3. По сравнению с европейскими странами, в том числе постсоциалистическими, в Республике Беларусь недостаточно развита институциональная структура и инфраструктура рынка розничных банковских услуг. Институциональная структура представлена практически одними универсальными банками и не включает небанковские кредитно-финансовые институты, ориентированные на оказание услуг населению (инвестиционные фонды, кредитные кооперативы, кредитно-сберегательные ассоциации и т. п.), а также организации, обслуживающие деятельность основных участников рынка. Специфика деятельности таких небанковских кредитно-финансовых организаций, как правило, позволяет им оказывать розничные банковские услуги, которые банки не стремятся предоставлять вследствие недостаточной рентабельности (или убыточности) этих услуг.
Уровень развития инфраструктуры, необходимой для проведения операций с использованием банковских платежных карточек, можно охарактеризовать в соответствии со следующими показателями, принятыми в международной практике.
Недостаточная развитость инфраструктуры, необходимой для проведения операций с использованием банковских платежных карточек, в том числе обусловлена высокой стоимостью оборудования и отсутствием заинтересованности у организаций торговли и сервиса в установке платежных терминалов. Кроме того, не в полной мере обеспечена возможность проведения операций с использованием карточек различных систем в элементах инфраструктуры.
Недостаточно рационально распределение инфраструктуры по территориальному принципу, обусловленное неравномерностью распределения плотности населения и экономической активности между территориями. В частности, далеко не во всех сельских населенных пунктах и поселках городского типа (в которых проживает 32,9 % населения республики) есть филиалы и отделения банков; наряду с этим там пока не созданы условия для внедрения современных каналов предоставления услуг вследствие отсутствия соответствующего технического обеспечения (персональных компьютеров, банкоматов и т. п.), а также из-за низкого уровня финансовой и технической грамотности населения. Все это обусловливает неравные условия доступа к получению услуг в зависимости от места жительства и социального статуса.
Неразвитость институциональной структуры и инфраструктуры рынка розничных банковских услуг сдерживает развитие конкуренции, негативно влияет на увеличение объемов и расширение спектра розничных банковских услуг, улучшение качества обслуживания населения. Более того, высокие издержки на создание и поддержание инфраструктуры зачастую не покрываются полученными от этого доходами даже в крупных банках.
4. Невысокая эффективность организации процесса клиринга при осуществлении межбанковских расчетов по операциям с использованием банковских платежных карточек (в качестве расчетного банка выступает Национальный банк, а клиринг осуществляется процессинговыми центрами соответствующих платежных систем, в том числе и за пределами Беларуси, что существенно увеличивает издержки проведения клиринговых операций).
5. Недостаточный уровень активности банков в данном сегменте банковского рынка. Большинство банков до сих пор не сформировало целостную, обоснованную и последовательную долгосрочную стратегию развития розничных услуг, позволяющую определить наиболее благоприятную клиентскую нишу и наращивать объемы операций в сочетании с построением эффективной системы управления рисками и гибкого перераспределения ресурсов внутри уже сложившейся дистрибьюторской сети.
В связи с исторически сложившейся ориентацией большинства крупнейших банков на отдельные секторы экономики и корпоративных клиентов требует совершенствования банковский менеджмент в части организации предоставления услуг населению.
6. Недостаточно активно проводятся маркетинговые исследования рынка розничных услуг, не в полной мере внедряются современные стратегии продаж, новые банковские технологии. Банки не уделяют должного внимания повышению качества розничных услуг.
Вопросы для контроля знаний1. Как определяется понятие «банковская услуга»?
2. Как определяется понятие «розничная банковская услуга»?
3. Какие факторы оказывают воздействие на состояние рынка розничных банковских услуг?
4. Как характеризуется состояние рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь?
5. Какую роль играют расчеты банковскими платежными карточками в развитии рынка розничных банковских услуг?
6. Каковы ближайшие перспективы развития новых розничных банковских услуг в Республике Беларусь?
7. Как определяется качество розничной банковской услуги и каковы характеристики оценки ее качества?
8. Какие требования предъявляются к качеству банковского обслуживания при предоставлении розничных банковских услуг?
9. Что включает система управления качеством банковской услуги?
10. Каковы цели развития рынка розничных банковских услуг?
11. В каких направлениях должна вестись деятельность банка для достижения целей развития рынка розничных банковских услуг?
12. Каковы основные процессы, обусловливающие современные тенденции развития рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь и европейских странах?
13. Каковы основные тенденции развития рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь?
14. Каковы основные проблемы формирования рынка розничных банковских услуг?
2. Расчетно-кассовое обслуживание населения
2.1. Порядок открытия и обслуживания счетов физических лиц
Открытие физическим лицам счетов в белорусских рублях и иностранной валюте осуществляется банком на основании их устных заявлений и одновременно заключаемых договоров при предъявлении документа, удостоверяющего личность физического лица, а при открытии счета представителем – по доверенности с соответствующими полномочиями.
Согласно Банковскому кодексу Республики Беларусь банками физическим лицам открываются следующие виды счетов:
• текущий (расчетный) банковский счет;
• благотворительный счет.
При обращении физического лица по поводу открытия счета ответственный исполнитель:
• при открытии текущего (расчетного) банковского счета для хранения свободных денежных средств клиента уточняет у него вид вклада, на который он хочет внести денежные средства, знакомит с его условиями, при этом в обязательном порядке обращает внимание на особенности данного вида вклада (срок привлечения, действующая величина процентной ставки, порядок ее изменения и получения дохода по вкладу и др.), сумму первоначального взноса;
• при открытии текущего (расчетного), благотворительного счета знакомит его с содержанием соответствующего договора (требованиями законодательства по совершению операций по данному счету, порядком списания и зачисления денежных средств, взимания (уплаты) вознаграждения, начисления и выплаты процентов и др.).
Получив от физического лица согласие на открытие счета, ответственный исполнитель:
• формирует в электронном виде по предъявленному документу, удостоверяющему личность, карточку вкладчика (в случае первичного его обращения в банк) либо проверяет данные ранее составленной карточки;
• выводит на печать договор банковского вклада (депозита) в двух экземплярах, проверяет правильность указания в нем фамилии, имени и отчества вкладчика, суммы первоначального взноса, процентной ставки, срока привлечения (его соответствие процентной ставке) и возврата вклада, шкалы при досрочном востребовании вклада и передает оба экземпляра договора вкладчику для проверки и подписания;
• после подписания двух экземпляров договора банковского вклада (депозита) вкладчиком подписывает их сам (при отсутствии полномочий на заключение договора – визирует экземпляр договора, хранящийся в банке, и передает на подписание уполномоченному работнику);
• оба экземпляра договора скрепляет печатью банка и передает вместе с документом, удостоверяющим личность, контролеру
Контролер, проверив правомерность открытия счета, правильность заполнения обязательных реквизитов договора, визирует договор.
Благотворительный счет физическому лицу для сбора, хранения и использования денежных средств, поступающих в виде безвозмездной (спонсорской) помощи, в том числе иностранной, или пожертвований открывается в случаях, предусмотренных законодательством, при этом получатель средств обязательно указывает цель открытия счета, порядок расходования поступивших денежных средств.
Прием денежных средств на текущий (расчетный) банковский счет зависит от организации рабочих мест ответственных исполнителей, контролеров и кассиров. Операции с денежной наличностью по счетам физических лиц совершаются в нижеследующем порядке.
