Ольга Николаевна Шестак, Людмила Павловна Левченко
Розничный бизнес банка: учебное пособие
Допущено
Министерством образования Республики Беларусь в качестве учебного пособия для студентов учреждений высшего образования по специальности
Рецензенты:
кафедра финансов Полоцкого государственного университета;
кандидат экономических наук, декан факультета банковского дела Полесского государственного университета Н.Г. Петрукевич.
Предисловие
Розничный бизнес банка – самостоятельное направление банковской деятельности, связанное с предоставлением стандартизированных услуг массовому потребителю – населению. В отличие от корпоративных рынков, где высокие потребности в банковских продуктах и достаточный доход от каждого клиента позволяют устанавливать персональные отношения, реализовывать концепцию «менеджер клиента», на розничном рынке установить персональные отношения с каждым клиентом практически невозможно. Поэтому на данном рынке важно обеспечить стандартизацию продуктов, упрощение технологии их продвижения и на этой основе добиться снижения затрат банка. При этом перечень розничных банковских услуг должен быть достаточно разнообразным, чтобы удовлетворять потребности различных групп потребителей.
Государство активно поддерживает развитие банковского розничного бизнеса, создавая необходимую законодательную базу и инфраструктуру для операций с физическими лицами. Положительное влияние на розничный бизнес в Республике Беларусь оказало формирование системы государственной защиты прав и интересов вкладчиков. Этому способствовало принятие Закона Республики Беларусь «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц», создавшего прозрачную и надежную государственную систему возврата доверенных банкам сбережений (как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте), гарантом которой выступает специальное государственное агентство.
Современный рынок розничных банковских услуг базируется на глубоком изучении потребностей клиентов в финансовых услугах и включает комплексные продукты, максимально удовлетворяющие эти потребности. Комплекс услуг для частных клиентов банки рассматривают как источник пассивов, источник комиссионных доходов от широкого спектра услуг и источник процентных доходов от кредитования.
Основными видами розничных услуг банка, которые предоставляют белорусские банки, являются:
• услуги по платежным картам, включая хранение временно свободных остатков денежных средств и краткосрочное кредитование (овердрафтное) при их недостатке;
• расчетно-кассовое обслуживание;
• прием средств во вклады (в белорусских рублях и иностранной валюте);
• потребительское кредитование под различные виды обеспечения и без обеспечения;
• кредиты на приобретение жилья на первичном и вторичном рынке;
• валютно-обменные операции;
• денежные переводы в рублях и иностранной валюте с открытием и без открытия счета, в том числе переводы Western Union;
• консультационно-информационные услуги клиентам по вопросам предоставляемых розничных банковских продуктов.
Учебное пособие разработано по дисциплине «Розничный бизнес банка», которая включена в учебный план для студентов специальности «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» по направлению специальности «Бухгалтерский учет, анализ и аудит (в банках)». В пособии рассматриваются основные розничные услуги банков Республики Беларусь, их значение для деятельности банка, порядок предоставления и направления развития.
Пособие разработано с учетом действующего законодательства Республики Беларусь, нормативных правовых актов Национального банка Республики Беларусь.
1. Состояние современного рынка розничных банковских услуг в республике беларусь
1.1. Понятие и характеристика розничной банковской услуги. Основные факторы, влияющие на развитие рынка розничных банковских услуг
Банковская услуга – деятельность банка, осуществляемая по поручению клиента с целью удовлетворения его потребностей в банковском обслуживании.
Портфель банковских услуг, как правило, включает:
• ведение счетов клиентов;
• операции по привлечению и размещению финансовых ресурсов банка;
• операции с ценными бумагами;
• операции по доверительному управлению имуществом (траст);
• документарные операции и др.
При этом перечень банковских услуг должен постоянно расширяться обязательно с учетом пожеланий клиентов. Одним из способов изучения потребностей клиентов в дополнительных банковских продуктах и услугах являются маркетинговые исследования, которые проводятся с целью выявления степени удовлетворенности качеством банковского обслуживания и определения приоритетов для дальнейшего развития банка.
Основными задачами при исследовании рынка банковских услуг являются:
• определение сегментов реализации банковских услуг;
• расширение потребителей банковских услуг и продуктов;
• организация продвижения банковских продуктов на рынок.
Под сегментацией рынка в сфере банковских услуг понимается разделение его на части (сегменты) по каким-либо признакам (группам потребителей, характеризующихся схожим поведением покупателей внутри этих групп и реакцией на маркетинговые воздействия; содержанием услуг; конкурентоспособностью банка и т. п.) с учетом определенных факторов, влияющих на реализацию банковских услуг.
Розничная банковская услуга – услуга, оказываемая физическим лицам. Каждый клиент банка желает получить не только стандартный набор банковских услуг, но и комплексное содействие своему бизнесу. Таким образом, банки стремятся оказывать комплексные банковские услуги, т. е. предоставление определенного набора услуг клиентам на более выгодных условиях, чем если бы эти услуги предлагались раздельно.
Совокупность розничных банковских услуг формирует рынок розничных банковских услуг – это сфера рыночных отношений, складывающихся по поводу удовлетворения потребностей физических лиц в банковских услугах, направленных на комплексное и максимальное удовлетворение потребности клиентов в различных направлениях деятельности. Основные участники рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь являются Национальный банк Республики Беларусь, банки, небанковские кредитно-финансовые организации и физические лица.
Состояние рынка розничных банковских услуг можно оценить исходя из его важнейших параметров: количественных характеристик, а также спектра и качества оказываемых физическим лицам услуг. На текущее состояние рынка розничных банковских услуг оказывает воздействие ряд факторов. Условно их можно разделить:
• на макроэкономические факторы;
• факторы, определяемые состоянием банковской системы.
Макроэкономические факторы. На макроуровне существенное влияние на развитие рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь оказали нижеследующие факторы.
Эффективность общественного производства. Определяет такие важные параметры банковской системы, как ее ресурсная база, управленческий и кадровый потенциалы, состояние инфраструктуры, способность банков развивать новые технологии, повышать качество и снижать издержки, связанные с оказанием банковских услуг. Экономический рост повышает общий объем доходов населения и соответственно спрос на розничные банковские услуги. В связи с этим темпы экономического роста способствуют развитию розничных банковских услуг.
Качество экономического роста. Экономическое развитие Беларуси в последние годы характеризуется как позитивными, так и негативными тенденциями. Наряду с абсолютным приростом большинства основных количественных показателей наблюдалось относительное ухудшение ряда важнейших качественных показателей. Таким образом, недостаточная эффективность общественного производства оказала негативное воздействие на формирование ресурсной базы банков, структуру их пассивов и активов; себестоимость оказания услуг клиентам; распределение доходов населения по социальным группам, а также в отраслевом и региональном разрезе; размеры теневых доходов населения, рост которых сужает платежеспособный спрос на потребительские кредиты и вынуждает банки полагаться на косвенные индикаторы дохода заемщика, что неоправданно повышает банковские риски.
Темпы инфляции и динамика обменного курса белорусского рубля. Являются следующим важнейшим макроэкономическим фактором, так как развитие рынка розничных банковских услуг во многом зависит от уровня стабильности в стране, включая последовательность финансовой и денежно-кредитной политики. В наибольшей степени уровень стабильности влияет на средне- и долгосрочные сбережения населения, потенциально являющиеся основным источником ресурсов для расширения активных операций банков. При этом, если общее влияние факторов стабильности формирует склонность к сбережениям, то сложившийся уровень и ожидания темпов инфляции определяют объем и структуру новых сбережений.
