информационного комплекса кредитной организации. При этом предполагается, что именно эти специалисты могут сделать указанный выбор и определить состав встраиваемых в АС средств внутреннего контроля исходя из особенностей организации ДБО, ИКБД, СЭБ и БАС кредитной организации. На этапах испытаний они должны убедиться в наличии и работоспособности средств внутреннего контроля, причем для этого требуется детальная проработка контрольных примеров, позволяющая оценить функционирование автоматизированных систем как в штатных режимах, так и в случаях совершения клиентом ошибок (для этого требуются модели ошибочных действий), а также возникновения форс-мажорных обстоятельств (имитируемых в процессе ПСИ с помощью моделей последствий их возникновения).
